2015银行从业资格证书,2015年初级银行从业资格《个人理财》真题汇编(3)
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一、单项选择题。以下各小题所给出的四个选项中，只有一项符合题目要求，请选择相应选项，不选、错选均不得分。(共90题，每题0.5分，共45分)
1.按照个人理财专业化服务的性质来讲，个人理财业务中的综合理财服务是建立在( )关系上的银行业务，是一种个性化、综合化的服务活动。
A.受托管理
B.顾问服务
C.业务咨询
D.委托代理
2.下列说法中，不属于私人银行业务(服务)特征的是( )。
A.准入门槛高
B.综合化服务
C.经营成本高
D.重视客户关系
3.金融市场被称为资金的“蓄水池”和国民经济的“晴雨表”。这两种说法分别指出了金融市场的( )。
A.集聚功能和反映功能
B.调节功能和资源配置功能
C.集聚功能和资源配置功能
D.调节功能和反映功能
4.一般而言，下列关于债券的表述，错误的是( )。
A.债券价格与市场利率反向变动，当利率上涨时，债券价格下跌
B.公司债券的违约风险一般可通过信用评级表示
C.发生通货膨胀时，投资债券的利息收入和本金的购买力都会受到不同程度的影响
D.当市场利率上升时，投资债券的再投资风险增加
5.短期政府债券通常采用( )发行。
A.贴现方式
B.平价方式
C.按面值
D.溢价方式
6.个人理财业务属于商业银行的( )。
A.公司金融业务
B.个人金融业务
C.政府金融业务
D.社会金融业务
7.( )是指个人理财业务的需求方。
A.商业银行
B.非银行业机构
C.监管机构
D.个人客户
8.( )的理财服务种类最为齐全，客户等级。
A.投资管理业务
B.理财业务
C.财富管理业务
D.私人银行业务
9.近年来国内理财师队伍发展彰显的特征不包括( )。
A.理财师队伍迅速扩张
B.理财师趋向高学历
C.理财师素质参差不齐
D.市场认可度有待提高
10.理财证书认证的4E认证标准不包括( )。
A.教育(Education)
B.职业道德(Ethics)
C.工作经验(Experience)
D.精力旺盛的(Energetic)
11.下列不能成为民事法律关系主体的是( )。
A.自然人
B.法人
C.标的物
D.国家
12.下列关于代理的说法中，不正确的是( )。
A.代理人在代理权限内，以被代理人的名义实施民事法律行为
B.法人可以通过代理人实施民事法律行为
C.代理人在代理活动中具有附属的法律地位
D.依照法律规定或者按照双方当事人约定，应当由本人实施的民事法律行为，不得代理
13.合伙企业存续期间，合伙人向合伙以外的人转让其在合伙企业中的财产时，应当符合( )。
A.只须通知其他合伙人即可
B.须经其他合伙人一致同意
C.须经全体合伙人二分之一以上同意
D.须经全体合伙人三分之二同意
14.( )是指经客户通过对风险的识别、衡量和评价，并在此基础上选择与优化组合各种风险管理工具和方法，对风险实施有效管理和妥善处理风险所导致损失的后果，以尽量小的成本去争取较为完善的安全保障和经济利益的行为。
A.财务管理规划
B.理财管理规划
C.风险管理规划
D.现金理财规划
15.下列( )不属于民事法律的基本原则。
A.自愿
B.公正
C.等价有偿
D.诚实信用
16.签订的合同有下列( )情形的，为无效合同。
A.以合法形式掩盖非法目的
B.重大误解订立的合同
C.在订立合同时显示公平的
D.乘人之危订立的合同
17.下列( )不属于合同履行的抗辩权。
A.同时抗辩权
B.先履行抗辩权
C.后履行抗辩权
D.不安抗辩权
18.下列( )不属于违约责任的承担形式。
A.抵押担保
B.违约金责任
C.定金责任
D.赔偿损失
19.资本市场的特征是( )。
A.风险性高，收益也高
B.收益高，安全性也高
C.流动性低，安全性也低
D.风险性低，安全性也低
20.下列属于货币市场的是( )。
A.中长期债券市场
B.全国银行间同业拆借市场
C.中国大陆A股市场
D.银行中长期信贷市场
21.下列关于保险相关要素的说法，不正确的是( )。
A.保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务的协议
B.投保人按保险合同负有支付保险费的业务
C.保险人承担赔偿或者给付保险金责任
D.投保人和被保险人不能是同一人
22.下列关于金融互换市场的说法中，不正确的是( )。
A.互换中是两个或两个以上的当事人交易
B.货币互换需要交换等价的本金，而利率互换不需要交换本金
C.金融互换是通过银行进行的场内交易
D.如果没有双方同意，互换合约是不能单方面更改或终止的
23.已知某只基金的投资资产中持有量较小，则该只基金最有可能是一只( )。
A.开放式基金
B.公募基金
C.国际基金
D.成长型基金
24.下列( )不属于金融市场的特点。
A.市场商品的特殊性
B.市场交易价格的一致性
C.市场交易活动的长期性
D.市场交易主体的可变形
25.( )因其信誉好、利率优、风险小而被称为“金边债券”。
A.金融债券
B.国债
C.公司债券
D.政府债券
26.下列( )属于境外主要股票价格指数。
A.沪深300指数
B.深圳综合指数
C.标准普尔债券价格指数
D.道琼斯股票价格平均指数
27.下列( )不属于强行平仓的情形。
A.会员结算准备金余额大于零
B.持仓量超出其限仓规定
C.因违规受到交易所强行平仓处罚
D.根据交易所的紧急措施应予强行平仓
28.下列( )不属于收藏品价格的影响因素。
A.生产或开采能力
B.市场供求因素
C.储藏量或再生速度
D.投资者喜好及追捧程度
29.下列关于看涨期权和看跌期权的说法，正确的是( )。
A.当预期某种标的资产的未来价格会下跌，应该购买其看涨期权
B.当预期某种标的资产的未来价格会上涨，应该购买其看跌期权
C.看跌期权持有者可以在期权执行价格高于当前标的资产价格与期权费之和时执行期权，获得一定收益
D.看涨期权和看跌期权的区别在于期权到期日不同
30.某基金的资产配置长期维持在如下水平：股票75%、债权20%、现金5%，则基本上可以判断，该基金是( )。
A.成长型基金
B.股票型基金
C.债券型基金
D.混合型基金
31.债券投资者可能面临的风险有( )。
①通货膨胀风险;②信用风险;③提前偿还风险;④价格风险;⑤流动性风险;⑥汇率风险
A.①②③④⑤⑥
B.①②③⑤⑥
C.①②③④
D.①②⑤
32.下列( )不属于基金具有的特点。
A.集合理财、专业管理
B.组合投资、分散投资
C.利益稳定、风险较小
D.严格监管、信息透明
33.股票型基金一般是( )到账。
A.T+1
B.T+2
C.T+3
D.T+4
34.保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年可分配盈余的( )。
A.30%
B.50%
C.70%
D.80%
35.下列( )不属于万能保险的风险来源。
A.保险公司的资产规模
B.保险公司的制度规范
C.保险公司的发展历史
D.理财团队专业化水平
36.下列( )不属于贵金属产品风险。
A.政策风险
B.市场风险
C.技术风险
D.交易风险
37.下列关于股票投资的过程正确的是( )。
A.投资政策→投资组合→股票投资分析→评估业绩→修正投资策略
B.股票投资分析→评估业绩→投资政策→投资组合→修正投资策略
C.投资政策→股票投资分析→投资组合→评估业绩→修正投资策略
D.评估业绩→股票投资分析→投资政策→投资组合→修正投资策略
38.中小企业私募债投资的注册资本不低于人民币( )万元。
A.1000
B.500
C.300
D.100
39.合伙制私募基金管理费的数额是所管理资金的一定百分比，通常为( )。
A.0.25%～0.5%
B.0.25%～2.5%
C.0.5%～2.5%
D.0.5%～1.5%
40.《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定，商业银行开展个人理财业务有下列情形，并造成客户经济损失的，应按照有关法律规定或者合同的约定承担责任，但不包括( )。
A.商业银行未保存有关客户评估记录和相关资料的
B.商业银行未按客户指令进行操作的
C.不具备理财业务人员资格的业务人员向客户提供理财顾问服务、销售理财产品的
D.挪用单独管理的客户资产的
41.生命周期理论指出个人是在( )实现消费的配置。
A.整个工作周期
B.整个生命周期
C.整个家庭内
D.整个社会内
42.在理财规划中，下列( )不属于客户按内在属性的分类标准。
A.按财富观分类
B.按风险态度分类
C.按交际风格分类
D.按工作能力分类
43.彬彬有礼，藏而不露，讲逻辑重事实，具有很强的责任心，注重精确，讲求完美，指的是按交际风格分类中的( )。
A.鸽子型
B.猫头鹰型
C.孔雀型
D.老鹰型
44.子女教育需求增加，购房、购车贷款仍保持较高需求，成员收人稳定，家庭风险承受能力不断提升，指的是理财中家庭生命周期的( )。
A.形成期
B.成长期
C.成熟期
D.衰老期
45.某项目在5年建设期内每年年初向银行借款100万元，借款年利率为10%，问项目竣工时应付本息的总额是( )万元。
A.512.72
B.581.49
C.610.54
D.671.56
46.下列关于货币市场的说法中，错误的是( )。
A.货币市场上的金融工具的期限通常不超过1年
B.货币市场上的金融工具的流动性要比资本市场上的金融工具的流动性低
C.货币市场可以看作货币资金的批发市场
D.同业拆借市场是货币市场的一个组成部分
47.理财人员向客户提供理财顾问服务后，客户根据理财顾问服务来管理和运用资金，所产生的收益和风险由( )承担。
A.客户
B.银行
C.银行与客户协商
D.银行与客户共同
48.某投资产品的年化收益率为12%，胡先生现今投入5000元，6年后他将获得( )元。
A.8867.89
B.8687.66
C.9698.34
D.9869.11
49.大额可转让定期存单不具备( )特性。
A.能提前支取
B.能转让流通
C.不记名
D.金额较大
50.下列( )不属于理财师的工作流程所包含的内容。
A.接触客户，建立信任关系
B.明确客户的理财目标
C.制定理财规划的财务预算方案
D.后续跟踪服务
51.理财师在分析客户财务状况时对客户的主要分析内容不包括( )。
A.资产负债结构分析
B.收入结构分析
C.消费结构分析
D.储蓄结构分析
52.张先生在未来10年内每年年初获得1000元，年利率为8%，则这笔年金的终值为( )元。
A.12324.32
B.13454.67
C.14343.76
D.15645.49
53.理财师在收集客户信息时，下列( )不属于客户的定性信息。
A.家庭基本信息
B.客户的工作和收入信息
C.家庭主要成员情况
D.客户的期望和目标
54.家庭在涉及财富保障和规划过程中的风险不包括( )。
A.投资风险
B.市场风险
C.责任风险
D.意外财产风险
55.基金宣传推介材料中应当含有明确、醒目的( )。
A.收益或损失承担文字
B.风险提示和警示性文字
C.机构或专家推荐的文字
D.基金业绩预测数字
56.商业银行应当建立客户风险承受能力评估信息管理系统，不用于( )客户风险承受能力评估内容和结果。
A.测评
B.监控
C.记录
D.留存
57.下列选项中，不属于投资市场主体的是( )。
A.无民事行为人
B.政府及政府机关
C.中央银行
D.企业
58.城市商业银行、农村商业银行开办需要批准的个人理财业务，需要( )的审批。
A.中国银行业监督管理委员会或其派出机构
B.中国银行业协会
C.中央财政部
D.中国人民银行
59.下列关于期权的表述，错误的是( )。
A.看涨期权赋予持有者在一定时期内买入特定资产的权利
B.看涨期权卖方通常认为标的资产的价格会上涨
C.看涨期权卖方的获利是有限的
D.期权买方拥有权力但没有义务执行合约
60.下列关于基金销售机构收取费用的表述错误的是( )。
A.不得收取销售费用
B.不得向投资人收取额外费用
C.不得对不同投资人适用不同费率
D.收取销售费用
61.( )让投资者免除了储存黄金的风险，也让投资者有随时提取购买黄金的权利。
A.金币
B.纸黄金
C.黄金基金
D.条块现货
62.一笔100万元的资金存人银行，20年后，按5%的年均复利计算比按5%的年均单利计算，多( )。
A.653298
B.1000000
C.1653298
D.0
63.商业银行在开展个人理财业务活动中，应妥善保管相关合同和各类授权文件，并至少每年重新确认( )次。
A.2
B.1
C.4
D.3
64.下列属于客户定量信息的是( )。
A.就业预期
B.风险特征
C.收入与支出
D.投资偏好
65.王先生将1000元存人银行，银行的年利率是5%，按照单利计算，5年后取得的总额为( )元。
A.1250
B.1050
C.1200
D.1276
66.下列属于艺术品投资所面临的风险是( )。
A.流通性差、保管难、价格波动较小
B.流通性差、保管难、价格波动较大
C.流通性强、保管难、价格波动较大
D.流通性强、保管难、价格波动较小
67.下列关于房地产投资特点的表述，错误的是( )。
A.房地产投资可以使用高财务杠杆率
B.房地产的流动性比证券类产品要弱
C.一项房地产的估价等于持有房地产获得的现金流入的现值
D.房地产价值受政策环境、市场环境和法律环境等因素的影响较大
68.杨先生在未来10年年初获得1000元，年利率为8%，则这笔年金的现值为( )元。
A.4658.69
B.5823.87
C.7246.89
D.7347.98
69.流动性最差的投资工具是( )。
A.国债
B.金银等贵金属
C.房地产
D.收藏品
70.某永续年金每年向客户支付5000元的股利，如果无风险收益率为4%，则该年金的现值为( )万元。
A.12.5
B.4.17
C.6.25
D.20
71.下列属于商业银行向客户提供的理财顾问服务的是( )。
A.销售储蓄存款产品
B.销售信贷产品
C.对外营销宣传活动
D.提供财务分析与规划服务
72.商业银行应按季度对个人理财业务进行统计分析，并于下一季度的( )内，将有关分析报告报送中国银行业监督管理委员会。
A.第一周
B.第一个月
C.第一个月前20日
D.第一个月前10日
73.商业银行应在每一会计年度终了编制本年度个人理财业务报告。年度报告和相关报表应于下一年度的( )月底前报送中国银行业监督管理委员会。
A.1
B.2
C.3
D.4
74.以下属于私募债的投资模式的是( )。
A.强买强卖
B.买空卖空
C.杠杆组合
D.随机组合
75.( )是银行从业人员制定个人财务规划的基础和根据，决定了客户的目标和期望是否合理，以及完成个人财务规划的可能性。
A.财务信息
B.个人储蓄
C.理财目标
D.股票投资
76.下列不属于客户财务信息的是( )。
A.投资风险认知度
B.当期负债状况
C.当期收入水平
D.财务状况未来发展趋势
77.下列不属于商业银行销售理财计划前应报送中国银行业监督管理委员会或其派出机构的规定的资料的是( )。
A.理财计划拟销售的客户群，以及相关分析说明
B.理财计划拟销售的规模，资金成本与收益测算，以及相关计算说明
C.拟销售理财计划的对外介绍材料和宣传材料
D.理财计划设计人员的相关信息
78.商业银行在销售理财计划汇集的理财资金时，应该按照( )管理和使用。
A.商业银行需要
B.客户投资目标
C.理财合同约定
D.理财人员意向
79.下列了解客户的方法中，简单易行，容易量化，客户接受度高的是( )。
A.开户资料
B.调查问卷
C.面谈沟通
D.数据分析
80.下列关于商业银行开展个人理财业务基本条件的表述，错误的是( )。
A.信誉良好，近一年内未发生损害客户利益的重大事件
B.具备有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系
C.有具备开展相关业务工作经验和知识的高级管理人员、从业人员
D.具有相应的风险管理体系和内部控制制度
81.以依法可以转让的股票出质的，当事人应当订立( )，并向证券登记机构办理出质登记，质押合同自登记之日生效。
A.口头合同
B.书面合同
C.口头合同和书面合同
D.口头合同或书面合同
82.下列有关法人应该具备条件的叙述中，正确的是( )。
A.有自己的名称、组织机构和场所
B.可以按照自发方式成立
C.可以不独立承担民事责任
D.可以没有财产或者经费
83.对开展理财顾问业务而言，属于客户重要非财务信息的是( )。
A.资产和负债
B.收入与支出
C.房地产升值
D.客户风险厌恶系数
84.根据代理权产生的根据不同而将代理分类，不包含( )。
A.委托代理
B.法定代理
C.合同代理
D.指定代理
85.王先生将1万元用于投资某项目，该项目的预期收益率为10%，投资期限为3年，每个季度计息一次，投资期满后一次性支付投资者本利，则该投资的有效年利率约为( )。
A.10%
B.10.38%
C.10.31%
D.10.575%
86.下列会造成结构性产品浮动收益部分变化的是( )。
A.央行公布的贷款基准利率
B.市场利率
C.所挂钩标的资产的利息
D.所挂钩标的资产的表现
87.下列选项中，不属于金融市场构成要素的是( )。
A.主体
B.客体
C.中介
D.相关第三者
88.下列关于电子式国债说法错误的是( )。
A.电子式国债是财政部在境内发行的，以电子方式记录债权的可流通人民币债券
B.电子式储蓄国债是面向个人投资者发售的
C.相较凭证式国债，电子式国债在便携性方面有很大提高
D.电子式国债需要投资者开立个人国债托管账户，并指定对应的资金账户
89.买卖双方在交易所签订的、在将来的某一确定时间、按确定的价格购买或者出售某项金融资产的标准化协议是( )。
A.金融远期合约
B.金融期货合约
C.金融互换合约
D.金融期权合约
90.按投资者对风险的态度划分，投资以储蓄、理财产品和债券为主，结合高收益的股票、基金和信托投资，优化组合模型，使收益与风险均衡化的客户类型是( )。
A.风险厌恶型
B.风险偏好型
C.风险欣赏型
D.风险中立型
二、多项选择题。以下各小题所给出的五个选项中，有两项或两项以上符合题目的要求，请选择相应选项，多选、少选、错选均不得分。(共40题，每题1分，共40分)
91.一定数量的货币在两个时点之间的价值差异称为货币时间价值，货币之所以具有时间价值的原因有( )。
A.货币存人银行可获得利息
B.投资可能产生投资风险，需要提供风险补偿
C.通货膨胀可能造成货币贬值
D.货币可以满足当前消费，货币占用具有机会成本
E.货币可以用于投资而产生回报
92.下列关于商业银行私人银行业务的说法中，正确的有( )。
A.私人银行业务是银行提供的一种标准化产品，是以产品为中心
B.私人银行业务的主要任务是通过丰富理财产品满足客户的财富增值的需要
C.私人银行业务不限于为客户提供理财产品，还包括个人理财，以及与个人理财相关的法律、财务、税务、财产继承、子女教育等专业顾问服务
D.私人银行业务是向所有银行客户提供的一种理财业务
E.私人银行业务超越了简单的银行资产、负债业务，实际属于混合业务
93.目前黄金的需求主要包括( )。
A.饰金需求
B.官方储备需求
C.工业需求
D.投资需求
E.流通需求
94.《商业银行个人理财业务管理办法》明确规定，个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的( )等专业化服务活动。
A.财务分析、财务规划
B.外汇理财、人民币理财
C.投资顾问、资产管理
D.保险规划、财产信托
E.储蓄存款、信贷产品介绍、宣传、推荐
95.下列属于国内个人理财业务迅速发展的原因的有( )。
A.居民财富积累
B.居民理财需求上升
C.居民理财技能欠缺
D.投资理财工具日趋丰富
E.金融机构转型的客观需要
96.下列选项中，关于有限合伙人的表述，正确的包括( )。
A.有限合伙人可以将其在有限合伙企业中的财产份额出质，但是，合伙协议另有规定的除外
B.有限合伙人可以按照合伙协议的约定向合伙人以外的人转让其在有限合伙企业中的财产份额，但应当提前60日通知其他合伙人
C.有限合伙人的自有财产不足清偿其与合伙企业无关的债务的，该合伙人可以以其从有限合伙企业中分取的收益用于清偿
D.有限合伙人的债权人也可以依法请求人民法院强制执行该合伙人在有限合伙企业中的财产份额用于清偿
E.人民法院强制执行有限合伙人的财产份额时，应当通知全体合伙人。在同等条件下，其他合伙人有优先购买权
97.下列选项中，代理的特征包括( )。
A.代理人须在代理权限内实施代理行为
B.代理人须以被代理人的名义实施代理行为
C.代理行为必须是具有法律效力的行为
D.代理行为须直接对被代理人发生效力
E.代理人在代理活动中具有独立的法律地位
98.下列属于金融衍生品的有( )。
A.普通股
B.公司债券
C.股指期货
D.远期利率协议
E.货币互换
99.债券的收益来源有( )。
A.资本利得
B.红利
C.股息
D.再投资收益
E.利息收益
100.金融期货合约的特点有( )。
A.非标准化合约
B.标准化合约
C.履约大部分通过对冲方式
D.合约的履行由期货交易所或结算公司提供担保
E.合约的价格有最小变动单位和浮动限额
101.房地产价格构成的基本要素有( )。
A.土地价格
B.土地使用费
C.房屋建筑成本
D.税金
E.利润
102.金融衍生品市场的功能包括( )。
A.提高交易效率
B.价格发现
C.转移风险
D.优化资源配置
E.平摊成本
103.根据衍生交易部分的标的资产的不同，结构性理财产品可以分为( )。
A.与股票挂钩的结构化产品
B.与商品挂钩的结构化产品
C.与信用挂钩的结构化产品
D.与外汇挂钩的结构化产品
E.与债券挂钩的结构化产品
104.下列客户信息中属于财务信息的有( )。
A.基本信息
B.资产状况
C.个人爱好
D.家庭收支
E.预期目标
105.零售业务的特点是( )。
A.资本回报率高
B.客户需求大
C.市场认可度高
D.利润贡献度大
E.抵御经济周期影响力强
106.下列属于银行代理类理财产品的有( )。
A.基金
B.保险
C.债券型理财产品
D.货币型理财产品
E.信托
107.对个人投资者来说，金融衍生品市场的发展具有下列( )好处。
A.可选择更为丰富的投资品种
B.大大提高了投资收益
C.总能获得利润化
D.增加了管理风险的手段
E.无需再承担投资风险
108.开放式基金与封闭式基金的区别包括( )。
A.基金信息披露不同
B.基金的法律地位不同
C.基金规模的可变性不同
D.基金的价格决定因素不同
E.基金的投资策略不同
109.银行代理理财产品销售的基本原则有( )。
A.适用性原则
B.合法性原则
C.银行利益化原则
D.客观性原则
E.客户利益化原则
110.目前，在银行代理的保险险种中，占据主流的有( )。
A.房贷险
B.家庭财产险
C.分红险
D.万能险
E.投连险
111.下列对理财产品特点的描述，属于货币型理财产品特点的有( )。
A.投资期限短
B.本金、收益安全性高
C.市场认知度高
D.当今国际金融市场上有潜力的业务之一
E.通常被作为活期存款的替代品
112.金融市场的参与者有( )。
A.居民个人
B.商业性金融机构
C.政府
D.企业
E.中央银行
113.关于信托类产品的流动性，下列说法错误的是( )。
A.流动性强
B.在通常情况下，信托资金不可以提前支取
C.转让时，转让人应到信托公司办理转让手续，并缴纳手续费
D.转让时，受让人应到信托公司办理转让手续，但无需缴纳手续费
E.如果合同有约定，在信托合约生效后几个月，委托人可以转让信托收益权
114.保险产品的功能包括( )。
A.转移风险
B.分摊损失
C.补偿损失
D.融通资金
E.套期保值
115.银行承兑汇票的特点包括( )。
A.安全性高
B.信用度高
C.灵活性好
D.流动性差
E.期限长
116.资本市场是筹集长期资金的场所，交易对象主要包括( )。
A.股票
B.债券
C.证券投资基金
D.银行承兑汇票
E.商业票据
117.基金收益分配的形式一般包括( )。
A.分配现金
B.现金分红
C.分配利息
D.分配基金单位
E.红利再投资
118.ETF基金的特点包括( )。
A.可以在交易所挂牌交易
B.本质上是开放式基金
C.属于指数型基金
D.投资者只能用于指数对应的一篮子股票申购或者赎回
E.可以投资于境外资本市场
119.下列的现金流入可以看作是年金的有( )。
A.每月从社保部门领取的养老金
B.从保险公司领取的养老金
C.每个月定期定额缴纳的房屋货款月供
D.基金的定额定投
E.每月固定的房租
120.与个人持有的其他资产相比，房地产的特点主要包括( )。
A.固定性
B.有限性
C.保值增值性
D.差异性
E.高流动性
121.直接与客户理财规划相关的客户信息是( )。
A.客户理财目标
B.家庭财务信息
C.非财务信息
D.客户理财需求
E.生活品质要求
122.商业银行应在每一会计年度终了编制本年度个人理财业务报告，年度报告应包括( )。
A.理财计划的销售情况
B.理财计划的投资情况
C.理财计划的风险监督与控制情况
D.理财计划的收益分配情况
E.理财业务的综合收益情况
123.下列关于各类债券的风险和收益的叙述中，正确的是( )。
A.金融债券的信用风险最小
B.附息债券属于固定收益证券，但是也存在风险
C.长期债券是对抗通货膨胀的好工具
D.债券的价格因市场利率变化而涨跌，这称为债券的利率风险
E.债券的流动性风险是指投资者在债券到期前若想收回债券投资，则需要在债券市场折现，从而可能带来一定损失
124.商业银行开展个人理财业务有下列( )情形之一的，由银行业监督管理机构依据《银行业监督管理法》的规定实施处罚。
A.违反规定销售未经批准的理财计划产品或产品的
B.将一般储蓄存款产品作为理财计划销售并违反国家利率管理政策，进行变相高息揽储的
C.提供虚假的成本收益分析报告或风险收益预测数据的
D.挪用单独管理的客户资产的
E.未按规定进行风险揭示和信息披露的
125.委托代理终止的情形包括( )。
A.代理期间届满或者代理事务完成
B.代理人死亡
C.代理人丧失民事行为能力
D.指定代理的人民法院或者指定单位取消指定
E.作为被代理人或者代理人的法人终止
126.目前银行代理国债的种类包括( )。
A.凭证式国债
B.记账式国债
C.建设国债
D.特种国债
E.电子式储蓄国债
127.下列做法中违背了保险兼业代理有关规定的有( )。
A.挪用或侵占保险费
B.利用职务之便引诱投保人购买指定的保单
C.代理再保险业务
D.保险公司向保险代理机构支付业务竞赛激励费
E.兼做保险经纪业务
128.政府债券与金融债券的不同表现在( )。
A.政府债券被称为“金边债券”
B.政府债券比金融债券信用等级高
C.政府债券比金融债券的风险小
D.政府债券可以免税，金融债券是不可以免税的
E.短期政府债券的流动性好于长期政府债券
129.在理财计划的存续期内，商业银行应向客户进行持续性的信息披露，其中包括( )。
A.理财资金的投资比例
B.理财资金的投资方向
C.对投资者权益或者投资收益等产生重大影响的突发事件
D.客户所持有的所有相关资产的账单
E.理财资金的具体投资品种
130.下列关于商业银行理财顾问服务特点的表述，正确的有( )。
A.服务的专业性很强
B.不涉及客户财务资源的具体操作，只提供建议，最终决策权在客户
C.客户接受建议并实施，所产生的收益和风险由银行和客户共同分担
D.服务涉及的内容非常广泛
E.追求的是与客户建立一个长期的关系
三、判断题。请对以下各项描述做出判断，正确的为A，错误的为B。(共15题，每题1分，共15分)
131.信托公司接受委托人的委托，全权管理受托资金或财产，所以信托管理公司对信托产品要承担绝大部分风险。( )
132.在个人理财业务中，特别是私人银行业务中，最常见的法人客户是商业银行。( )
133.合同中的特殊条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。( )
134.金融市场的优化资源配置功能是指金融市场对宏观经济的调节作用。( )
135.大额可转让定期存单的特点是不记名;金额较大;利率有固定的，也有浮动的，一般比同期限的定期存款的利率高;不能提前提取，也不能在二级市场上流通转让。( )
136.金融债券因其信誉好、利率优、风险小而又被称为“金边债券”。( )
137.保险费的数额同保险金额的大小、保险费率的高低和保险期限的长短成反比，即保险金额越大，保险费率越高，保险期限越长，则保险费也就越多。( )
138.保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最低限额，即投保人对保险标的的实际投保金额;同时又是保险公司收取保险费的计算基础。( )
139.艺术品投资是一种短期投资，其价值随着时间而提升。( )
140.收入型基金投资对象常常是风险较大的金融产品，成长型基金投资对象一般为风险较小、资本增值有限的金融产品。( )
141.年金如果没有特殊规定，即为期初年金。( )
142.终值是未来收益按一定的贴现率后的当前价值，或者说是为取得将来一定本利和现在所需要的本金。( )
143.商业银行开展个人理财顾问服务，应根据客户的经济状况，风险认知能力和承受能力等，对客户进行分层，明确每类个人理财顾问适宜的客户群体，以使理财产品的销售额化。( )
144.期末年金是指在无限期内，时间间隔相同、不间断、金额相等、方向相同的一系列现金流。( )
145.商业银行应在理财计划终止时，或理财计划投资收益分配时，向客户提供理财计划投资、收益的详细情况报告。( )
参考答案及解析
一、单项选择题
1.D【解析】个人理财业务是商业银行按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动，属于受托性质，因此是建立在委托代理关系基础之上的银行业务。
2.C【解析】私人银行业务特征有：①准入门槛高;②综合化服务;③重视客户关系。
3.A【解析】金融市场常被称为“资金的蓄水池”和“国民经济的晴雨表”，分别指的是金融市场的集聚功能和反映功能。故选A。
4.D【解析】再投资风险，是指当市场利率下降，短期债券的持有人若进行再投资，将无法获得原有的较高息票率。所以，当市场利率上升时，投资者投资债券面临的再投资风险减小(而不是增加)，甚至不存在。故选项D表述错误。
5.A【解析】国库券即短期政府债券，以低于面值的价格发行即贴现发行，到期按面值偿还，面值与发行价之间的差额，即为债券利息。故选A。
6.B【解析】总体上，目前个人理财业务已成为商业银行个人金融业务的重要组成部分，是银行中间业务收入的重要来源。
7.D【解析】个人客户是指个人理财业务的需求方，也是金融机构如商业银行个人理财业务的服务对象。
8.D【解析】从客户等级来看，理财业务客户范围相对较广，但服务种类相对较窄;私人银行客户等级，服务种类最为齐全;财富管理客户等级高于理财业务客户但低于私人银行客户，服务种类超过理财业务客户但是少于私人银行业务客户。
9.B【解析】近年来国内理财师队伍发展彰显的特征包括：①理财师队伍迅速扩张;②理财师素质参差不齐;③市场认可度有待提高。
10.D【解析】理财证书认证的4E认证标准包括：教育(Education)、职业道德(Ethics)、工作经验(Experience)和考试(Examination)。
11.C【解析】民事法律关系主体是指参与民事法律关系、享有民事权利并承担民事义务的“人”.这里的“人”包括公民、法人以及非法人组织。
12.C【解析】代理人在代理活动中具有独立的法律地位。
13.B【解析】除合伙协议另有约定外，合伙人向合伙人以外的人转让其在合伙企业中的全部或者部分财产份额时，须经其他合伙人一致同意。
14.C【解析】风险管理规划是指经客户通过对风险的识别、衡量和评价，并在此基础上选择与优化组合各种风险管理工具和方法，对风险实施有效管理和妥善处理风险所导致损失的后果，以尽量小的成本去争取较为完善的安全保障和经济利益的行为。
15.B【解析】民事法律的原则包括：自愿、公平、等价有偿和诚实信用。
16.A【解析】发生无效合同的情形包括：①一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益;②恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益;③以合法形式掩盖非法目的;④损害社会公共利益;⑤违反法律、行政法规的强制性规定。
17.C【解析】合同履行的抗辩权包括：同时抗辩权、先履行抗辩权和不安抗辩权。
18.A【解析】违约责任的承担形式主要有：违约金责任;赔偿损失;强制履行;定金责任;采取补救措施。
19.A【解析】资本市场的特征有：①期限长、流动性差;②风险大、收益较高。
20.B【解析】货币市场可分为同业拆借市场、票据贴现市场、可转让大额定期存单市场和回购市场等子市场。
21.D【解析】保险人的资格一般不受限制，被保险人可以是自己，也可以是投保人以外的第三人。
22.C【解析】金融互换是约定两个或两个以上的当事人按照商定条件，在约定的时间内，交换一系列现金流的合约，金融互换是通过银行进行的场外交易。
23.D【解析】成长型基金资产中，现金持有量较小，大部分资金投资于资本市场。
24.C【解析】金融市场的特点包括：市场商品的特殊性、市场交易价格的一致性、市场交易活动的集中性和市场交易主体的可变形。
25.B【解析】国债因其信誉好、利率优、风险小而被称为“金边债券”。
26.D【解析】境外主要股票价格指数包括：道琼斯股票价格指数、标准普尔股票价格指数、NASDAQ综合指数、《金融时报》股票价格指数、恒生股票价格指数和日经225股价指数等。
27.A【解析】强行平仓的情形包括：①会员结算准备金余额小于零，并未能在规定时限内补足;②持仓量超出其限仓规定;③因违规受到交易所强行平仓处罚;④根据交易所的紧急措施应予强行平仓。
28.B【解析】收藏品价格的影响因素包括生产或开采能力、储藏量或再生速度和投资者喜好及追捧程度。
29.C【解析】当人们预期某种标的资产的未来价格下跌时购买的期权，称为看跌期权。若预期某种标的资产的未来价格会下跌，应该购买其看跌期权而不是看涨期权。所以，选项A、B均是不正确的。若看涨期权的执行价格高于当前标的资产价格，执行期权会形成亏损。所以看跌期权持有者可以在期权执行价格高于当前标的资产价格与期权费之和时执行期权，获得一定收益。所以，选项C是正确的。看涨期权和看跌期权的区别在于权利性质不同，而不在于期权到期日不同。所以，选项D是不正确的。
30.B【解析】市场上比较常见的基金分类方式是按照基金投资对象的不同来划分的。根据相关法规的规定，60%以上的基金资产投资于股票的为股票基金;80%以上的基金资产投资于债券的为债券基金;仅投资于货币市场工具的为货币市场基金;投资于股票、债券和货币市场工具，并且股票投资和和债券投资的比例不符合前面所说的股票型、债券型的，被称为配置基金(也称混合基金)。
31.C【解析】债券投资的风险有：价格风险(利率风险)、再投资风险、违约风险(信用风险)、赎回风险、提前偿还风险和通货膨胀风险。
32.C【解析】基金具有的特点包括集合理财、专业管理，组合投资、分散投资，利益共享、风险共担和严格监管、信息透明。
33.D【解析】股票型基金一般是T+4或T+5到账。
34.C【解析】按照中国保监会《个人分红保险精算规定》，保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年可分配盈余的70%。
35.B【解析】万能保险的风险来源包括：①保险公司的资产规模;②保险公司的发展历史;③理财团队专业化水平。
36.B【解析】贵金属产品风险包括政策风险、价格波动的风险、技术风险和交易风险等。
37.C【解析】理性的股票投资过程包括投资政策→股票投资分析→投资组合→评估业绩→修正投资策略。
38.A【解析】中小企业私募债投资的注册资本不低于1000万元。
39.C【解析】合伙制私募基金管理费的数额是所管理资金的一定百分比，通常为0.5%～2.5%。
40.D【解析】根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定可知，挪用单独管理的客户资产可能构成犯罪的依法追究刑事责任。
41.B【解析】生命周期理论是指自然人是在相当长的期间内计划个人的储蓄消费行为，以实现生命周期内收支的配置。也就是说，一个人将综合考虑其当期、将来的收支，以及可预期的工作、退休时间等诸多因素，并决定目前的消费和储蓄，以保证其消费水平处于预期的平稳状态，而不至于大幅波动。
42.D【解析】在理财规划中，客户按内在属性分类的标准包括：①按财富观分类;②按风险态度分类;③按交际风格分类。
43.B【解析】按照客户的人格把客户分为猫头鹰型、鸽子型、孔雀型和老鹰型。其中，猫头鹰型用来代表的个人的特质是彬彬有礼，藏而不露，讲逻辑重事实，具有很强的责任心，注重精确，讲求完美。
44.B【解析】理财规划的家庭生命周期中的成长期是指子女教育需求增加，购房、购车贷款仍保持较高需求，成员收入稳定，家庭风险承受能力不断提升。
45.D
(万元)。
46.B【解析】货币市场指期限在1年以内的短期债务工具市场，所交易的金融工具包括银行承兑汇票、商业票据、回购协议、国库券等。货币市场工具一般来说是相当安全的资产，适合作为短期闲置资金的投资标的。货币市场金融工具的流动性高于资本市场金融工具的流动性。故选项B表述错误。
47.A【解析】根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定，在银行提供的理财顾问服务中，客户根据商业银行提供的理财顾问服务管理和运用资金，收益和风险由客户承担，故选A。
48.D【解析】5000×(1+12%)6=9869.11(元)。故选D。
49.A【解析】大额可转让定期存单有3个特点：①大额可转让定期存单通常不记名，不能提前支取，可以在二级市场上转让;②大额存单按标准单位发行，面额较大;③发行者多是大银行。
50.C【解析】理财师的工作流程主要包括：①接触客户，建立信任关系;②收集、整理和分析客户的家庭财务状况;③明确客户的理财目标;④制定理财规划方案;⑤理财规划方案的执行;⑥后续跟踪服务。
51.C【解析】理财师在分析客户状况时对客户主要的分析内容包括：①资产负债结构分析;②收入结构分析;③支出结构分析;④储蓄结构分析。
52.D【解析】FV=(1000÷0.08)×[(1+0.08)10-1]×(1+0.08)=15645.49(元)。
53.B【解析】理财师收集的客户信息中，客户的定性信息包括：①家庭基本信息;②职业生涯发展状况;③家庭主要成员情况;④客户的期望和目标。
54.B【解析】一个家庭在其不同的人生阶段，涉及大量的风险，这些风险主要包括：投资风险、信用风险、责任风险、意外财产风险以及因为人身风险而引发的家庭财务危机。
55.B【解析】《证券投资基金销售管理办法》第43条规定：基金宣传推介材料应当含有明确、醒目的风险提示和警示性文字，并使投资者在阅读过程中不易忽略，以提醒投资者注意投资风险，仔细阅读基金合同和基金招募说明书，了解基金的具体情况。
56.B【解析】商业银行应当建立客户风险承受能力评估信息管理系统，用于测评、记录和留存客户风险承受能力评估内容和结果。
57.A【解析】参与金融市场交易的当事人是金融市场的主体，包括企业、政府及政府机关、中央银行、金融机构、居民个人。
58.A【解析】《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第50条第1款规定，城市商业银行、农村商业银行开办需要批准的个人理财业务，应由其法人按照有关程序规定，报中国银行业监督管理委员会或其派出机构审批。
59.B【解析】看涨期权的卖方认为价格会下跌才会卖出标的资产，看涨期权的买方通常认为标的资产的价格会上涨，故选项B错误。看涨期权是指期权的购买者拥有在期权合约有效期内按执行价格买进一定数量标的物的权利，故选项A正确。看涨期权的卖方得到的利润是出售期权所获得的期权费，所以是有限的，故选项C正确。期权的买方付出期权费获得执行合约的权利，卖方获取期权费承担执行合约的义务，故选项D正确。
60.A【解析】根据《证券投资基金销售管理办法》规定，基金销售机构应当按照基金合同、招募说明书和基金销售服务协议的约定向投资人收取销售费用，并如实核算、记账;未经基金合同、招募说明书、基金销售服务协议约定，不得向投资人收取额外费用;未经招募说明书载明并公告，不得对不同投资人适用不同费率。
61.B【解析】银行纸黄金让投资者免除了储存黄金的风险，也让投资者有随时提取所购买黄金的权利，或按当时的黄金价格，将账户里的黄金兑换成现金，通常也称为“黄金存折”。
62.A【解析】按5%的年均单利计算，20年后，100万元变成100×(1+5%×20)=200(万元);按5%的年均复利计算，20年后，100万元变成100×(1+5%)20=2653298(元)，要比单利多653298元。
63.B【解析】《商业银行个人理财业务风险管理指引》第8条规定：商业银行接受客户委托进行投资操作和资产管理等业务活动，应与客户签订合同，确保获得客户的充分授权。商业银行应妥善保管相关合同和各类授权文件，并至少每年重新确认一次。
64.C【解析】定量信息是可以用货币量化分析的客户信息，通常包括客户的资产和负债、收入与支出、保单信息、雇员福利、养老金规划等;定性信息是不能用货币量化分析的信息，包括客户的就业预期、风险特征、投资偏好、理财知识水平、金钱观、家庭关系等。
65.A【解析】王先生5年后能取得金额=1000×(1+5%×5)=1250(元)。
66.B【解析】艺术品投资具有较大的风险，主要体现在流通性差、保管难、价格波动较大。
67.C【解析】对一项房地产的估价不仅应当包括对来自资产的现金流收入的折现，还应该估计到资产价值的升值。
68.C【解析】PV=(1000÷0.08)×[1-1÷(1+0.08)10]×(1+0.08)=7246.89(元)。
69.C【解析】房地产的特点是流动性差、安全性高于证券、收益中等。
70.A【解析】永续年金的现值=股利/无风险利率=5000÷4%=12.5(万元)。
71.D【解析】理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。
72.B【解析】《商业银行个人理财业务暂行管理办法》第57条规定：商业银行应按季度对个人理财业务进行统计分析，并于下一季度的第一个月内，将有关统计分析报告(一式三份)报送中国银行业监督管理委员会。
73.B【解析】《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第59条规定，年度报告和相关报表(一式三份)，应于下一年度2月底前报送中国银行业监督管理委员会。
74.C【解析】私募债的3种投资模式包括：买入持有、杠杆组合和利用量化工具买卖私募债。故选C。
75.A【解析】财务信息是理财师制定客户个人财务规划的基础和根据，决定了客户的目标、期望是否合理，以及实现客户各项理财目标、人生规划的可能性和需要采取的相关措施，具体来说影响其理财方案、工具的路径、选择。
76.A【解析】投资风险认知度是客户主观上对客户选择投资法人的影响程度，有人会选择低风险的投资产品，因此不属于客户财务信息。
77.D【解析】《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第52条规定，商业银行销售不需要审批的理财计划之前，应向中国银行业监督管理委员会或其派出机构报告。商业银行最迟应在销售理财计划前10日，将以下资料按照有关业务报告的顺序规定报送中国银行业监督管理委员会或其派出机构：①理财计划拟销售的客户群，以及相关分析说明;②理财计划拟销售的规模，资金成本与收益测算，以及相关计算说明;③拟销售理财计划的对外介绍材料和宣传材料;④中国银行业监督管理委员会要求的其他材料。选项D不属于银行应提交的资料。
78.C【解析】《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定，商业银行销售理财产品(计划)汇集的理财资金，应该按照理财合同约定管理和使用。
79.B【解析】调查问卷工具的使用，其优势包括：简便易行，有的放矢、有针对性采集信息，容易量化，客户接受度高;调查问卷使用主要难点是问卷问题的设计需要精确科学，否则容易误导客户;客户有时不愿意填写或不认真填写。
80.A【解析】《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第48条规定：商业银行开展需要批准的个人理财业务应具备以下条件：①具有相应的风险管理体系和内部控制制度;②具备开展相关业务工作经验和知识的高级管理人员、从业人员;③具备有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系;④信誉良好，近两年内未发生损害客户利益的重大事件;⑤中国银行业监督管理委员会规定的其他审慎性条件。故选项A表述错误。
81.B【解析】《担保法》第78条规定：以依法可以转让的股票出质的，出质人与质权人应当订立书面合同，并向证券登记机构办理出质登记，质押合同自登记之日生效。
82.A【解析】根据《民法通则》第37条规定，法人必须同时具备以下4个条件，缺一不可：①依法成立;②有必要的财产和经费;③有自己的名称、组织机构和场所;④能够独立承担民事责任。
83.D【解析】资产和负债、收入与支出是财务信息，房地产升值是非财务信息，但是客户风险厌恶系数才是分析财务状况的重要非财务信息。
84.C【解析】《民法通则》第64条规定，代理包括委托代理、法定代理和指定代理。委托代理人按照被代理人的委托行使代理权，法定代理人依照法律的规定行使代理权，指定代理人按照人民法院或者按照理财合同的指定行使代理权。
85.B【解析】有效年利率是能给投资者系统回报的年收益率，计算公式为EAR=(1+r/m)m-1=(1+10%÷4) 4-1≈10.38%。式中EAR为有效年利率，r为名义利率，m为一年内盈利次数。
86.D【解析】结构性理财产品的回报率通常取决于挂钩资产(挂钩标的)的表现。
87.D【解析】金融市场的构成要素包括主体、客体及中介。
88.A【解析】电子式国债是财政部在境内发行的，以电子方式记录债权的不可流通人民币债券。它面向境内个人投资者发售，企事业单位和行政机关等机构投资者不能购买。相较凭证式国债，由于电子式储蓄国债以电子方式记录债权，因此在便携性方面有很大提高，但是需要投资者开立个人国债托管账户，并指定对应的资金账户。
89.B【解析】金融远期合约是指交易双方在场外市场上通过协议，按照约定价格在约定的未来的日期买卖某种标的的金融资产的合约。金融互换是指约定两个或两个以上的当事人按照商定条件，在约定的时间内，交换一系列现金流的合约。金融期权合约是指合约买方向卖方支付一定费用(称为期权费或期权价格)，在约定日期内(或约定日期)享有按事先确定的价格向合约卖方买卖某种金融工具的权利的契约。金融期货合约是指买卖双方在交易所签订的、在将来的某一确定时间、按确定的价格购买或者出售某项金融资产的标准化协议。故答案选B。
90.D【解析】风险中立型，介于风险厌恶型和风险偏好型两类投资者之间，期望获得较高收益，但对于高风险也望而生畏;投资应以储蓄、理财产品和债券为主，结合高收益的股票、基金和信托投资，优化组合模型，使收益与风险均衡化。
二、多项选择题
91.BCDE【解析】货币之所以具有时间价值，是因为：①货币可以满足相当消费或用于投资而产生回报，货币占用具有机会成本;②通货膨胀可能造成货币贬值;③投资可能产生投资风险，需要提供风险补偿。故选B、C、D、E。
92.CE【解析】私人银行业务的核心是个人理财，如果说一般理财业务中产品和服务的比例为7：3的话，那么私人银行业务中产品和服务的比例为3：7，A、B选项说法错误;私人银行是一种向高净值客户提供的金融服务，D选项说法错误;私人银行业务不限于为客户提供理财产品，还包括为儿女理财，以及与个人理财相关的法律、财务、税务、财产继承、子女教育等专业顾问服务。私人银行业务领域不仅包括了传统银行的个人信用、按揭等业务，更提供了衍生理财产品、保险规划、财产信托等诸多产品和服务。因此，C、E选项说法正确。
93.ABCD【解析】世界黄金的需求主要包括工业、投资、官方储备和饰金需求。故选A、B、C、D。
94.AC【解析】根据《商业银行个人理财业务管理办法》第二条的规定，个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
95.ABCDE【解析】国内个人理财业务迅速发展的原因的包括：①居民财富积累;②居民理财需求上升;③居民理财技能欠缺;④投资理财工具日趋丰富;⑤金融机构转型的客观需要。
96.ACDE【解析】根据《中华人民共和国合伙企业法》第72、73、74条的规定，有限合伙人可以将其在有限合伙企业中的财产份额出质;但是，合伙协议另有约定的除外。有限合伙人可以按照合伙协议的约定向合伙人以外的人转让其在有限合伙企业中的财产份额，但应当提前30日通知其他合伙人。有限合伙人的自有财产不足清偿其与合伙企业无关的债务的，该合伙人可以以其从有限合伙企业分取的收益用于清偿;债权人也可以依法请求人民法院强制执行该合伙人在有限合伙企业中的财产份额用于清偿。人民法院强制执行有限合伙人的财产份额时，应当通知全体合伙人。在同等条件下，其他合伙人有优先购买权。
97.ABCDE【解析】代理的特征包括：①代理人须在代理权限内实施代理行为;②代理人须以被代理人的名义实施代理行为;③代理行为必须是具有法律效力的行为;④代理行为须直接对被代理人发生效力;⑤代理人在代理活动中具有独立的法律地位。
98，CDE【解析】金融衍生品的种类包括：①按照基础工具种类的不同，金融衍生品可以分为股权衍生品、货币衍生品和利率衍生品;②按照交易场所划分，金融衍生品可以分为场内交易工具和场外交易工具;③按照交易方式划分，金融衍生品可以分为远期、期货、期权和互换。普通股和公司债券属于基础金融工具。
99.ADE【解析】债券能为投资者带来一定的收入，债券的收入来源主要来自利息收益、资本利得以及债券利息的再投资收益。
100.BCDE【解析】金融期货合约的特征有：①标准化合约;②履约大部分通过对冲方式;③合约的履行由期货交易所或结算公司提供担保;④合约的价格有最小变动单位和浮动限额。
101.ABCDE【解析】房地产价格构成的基本要素有土地价格或使用费、房屋建筑成本、税金和利润等。
102.ABCD【解析】金融衍生品市场的功能包括：①转移风险;②价格发现;③提高交易效率;④优化资源配置。
103.ABDE【解析】结构性理财产品的回报率通常取决于挂钩资产(即挂钩标的)的表现。根据挂钩资产的属性，结构性理财产品可分为外汇挂钩类、利率/债券挂钩类、股票挂钩类、商品挂钩类及混合类等。
104.BD【解析】客户信息可简单分为财务信息和非财务信息两大类，客户家庭收支和资产负债状况信息属于财务信息，客户基本信息和个人兴趣、发展及预期目标属于非财务信息。
105.ADE【解析】零售业务具有利润贡献度大、资本回报率高、抵御经济周期影响力强的特点，已经成为现代商业银行的核心和支柱业务。
106.ABE【解析】目前，我国商业银行共开展了约几十种代理业务，主要的代理理财产品有：基金、股票、保险、国债、信托和黄金。
107.AD【解析】随着我国金融衍生品市场的发展，投资者有了更为丰富的可投资品种与管理风险的手段，金融衍生品的重要功能就是管理风险，利用衍生品进行风险管理，可大大提高理财的效率。但金融衍生品市场是一个高风险的投资市场，投资者需要具有较强的市场分析能力和风险承受能力。
108.ACDE【解析】开放式基金与封闭式基金的区别主要体现在：交易场所、基金存续期限、基金规模、赎回限制、价格决定因素、分红方式、费用、投资策略以及信息披露等。选项B按照法律地位的不同，基金可分为契约型基金和公司型基金。
109.AD【解析】银行代理理财产品销售的基本原则是适用性原则和客观性原则。
110.CDE【解析】目前，银行主要代理的险种包括寿险和财产险。占据市场主流的三大险种全部来自寿险，包括分红险、万能险和投连险。财产险是目前各家银行正大力发展的险种。
111.ABE【解析】货币型理财产品是投资于货币市场的银行理财产品，具有投资期限短，资金赎回灵活，本金、收益安全性高等主要特点，通常被作为活期存款的替代品。选项C，市场认知度高是债券型理财产品的特点。选项D，当今国际金融市场上发展最为迅速、潜力的业务之一是结构性理财产品。故选A、B、E。
112.ABCDE【解析】金融市场的参与者包括主体和中介。其中，主体包括企业、政府及政府机构、中央银行、金融机构、居民个人。中介大体可分交易中介和服务中介。
113.AD【解析】信托产品是为满足客户的特定需求而设计的，因此缺少转让平台，流动性比较差。在通常情况下，信托资金不可以提前支取。但如果合同有约定，则在信托合约生效后几个月，委托人(受益人)可以转让信托收益权。转让时，转让人和受让人均应到信托公司办理转让手续，并缴纳手续费。故选A、D。
114.ACD【解析】保险产品的功能包括：风险转移、损失补偿功能和资金融通功能。
115.ABC【解析】银行承兑汇票特点包括以下两项：①安全性高、信用度好。银行承兑汇票的承兑人是银行，银行是主债务人，相对于企业而言，银行承担债务的安全性较强，信用度较好。②灵活性好。对于持有银行承兑汇票的商业银行，在资金短缺时，可以向中央银行办理再贴现或向其他商业银行办理转贴现。故选A、B、C。
116.ABC【解析】资本市场是指提供长期资本融通和交易的市场，包括股票市场、中长期债券市场和证券投资基金市场等。其交易对象主要包括股票、债券和证券投资基金。
117.ABDE【解析】基金可分配收益也称基金净收益，是基金收益扣除按照国家规定可以扣除的费用等项目后的余额。基金收益分配一般有分配现金(现金分红)和分配基金单位(红利再投资)两种形式。
118.ABCD【解析】ETF是一种跟踪“标的指数”变化的、且在交易所上市的开放式基金，投资者可以像买卖股票那样买卖ETF，从而实现对指数的买卖。从本质上看，ETF属于开放式基金的一种特殊类型，它综合了封闭式基金和开放式基金的优点，投资者既可以向基金管理公司申购或赎回，同时，又可以像封闭式基金一样在证券市场上按市场价格买卖ETF份额。不过，ETF的申购赎回必须以一篮子股票换取基金份额或者以基金份额换回一篮子股票。
119.ABCDE【解析】年金是在某个特定的时间段内一组时间间隔相同、金额相等、方向相同的现金流。选项A、B、C、D、E中的现金流入都符合这一定义，因此可以视为年金。
120.ABCD【解析】房地产即不动产，是指土地、建筑物以及附着在土地或建筑物上的不分离的部分和附带的各种权益。房地产与个人的其他资产相比有自身的特点：固定性、有限性、差异性和保值增值性。
121.ABD【解析】直接与客户理财规划相关的客户信息，是客户的家庭财务信息和理财需求(即理财目标)。
122.ABDE【解析】理财计划的风险监督与控制情况是商业银行对个人理财业务的季度统计分析报告中的内容。
123.BDE【解析】国债是风险最小的债券，被称为“金边债券”，因此选项A说法错误;通货膨胀使债券的实际收益率下降，长期债券面临的风险之一是通货膨胀风险，因此选项C说法错误。
124.ABCE【解析】商业银行开展个人理财业务有下列情形之一的，由银行业监督管理机构依据《银行业监督管理法》的规定实施处罚：①违反规定销售未经批准的理财计划或产品的;②将一般储蓄存款产品作为理财计划销售并违反国家利率管理政策，进行变相高息揽储的;③提供虚假的成本收益分析报告或风险收益预测数据的;④未按规定进行风险揭示和信息披露的;⑤未按规定进行客户评估的。
125.ABCE【解析】委托代理终止的情形包括：①代理期间届满或者代理事务完成;②被代理人取消委托或者代理人辞去委托;③代理人死亡;④代理人丧失民事行为能力;⑤作为被代理人或者代理人的法人终止。
126.AB【解析】目前银行代理国债的种类有3种：凭证式国债、无记名(实物)国债、记账式国债。
127.ABCE【解析】《保险兼业代理管理暂行办法》第22条规定：保险兼业代理人从事保险代理业务，不得有下列行为：①擅自变更保险条款，提高或降低保险费率;②利用行政权力、职务或职业便利强迫、引诱投保人购买指定的保单;③使用不正当手段强迫、引诱或者限制投保人、被保险人投保或转换保险人;④串通投保人、被保险人或受益人欺骗保险人;⑤对其他保险机构、保险代理机构做出不正确的或误导性的宣传;⑥代理再保险业务;⑦挪用或侵占保险费;⑧兼做保险经纪业务;⑨中国保监会认定的其他损害保险人、投保人和被保险人利益的行为。
128.ABCE【解析】在各类债券中，政府债券的信用等级是的，通常被称为“金边债券”，所以A、B选项正确;政府债券的付息由政府保证，其信用度，风险最小，所以C选项正确;政府债券是政府自己的债务，可以享受免税待遇，国家发行的金融债券的利息收入可免纳个人所得税，所以D选项错误;短期政府债券的流动性好于长期政府债券，E选项正确。
129.ABCE【解析】《银监会关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》第6条规定，商业银行应尽责履行信息披露义务，向客户充分披露理财资金的投资方向、具体投资品种以及投资比例等有关投资管理信息，并及时向客户披露对投资者权益或者投资收益等产生重大影响的突发事件。
130.ABDE【解析】在理财顾问服务中，商业银行不涉及客户财务资源的具体操作，只提供建议，最终决策权在客户。如果客户接受建议并实施，因此产生的所有收益或风险均由客户拥有或承担。因此选项C错误。
三、判断题
131.B【解析】信托公司是受人信托代人管理资产，与委托人之间是委托代理关系，不需要对信托产品承担风险。
132.B【解析】在个人理财业务中，特别是私人银行业务中，最常见的法人客户是企业法人。
133.B【解析】合同中的格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。
134.B【解析】金融市场的调节经济功能是指金融市场对宏观经济的调节作用。
135.B【解析】大额可转让定期存单的特点是不记名;金额较大;利率有固定的，也有浮动的，一般比同期限的定期存款的利率高;不能提前提取，但是可以在二级市场上流通转让。
136.B【解析】国债因其信誉好、利率优、风险小而又被称为“金边债券”。
137.B【解析】保险费的数额同保险金额的大小、保险费率的高低和保险期限的长短成正比，即保险金额越大，保险费率越高，保险期限越长，则保险费也就越多。
138.B【解析】保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的限额，即投保人对保险标的的实际投保金额;同时又是保险公司收取保险费的计算基础。
139.B【解析】艺术品投资是一种长期投资，其价值随着时间而提升。
140.B【解析】成长型基金投资对象常常是风险较大的金融产品，收入型基金投资对象一般为风险较小、资本增值有限的金融产品。
141.B【解析】根据等值现金流发生的时间点的不同，年金可以分为期初年金和期末年金。
142.B【解析】终值是货币在未来某个时点的价值，也即期间发生的现金流在期末的价值。
143.B【解析】商业银行开展个人理财顾问服务，对客户实行分层管理，是为了防止由于错误销售而损害客户利益。
144.B【解析】永续年金是指在无限期内，时间间隔相同、不间断、金额相等、方向相同的一系列现金流。
145.A【解析】《商业银行理财产品销售管理办法》第30条规定：商业银行应在理财计划终止时。或理财计划投资收益分配时，向客户提供理财计划投资、收益的详细情况报告。
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