编辑导语：在上篇文章中作者介绍了，消费者在进行个人购物时，大多用的是微信或者支付宝；在对于企业方面，仍然是银行或支付机构的方式；本文作者分享了关于B2B的交易场景，我们一起来看一下。 前期，我们已经提到企业支付包含B2B和B2C支付，那么我们从B2B开始着手学习。 我国电商行业发展日趋成熟，无论是面向普通消费者的自营类电商（如京东自营）和撮合类电商（如咸鱼和淘宝），还是面向于企业间交易的自营类电商（如找钢网自营店），撮合类电商（如找钢网的钢厂和下游经销商的交易），或是细分综合类B2B电商（如阿里巴巴等）和垂直类B2B电商（如服饰的搜款网等），各个领域和细分市场的玩家众多。 对于日常消费者所接触的B2C电商或是小额采购的B2B电商，均已经被支付宝，微信和银联支付覆盖；而对于B2B电商领域，B2B平台的支付和清算方案仍是银行和支付机构想吃下的香饽饽。 至于原因以及解决方案，本文是围绕这个问题展开的。 本文目录： B2B平台的参与者可以分为三方：平台、卖家、买家（此三者均为企业）。 结合B2B平台对企业需求的洞察，平台需求主要如下： 以找钢网为例，用户点进商家主页时最常见的就是企业网银支付这种支付方式，实际是银行为找钢网提供的清算方案，具体方案如下： 如果希望详细了解，需要熟读上方图片作为系统结构图，银行一般称之为“母实子虚”账户体系。 以下来解决一下疑惑： 好的，目前大家都开户了，在虚拟账户体系了，可以开始进行交易了。 这里会以买家的角色重点展开，请代入买家角色。 1）啥信息都没有的买家：有些B2B平台也允许个人交易，或者无需复杂的注册即可交易，可能只是一个微信注册或者手机号注册，此时这个买家对于银行来说，啥信息都没有，也不实名【此时有些银行也还是会以某个唯一标识（如微信id，手机号）开通虚户】。 2）只有工商信息的买家：有些B2B平台引导买家需要上传营业执照，但不强制必须绑卡，此时银行系统也可以为这种买家开通虚户，只是账户为空，需要时再绑卡。 3）齐全信息的买家：既有对公账户也有工商信息，完整在银行系统也生成完整的虚拟账户。 一般B2B平台都会要求卖家是齐全注册，此时银行系统会根据卖家的虚拟账户token化出一个可以正常出入金的账号，户名仍是该卖家公司。 现在交易开始了： 你在找钢网上找好了一个商品，点击支付，此时平台提示你需要往账户12345XXX汇款（该账户就是平台给卖家的担保账户），实际资金是从买家的账户流入平台监管户，此时银行系统可以根据来款账户识别到交易对手双方，当你确认收货了，钱才从平台监管户流转至卖家实际的对公账户。 因而形成的电子回单：信息流：买家（虚户）→卖家（虚户）：电子回单形成一致性流向，户名为对应公司名。 资金流：买家账户→平台监管户，平台监管户→卖家账户：买家账户→卖家账户，转账显示为对应公司名。（资金还是不能直接从买家到卖家，有些解决方案也会基于单个对公户冻结资金或者单独设立一对一虚户的方式实现资金点对点到账） 总结： 我们依然是以找钢网为例，会发现财付通的“商企付”产品也在为找钢网提供支付工具。 个人总结：商企付是为买家实现余额支付的系统（类似于我们微信里面的余额），买家充值之后余额相应增加，充值方式是买家对公户打款至备付金账户；然后当买家需要交易支付的时候，可以直接使用余额支付（目前是200万/天限额，实际上银保监会没有对企业支付账户有要求和说明），支付时资金则由备付金账户转出至卖家的担保账户或者商企付账户；在收款端上，商企付是结合渤海银行为企业做了一套类似于银行方案的收款清算体系。 关于该系统的功能内容，我也作了思考，供各位参考： 1）买卖方都不开通商企付：此情况就不关商企付的事情了，就是走银行方案了。 2）买方开通了余额支付，卖家不开通商企付：此情况下买方应仍能支付，卖家的担保交易收款仍是找钢网提供的担保交易银行账户，实际上就是收款方还是银行方案。 3）买家不开通商企付，卖家开通了商企付收款：商企付结合渤海银行为收款方搭建了担保清算体系，因而按道理说卖家也可以使用渤海银行虚拟帐簿进行网银收款，实际上就是银行方案（但不确定该形式是否有实现，实际是需要渤海银行跟找钢网有银行方案的对接。） 4）买卖家均开通了商企付：此处双方是在财付通和渤海银行的体系中进行交易，流程如下。 目前我根据商企付的公开资料梳理流程如上，但我有几点疑惑也弄不明白，可讨论解答。 本文来源：https://www.wddqw.com/doc/9072092fee630b1c59eef8c75fbfc77da26997ca.html