实施“互联网＋平台金融”计划 华夏银行平台金融迈入5.0时代 作者：李邦红，朱烁 来源：《中国金融电脑》 2015年第7期 在“互联网+ 平台金融”计划带动下，华夏银行小微企业金融服务进入“+”速度：2015 年4 月末， “平台金融”客户规模超过32 000 户，较年初实现成倍增长；核心技术——支付融资系统（CPM）实现5.0 版本，集在线融资、支付结算、现金管理于一体的综合金融服务体系日益完善，有力彰显了华夏银行坚持“中小企业金融服务商”战略，打造“华夏服务”品牌的力度。 一、“理念+”平台经济时代需要平台金融 在互联网催化下，越来越多的企业迅速向电商化、平台化转型，呈现出主体多边化、渠道多元化、半径无界化、交易模式化等特点。而此时，银行金融服务仅停留在“互联网+ 传统金融”的局部微调、碎片盈利模式，已无法满足平台型企业扩展的需求。 平台经济更具交互性、灵活性的平台金融。华夏银行着眼于平台经济发展趋势，从银行支付中介和信用中介本源出发，2012 年9 月同业首推“平台金融”业务模式，运用互联网与企业平台系统对接，全面整合信息流、物流、资金流，基于交易信息数据的分析运用，为平台客户及其体系内的小微企业、个人客户提供在线融资、现金管理、跨行支付、资金结算、资金监管等综合金融服务，进而将银行金融服务嵌入企业日常经营全过程，实现企业经营信息、交易信息与结算资金、信贷资金的实时交互。2015 年初，为积极响应国家提出的“互联网+”计划，华夏银行进一步实施“互联网+ 平台金融”计划，目前，“平台金融”体系逐渐成熟，包括支付融资系统，以在线融资、支付结算、现金管理为代表的综合金融服务体系，以及创新的银企合作模式三大核心脉络更加清晰。 二、“技术+”支付融资系统升级为5.0 版本 早在2009 年，华夏银行小企业专营机构从“烧饼上找芝麻”营销策略出发，按照“精准营销、平台对接、链式开发”的业务发展模式，研发出基于互联网的支付融资系统，为“平台金融”业务模式建立核心技术支撑。 2000 年7 月，支付融资系统1.0 版本首先在民航机票业务试水成功，随后的五年中，该系统从行业及商业模式需求为出发点，不断升级完善：2012 年，2.0、3.0版本满足核心企业下游及大宗商品交易平台金融需求，全流程在线贷款、放款有力缓解小微企业“融资难、融资贵”；2012 年底，3.1 版本解决第三方平台身份认证和交易签名，为创新银企对接模式奠定了技术基础；2013 年，3.2 版本支持跨行出、入金、电票业务、在线受托支付等功能；2014 年，4.0、4.1 版本先后上线，支持在线结售汇、外汇汇款、外币网络贷、信用证在线开证等功能；2015 年3 月，支付融资系统5.0 版本上线，支持跨行收款服务，外币贷款操作更便捷，客户资金更安全。 支付融资系统对外广泛对接平台客户的ERP 与电商系统，对内努力整合银行服务资源，将经营数据与银行服务精准匹配，将金融血液和养分输送至企业终端。 三、“服务+”聚合大数据，打造云服务 金融就是服务。在支付融资系统功能支持下，华夏银行平台金融对接平台客户，充分整合真实、有效的交易数据，深化银行核心服务——支付结算与融资。 在融资领域，华夏银行支付融资系统与平台客户的销售系统、ERP 系统、供货管理系统对接，银行依据交易数据为平台客户体系内小微企业及个体经营户提供在线小额、信用贷款。以供应链下游代理商为例，平台客户将订单明细发布至客户端，代理商登录勾选需要支付的订单，根据资金状况自主选择“自有资金支付、自有资金+ 贷款支付、贷款支付”三种方式，资金实时到帐划入平台客户账户。 “平台金融”融资服务真正实现了客户操作在线化。申请、放款、还款在线自助操作，随借随还，按天计息，企业实际资金使用成本相比到期还本付息的传统模式降低30% ～ 50%，极大缓解小微企业“融资难、融资贵”；在此过程中，信息与资金一一对应，提高资金投向精准和使用效率；对于平台企业而言，可优化财务结构，扩大经营网络。 同时，华夏银行实现了信贷产品网络化。根据不同平台的商业模式，平台金融已经推出了八种在线融资模式，适用于供应链上下游、商品/ 要素交易平台、以及依托POS 交易流水的POS 网贷。目前，华夏银行小企业服务团队正在积极探索线上授信、网签合同，借助互联网优势推动银行服务创新。 此外，平台金融支持异地开户，借助无所不在的网络突破地域限制做到“一点接入、全面覆盖”，实现营销模式批量化。实际运用中，这一全新融资模式在各地特色产业中迅速找到落地土壤，比如宁波分行利用政府发放的渔业补贴数据，为象山渔民提供“渔民贷”，解决休渔期当地渔民物资采购难题。例如，济南分行借助“平台金融”帮助山东圣丰种业有限公司打造“云农场”农资交易网络平台，各地农户通过“云农场”平台采购农资产品，支付融资系统采集农户订单信息，农户在平台上点击融资，实现贷款实时发放到账。订单完成后，“云农场”根据订单进行物资采购及配送，实现了农户物资采购、资金支付、融资等全过程一体化，解决农户融资难、费时、费力等问题，实现“农业E 家，服务天下”。做“中小企业金融服务商”，而不是“中小企业信贷商”。华夏银行始终致力于为小微企业构建综合金融服务体系，基于此“平台金融”在融资服务基础上大力 本文来源：https://www.wddqw.com/doc/e302047f73fe910ef12d2af90242a8956aecaa39.html