2017年银行从业资格考试时间|2017年银行从业资格考试试题：个人贷款（专项练习7）

一、单项选择题
　　1.以下各项中，不属于专项贷款的是(

　　A.中国银行的个人商用房贷款一

　　B.中国银行的个人投资经营贷款

　　C.交通银行的个人商铺贷款

　　D.光大银行的个人工程机械按揭贷款

　　2.个人经营专项贷款的还款来源主要是()。

　　A.借款人从其他融资渠道获得的现金

　　B.借款人投资股票所获得的收益

　　C.借款人经营产生的现金流

　　D.借款人清理固定资产所得的收入

　　3.流动资金贷款是指银行向()用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营流动资金需求的贷款。

　　A.从事生产经营的个人发放的

　　B.从事合法生产经营的个人发放的

　　C.从事特殊生产经营的个人发放的

　　D.从事合法特殊生产经营的个人发放的

　　4.以下各项中，不属于个人经营类贷款主要特征的是()。

　　A.贷款期限相对较短

　　B.贷款用途多样，影响因素复杂

　　C.风险较大

　　D.风险控制难度较大

　　5.关于申请商用房贷款需要具备的条件中，说法错误的是()。

　　A.必须先付清不低于所购或所租的商用房全部价款40%以上的首期付款

　　B.与开发商签订购买或租赁商用房的合同或协议

　　C.提供经贷款银行认可的有效担保

　　D.当前无不利的相关民事纠纷和刑事案件责任。

　　6.商用房贷款的还款方式中，比较常用的不包括()。

　　A.等额本息还款法

　　B.等额本金还款法

　　C.一次偿还本金法

　　D.一次还本付息法

　　7.以所购商用房(通常要求借款人拥有该商用房的产权)作抵押的，由()决定是否有必要与开发商签订商用房回购协议。

　　A.借款人 B.开发商 C.国家法律 D.贷款银行

　　8.采用第三方保证方式申请商用房贷款的，第三方提供的保证应为()。

　　A.可撤销的承担连带责任的部分额度有效担保

　　B.不可撤销的承担非连带责任的全额有效担保

　　C.不可撤销的承担连带责任的全额有效担保

　　D.不可撤销的承担连带责任的部分额度有效担保

　　9.对以“商住两用房”名义申请商用房贷款的，贷款额度不超过()。

　　A.40% B.50% C.55% D.60%

　　10.有担保流动资金贷款的利率不得低于中国人民银行规定的同期同档次利率的()倍。

　　A.1 B.1.1 C.1.2 D.2

　　11.以下关于有担保流动资金贷款的利率的说法中，不正确的是()。

　　A.贷款期限在1年以内(含1年)，实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息

　　B.贷款期限在1年以内(含1年)的，合同期内遇法定利率调整时可采用固定利率的方式

　　C.贷款期限在1年以上的，合同期内遇法定利率调整时可在合同期内按月、按季、按年调整

　　D.贷款期限在1年以上的，合同期内遇法定利率调整时可采用固定利率的方式

　　12.申请设备贷款要求，但申请有担保流动资金贷款没有要求的条件是()。

　　A.具有完全民事行为能力

　　B.持有工商行政管理机关核发的营业执照及相关行业的经营许可证

　　C.有合法的有效居住身份

　　D.有稳定的收入和还本付息的能力

　　13.设备贷款的期限由贷款银行根据贷款风险管理相关原则确定，为()。

　　A.一般为l年，最长不超过3年

　　B.一般为2年，最长不超过5年

　　C.一般为3年，最长不超过5年

　　D.一般为3年，最长不超过6年

　　14.设备贷款必须提供担保，保证人是法人的，必须具备的条件不包括()。

　　A.工商行政管理部门核准登记并办理年检手续

　　B.独立核算，自负盈亏

　　C.有健全的管理机构和财务管理制度

　　D.保证人与借款人不得为夫妻关系或家庭成员

　　15.以第三方保证方式申请贷款的，贷款额度应为()。

　　A.50% B.70% C.90% D.根据保证人信用等级确定

　　16.以可设定抵押权的房产作为抵押物的，贷款额不得超过经贷款银行认可的抵押物价值的()。

　　A.50% B.70% C.90% D.根据保证人信用等级确定

　　17.设备贷款必须提供担保，保证人是自然人的，需要具备的条件不包括()。

　　A.具有当地常住户口和固定住址

　　B.保证人与借款人不得为夫妻关系或家庭成员

　　C.有可靠的代偿能力，并且在贷款银行处存有一定数额的保证金

　　D.有健全的管理机构和财务管理制度

　　18.借款人申请无担保流动资金贷款，须具备的条件中不正确的是()。

　　A.具有完全民事行为能力，且年龄在18—60周岁之间的自然人

　　B.具有当地常住户口或有效居留身份

　　C.具有正当的职业和稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力

　　D.个人信用为借款人单位所评定认可

　　19.以下各项中，贷款利率浮动与其他三项不同的是()。

　　A.商用房贷款 B.有担保流动资金贷款

　　C.设备贷款 D.无担保流动资金贷款

　　20.以下各项中，贷款对象与其他三项不同的是()。

　　A.商用房贷款 B.有担保流动资金贷款

　　C.设备贷款 D.无担保流动资金贷款
　二、多项选择题

　　1.下列属于个人经营类贷款中的专项贷款的有()。

　　A.个人商用房贷款

　　B.个人住房贷款

　　C.个人经营设备贷款

　　D.个人有担保流动资金贷款

　　E.个人无担保流动资金贷款

　　2.下列关于商用房贷款还款方式的说法中，正确的有()。

　　A.比较常用的是等额本息还款法、等额本金还款法和一次还本付息法

　　B.贷款期限在1年以内(含1年)的，借款人可采取一次还本付息法

　　C.贷款期限在1年以上的，借款人可采用等额本息还款法和等额本金还款法

　　D.对于一笔贷款，借款人只能选择一种还款方式，合同签订后，未经贷款银行同意不得更改

　　E.借款人如想提前偿还全部或部分贷款本息，应提前20个工作日向贷款银行提出申请

　　3.借款人申请有担保流动资金贷款，须具备的条件包括()。

　　A.无不良资信记录和行为记录

　　B.借款人具有合法有效的身份证明如居民身份证、户口簿等

　　C.借款人年满l8周岁

　　D.具有稳定的职业和家庭基础，具有按时偿还贷款本息的能力

　　E.借款人原则上为其经营企业的主要所有人，且所经营的企业具有一定的盈利能力

　　4.申请有担保流动资金贷款时，应提交的申请材料有()。

　　A.合法有效的身份证件

　　B.贷款银行认可的借款人偿还贷款证明材料

　　C.明确的用款计划以及与之相关的资料

　　D.已支付的所购商用房价款规定比例首付款的证明

　　E。在银行开立的个人账户资料

　　5.在商用房贷款的贷前调查环节，贷款调查人在查验贷款用途及相关合同、协议时，应注意查验()。

　　A.借款申请人提交的商用房购买或租赁合同上的房屋坐落与房地产权证是否一致

　　B.合同签署Et期是否明确

　　C.所购或所租商用房面积是否明确

　　D.商用房合同中的签字人是否为有权签字人或其授权代理人

　　E.商用房合同中的买方或租入方是否与借款申请人姓名一致

　　6.在商用房贷款的贷后检查环节，要检查借款人()。

　　A.是否按期足额归还贷款

　　B.收入水平是否发生变化

　　C.住所有无变动

　　D.有无卷入重大经济纠纷

　　E.商用房的出租情况

　　7.下列关于商用房贷款中不良贷款管理的说法，错误的有()。

　　A.银行应按照贷款风险五级分类法对不良贷款进行认定

　　B.银行应建立商用房贷款的不良贷款台账

　　C.银行应把认定为不良贷款的商用房贷款自行核销

　　D.对未按期还款的借款人，有担保人的可向担保人通知催收

　　E.已核销的商用房贷款，银行不再催收

　　8.下列属于个人经营流动资金贷款的有()。

　　A.中国银行的个人商用房贷款

　　B.交通银行的个人商铺贷款

　　C.光大银行的个人工程机械按揭贷款

　　D.中国银行的个人投资经营贷款

　　E.中国建设银行的个人助业贷款

　　9.对有担保流动资金贷款进行贷前调查时，应重点调查的内容包括()。

　　A.反映借款人所经营企业实际盈利能力的原始记录

　　B.贷款是否用于以借款人为主要所有人的企业经营所需的流动资金

　　C.借款人开办多个企业的，贷款人用于哪个具体经营项目

　　D.开办企业的日客流量和营业/销售额

　　E.开办企业的主要结算账户(对公、个人)银行对账单

　　10.在办理有担保流动资金贷款过程中，银行经办人完成贷前调查后，应提出()意见或建议。

　　A.是否同意贷款

　　B.贷款额度

　　C.担保方式

　　D.还款方式

　　E.划款方式

　　11.防控商用房贷款操作风险的措施包括()。

　　A.提高贷前调查深度

　　B.加强真实还款能力和贷款用途的审查

　　C.合理确定贷款额度

　　D.加强抵押物管理

　　E.强化贷后管理

　　12.商用房贷款的合作机构风险主要包括()。

　　A.开发商不具备房地产开发主体资格

　　B.开发项目五证虚假或不全

　　C.估值机构带来的欺诈风险

　　D.地产经纪带来的欺诈风险

　　E.律师事务所带来的欺诈风险

　　13.为防控信用风险，在办理有担保流动资金贷款时，贷款银行不应该()。

　　A.选择信用等级高的保证人

　　B.选择还款能力强的保证人

　　C.选择信用等级比借款人低的保证人

　　D.接受股东之间的单纯第三方保证方式

　　E.接受家庭成员之间的单纯第三方保证方式

　　14.办理有担保流动资金贷款时，若担保机构发生()情形，银行应暂停与其合作。

　　A.涉嫌重大经济犯罪

　　B.有违法经营行为

　　C.与银行合作的存量业务出现严重不良贷款

　　D.所进行的合作对银行业务拓展没有明显促进作用

　　E.与多家银行合作

　　15.商用房贷款贷后与档案管理环节的主要操作风险包括()。

　　A.未对贷款使用情况进行跟踪检查

　　B.贷款管理与其规模不相匹配

　　C.操作中存在向同一借款人审批发放多笔贷款的现象

　　D.未按规定保管借款合同、担保合同等重要贷款档案资料，造成合同损毁

　　E.他项权利证书未按规定进行保管，造成他项权证遗失，他项权利灭失

　　16.为防控有担保流动资金贷款的操作风险，贷款银行原则上不能接受()为抵押物。

　　A.产权明晰的商用房

　　B.工业用房

　　C.划拨土地及地上定着物

　　D.集体土地使用权

　　E.工业土地及土地定着物

　　17.若保证人在保证期间()，银行必须引起高度重视。

　　A.高层管理人集体辞职

　　B.辞退个别不称职员工

　　C.有低价转让有效资产的逃债行为

　　D.改变资本结构

　　E.有恶意破产倾向

　　18.在有担保流动资金贷款中，为了有效规避抵押物价值变化带来的信用风险，贷款银行可以采取的措施有()。

　　A.要求借款人恢复抵押物价值

　　B.更换为其他足值抵押物

　　C.按合同约定或依法提前收回贷款

　　D.重新评估抵押物价值，择机处置抵押物
　　三、判断题(判断下列各小题的对错，正确的用A表示，错误的用B表示)

　　1.个人经营类贷款正逐步成为国内银行个人贷款业务的主要增长点之一。()

　　2.有担保流动资金贷款的利率按中国人民银行规定的同期同档次贷款利率执行，在贷款期限内不浮动。()

　　3.商用房贷款的贷款期限在1年以内(含1年)的，实行合同利率，遇法定利率调整可分段计息。 ()

　　4.办理商用房贷款时，第三方提供的保证为可撤销的、承担连带责任的、部分额度有效担保。()

　　5.有担保流动资金贷款的对象只能是自然人。()

　　6.商用房贷款的借款人可根据需要在合同中选定一种还款方式，也可以根据具体情况在贷款期限内变更还款方式。()

　　7.有担保流动资金贷款的期限一般在1年以内，有些银行为3～5年。()

　　8.无担保流动资金贷款的利率在贷款期间随市场利率调整而调整。()

　　9.在我国，个人经营类贷款较个人住房贷款更为成熟。()

　　10.申请有担保流动资金贷款，申请人需提供其在银行开立的个人账户资料，包括存折、存单、信用卡等。()

　　11.如果调查人发现抵押物交易价格明显高于当地平均市场价格，可要求银行认可的评估机构重新评估。()

　　12.商用房贷款的还款支付方式有委托扣款和柜台还款两种。()

　　13.商用房贷款的档案主要包括借款人相关资料和贷后管理的相关资料，只能是原件。()

　　14.商用房贷款的合作机构主要是担保机构。()

　　15.借款人还清贷款本息后，个人贷款档案材料全部由银行永久保管。()

　　16。办理有担保流动资金贷款时，为了有效规避担保机构给银行带来的风险，银行应严格专业担保机构

　　准人和严格执行回访制度。()

　　17.保证人经济实力下降是导致保证人还款能力下降的原因之一。()

　　18.对商用房贷款客户，原则上借款人年还款金额应不超过其家庭年收入水平总额的60%。()

　　19.办理商用房贷款时，对名义借款人与实际借款人不一致的，原则上不得受理。()

　　20.原则上，有担保流动资金贷款的抵押手续应完全交由外部中介机构办理。()
　　参考答案及解析

　　一、单项选择题

　　1.B[解析]AC两项属于商用房贷款;D项属于设备类贷款;B项属于有担保流动资金贷款。

　　2.C[解析]个人经营专项贷款是指银行向个人发放的用于定向购买或租赁商用房和机械设备，且其主要还款来源为由经营产生的现金流的贷款。

　　3.B[解析]B项符合流动资金贷款的定义。

　　4.C[解析]ABD均为个人经营类贷款主要特征，应该排除;C项属于个人助学贷款主要特征。

　　5.A[解析]关于申请商用房贷款，银行要求借款人必须先付清不低于所购或所租的商用房全部价款50%以上的首期付款，因此A项说法错误;BCD说法均是申请商用房贷款需要具备的条件。

　　6.C[解析]ABD三项均为商用房贷款的还款方式中比较常用的方式。

　　7.D[解析]对于用作抵押的商用房，应该由贷款银行决定是否有必要与开发商签订商用房回购协议。

　　8.C[解析]采用第三方保证方式申请商用房贷款，借款人应提供贷款银行可接受的第三方连带责任保证。第三方提供的保证为不可撤销的承担连带责任的全额有效担保。

　　9.C[解析]对以“商住两用房”名义申请商用房贷款的，贷款额度不超过55%。

　　10.B[解析]有担保流动资金贷款的利率不得低于中国人民银行规定的同期同档次利率的1.1倍，具体利率水平由贷款银行根据贷款风险管理相关原则自主确定。

　　11.B[解析]ACD三项为有关于有担保流动资金贷款的利率的正确说法，B项说法错误。

　　12.B[解析]ACD三项是申请设备贷款和申请有担保流动资金贷款均要求的条件，B项为申请设备贷款要求但申请有担保流动资金贷款没有要求的条件。

　　13.C[解析]设备贷款的期限由贷款银行根据贷款风险管理相关原则确定，一般为3年，最长不超过5年。

　　14.D[解析]D项属于保证人是自然人时需要具备的条件，ABC均为设备贷款保证人是法人的应当具备的条件，除此之外还包括在贷款银行开立基本存款账户或一般存款账户。

　　15.D[解析]根据相关规定以第三方保证方式申请贷款的，银行根据保证人的信用等级确定贷款额度。

　　16.B[解析]根据相关规定以可设定抵押权的房产作为抵押物的，贷款额不得超过经贷款银行认可的抵押物价值的70%。

　　17.D[解析]D项属于保证人是法人时应该具备的条件，因此排除;ABC均是设备贷款必须提供担保，保证人是自然人的，应当同时具备的条件。

　　18.D[解析]D项中个人信用应为贷款银行所评定认可，D项说法错误;ABC三项说法均正确。

　　19.D[解析]ABC三项均是实行浮动利率，D项利率通常比较高，一旦贷款成功，利率即被锁定，未来市场利率的变化不会影响贷款利息。

　　20.A [解析]A项贷款对象为具有中华人民共和国国籍，年满l8周岁，且具有完全民事行为能力的自然人;BCD三项贷款对象均为持有工商行政管理机关核发的非法人营业执照的个体户、合伙人企业和个人独资企业或自然人。
　　二、多项选择题

　　1. AC[解析]个人经营类贷款可以分为个人经营类专项贷款和个人经营类流动资金贷款。其中，专项贷款主要包括个人商用房贷款和个人经营设备贷款。B项个人住房贷款不属于个人经营类贷款;DE两项属于个人经营流动资金类贷款。

　　2. ABCD[解析]E项借款人如想提前偿还全部或部分贷款本息，应提前30个工作日向贷款银行提出申请。

　　3. ABCDE[解析]除ABCDE五项外，借款人中请有担保流动资金贷款还要具备“当前无不利的相关民事纠纷和刑事案件责任”等条件。

　　4. ABCE[解析]除ABCE四项外，申请有担保流动资金贷款需要提供的材料还包括：①借款人开办企业的工商营业执照、税务登记证明、验资报告、公司章程(如有)、生产经营场地等证明材料，经营特种行业的，还应取得有关管理部门的批准文件;②涉及抵押或质押担保的，需提供抵押物或质押权利的权属证明文件和有处分权人(包括财产共有人)同意抵(质)押的书面证明，以及贷款银行认可部门出具的抵押物估价证明;③涉及保证担保的，需保证人出具同意提供担保的书面，并提供能证明保证人保证能力的证明材料;④银行要求提供的其他文件、证明和资料。D项已支付所购商用房价款规定比例首付款的证明属于商用房贷款的申请材料，申请有担保流动资金贷款无需提供此项材料。

　　5. ABCDE[解析]在商用房贷款的贷前调查中，贷前调查人应查验的内容包括：①借款申请人提交的商用房购买或租赁合同上的房屋坐落与房地产权证是否一致;②查验合同签署日期是否明确;③所购或所租商用房面积、价格是否明确、合理等;④核对商用房合同中的卖方或租出方是否是该房产的所有人，签字人是否为有权签字人或其授权代理人，所盖公章是否真实有效;⑤商用房合同中的买方或租入方是否与借款申请人姓名一致。

　　6. ABCDE[解析]在商用房贷款中，对借款人选行贷后检查的主要内容包括：①借款人是否按期足额归还贷款;②借款人工作单位、收入水平是否发生变化;③借款人的住所、联系电话有无变动;④有无发生可能影响借款人还款能力或还款意愿的突发事件，如卷入重大经济纠纷、诉讼或仲裁程序，借款人身体状况恶化或突然死亡等;⑤商用房的出租情况及租金收入状况。

　　7. CE[解析]c项对认定呆账贷款的商用房贷款，银行应按照财政部、中国人民银行和银行有关呆账认定及核销的规定组织申报材料，按规定程序批准后核销;E项银行保留追索权的贷款，银行应实行“账销案存”，建立已核销贷款台账，定期向借款人和担保人发出催收通知书，并注意诉讼时效。

　　8.DE [解析]AB两项属于个人经营专项贷款中的商用房贷款;c项属于个人经营专项贷款中的设备贷款。

　　9. ABCDE[解析]有担保流动资金贷款的贷前调查除了商用房贷款的相关内容外，还应重点调查以下内容：①贷款用途的调查。调查借款人贷款用途是否用于以借款人为主要所有人的企业经营所需的流动资金;借款人开办多个企业的，还应调查落实贷款用于哪个具体经营项目。②借款人所经营企业的经营状况的调查。对借款人开办企业状况的调查，应从反映其业务繁忙程度、实际盈利能力的业务订单、日客流量和营业/销售额、纳税证明、员工工资单、主要结算账户(对公、个人)银行对账单和交易流水、借款人获取经营收入的凭证等原始记录着手，深入调查其实际盈利水平和经营状况。

　　10.ABCDE[解析]有担保流动资金贷款办理中，贷前调查完成后，贷前调查人应对调查结果进行整理、分析，提出是否同意贷款的明确意见及贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式、还款方式、划款方式等方面的建议，并形成对借款人申请偿还能力、还款意愿、担保情况以及其他情况等方面的调查意见，连同申请资料等一并送交贷款审核人员进行贷款审核。

　　11.ABCDE[解析]商用房贷款操作风险的防控措施包括：①提高贷前调查深度;②加强真实还贷能力和贷款用途的审查;③合理确定贷款额度;④加强抵押物管理;⑤强化贷后管理;⑥完善授权管理。

　　12·ABCDE[解析]商用房贷款主要面临的是开发商带来的项目风险和估值机构、地产经纪等带来的欺诈风险。

　　13·CDE[解析]为了有效规避有担保流动资金贷款保证人还款能力发生变化的风险，贷款银行应当选择信用等级高、还款能力强的保证人，且保证人信用等级不能低于借款人，不接受股东之间和家庭威员之间的单纯第三方保证方式。

　　14·ABCD[解析]有担保流动资金贷款的担保机构存在以下情况的，银行应暂停与该担保机构的合作：①经营出现明显的问题，对业务发展严重不利的;②有违法、违规经营行为的;③与银行合作的存量业务出现严重不良贷款的;④所进行的合作对银行业务拓展没有明显促进作用的;⑤存在对银行业务发展不利的其他因素。原则上应要求担保公司与贷款银行进行合作，如与多家银行合作，应对其担保总额进行有效监控，如果其担保额度在合法有效的范围内，则银行无需暂停与其合作。

　　15·ABCDE[解析]ABCDE五项均为贷后与档案管理环节中的主要操作风险。

　　16·BCDE [解析]为防控有担保流动资金贷款的操作风险，银行应谨慎受理产权、使用权不明确或当期管理不够规范的不动产抵押，包括自建住房、集体土地使用权、划拨土地及地上定着物、工业土地及地上定着物、工业用房、仓库等，原则上不接受有担保流动资金贷款的抵押物。

　　17.ACDE [解析]在保证期间，银行如发现保证人出现以下变化，必须引起高度重视，需要对保证人资信进行重新评估的，马上组织评估，发现保证人保证能力和保证意愿严重弱化的，应及时通知借款人，要求变更担保措施。这些情况有：①保证人发生隶属关系变更、高层人事变动、公司章程修改以及组织结构调整;②保证人生产经营、财务状况发生重大诉讼、仲裁，可能影响其履约保证责任;③保证人改变资本结构;④保证人为第三人债务提供保证担保或者以其主要资产为自身或第三人债务设定抵押、质押，可能影响履行保证责任;⑤保证人有低价或无偿转让有效资产、非法改制等逃债行为;⑥保证人有恶意破产倾向。

　　18·ABCD[解析]抵押物价值下降使担保不足，可能给银行带来信用风险，即贷款到期时无法按期收回，此时银行应要求借款方补充担保或提前收回贷款或提前处置抵押物，以规避未来的不确定性风险。E项在抵押物价值已经下降的情况下，提高贷款利率并不能有效规避抵押物价值变化带来的信用风险。
　　三、判断题

　　1. A[解析]略

　　2. B [解析]有担保流动资金贷款的利率不得低于中国人民银行规定的同期同档次利率的1.1倍，具体利率水平由贷款银行根据贷款风险管理相关原则自主确定;如遇法定利率调整，可相应调整以执行新的利率规定。

　　3. B [解析]商用房贷款的贷款期限在1年以内(合1年)的，实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息。 ’

　　4. B[解析]办理商用房贷款时，第三方提供的保证为不可撤销的承担连带责任的全额有效担保。

　　5. B[解析]有担保流动资金贷款的对象应该是持有工商行政管理机关核发的非法人营业执照的个体户、合伙人企业和个人独资企业或自然人。可见，该类贷款的贷款对象既可以是自然人，也可以是法人。

　　6. B[解析]商用房贷款的借款人可根据需要选择还款方式，但一笔贷款只能选择一种还款方式，合同签订后，未经贷款银行同意不得更改。

　　7. A[解析]略

　　8. B[解析]无担保流动资金贷款的利率通常比较高，但一旦贷款成功，利率即被锁定，未来市场利率的变化不会影响贷款利息。

　　9. B[解析]在我国，个人经营类贷款是近几年才逐渐发展起来的，目前仍处于摸索尝试的阶段;而个人住房贷款在各国个人贷款业务中都是最主要的产品，在我国也是最早开办、规模的个人贷款产品，其发展已相当成熟。

　　10.A[解析]略

　　11.A [解析]对抵押物交易价格或评估价格明显高于当地平均市场价格或明显高于当地同类物业价格的，调查人可要求银行认可的评估机构重新评估。

　　12.A[解析]商用房贷款的还款方式有委托扣款和柜台还款两种。借款人可在合同中选定一种还款方式，也可根据具体情况在贷款期限内进行变更。

　　13.B[解析]贷款档案的相关资料也可以是具有法律效力的复印件。

　　14.B[解析]商用房贷款的合作机构主要是开发商以及估值机构、地产经纪和律师事务所等中介服务机构，有担保流动资金贷款的合作机构主要是担保机构。

　　15.B [解析]对于个人经营类贷款，借款人还清贷款本息后，一些档案材料需要退还借款人或销毁。

　　16.A[解析]为了有效规避担保机构给银行带来的风险，银行应采取如下防控措施：①严格专业担保机构的准入，即在贷款开办初期，应严格外部担保机构的准入;②严格执行回访制度，关注担保机构的经验情况。

　　17.A [解析]保证人经济实力下降或信用状况恶化是导致保证人还款能力下降的主要原因，这种风险会使保证担保对银行债权的保障能力降低，第二还款来源严重不足。

　　18.B[解析]对商用房贷款客户，原则上借款人年还款金额应不超过其家庭年收入水平总额的80%。

　　19.A[解析]略

　　20.B[解析]原则上，对于有担保流动资金贷款，银行经办人员应直接参与抵押手续的办理，不可完全交由外部中介机构办理.

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