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财富保障与规划
【考点】风险
1.风险定义:损失发生的不确定性,包括损失发生与否、发生时间、损失程度的不确定
2.风险组成因素:风险因素、风险事故、损失。
风险因素是原因或条件,是风险事故发生的潜在原因,是损失的间接原因,可以分为有形风险因素和无形风险因素。
风险事故是偶发事件,是造成损失的直接或外在原因,风险只有通过风险事故的发生才能导致损失。
损失是非故意的、非预期的、非计划的经济价值减少。分为直接损失和间接损失。
3.风险管理:20世纪30年代后产生现代风险管理活动,1952年、美国学者格拉尔《费用控制的新时期-风险管理》首次使用“风险管理”。
(1)风险管理的定义:是用以降低风险的消极结果的决策过程,目标:以最小的成本获
得的安全保障、对象:是风险。
(2)风险管理的方法:即风险管理的技术,分为控制型和财务型。
A、控制型风险管理技术:采取控制技术,如事故发生前降低事故发生频率,事故发生时将损失减少到最低限度。
B、财务型风险管理技术:自留风险(主动自留、被动自留)、转移风险<非保险转移风
险(如保证互助、基金制度、免责规定、赔偿条款)、保险转移风险(订立保险合同)>
(3)风险管理的基本程序:风险识别、风险估测(为风险决策、选择风险管理技术提供
科学依据)、风险评价、选择风险管理技术(风险管理最为重要的环节)、评估风险管理效果(可行性、可操作性、有效性、成本效益性)。
保险概述
1.商业保险与社会保险的区别:自愿性、盈利性、业务范围及赔偿保险金和支付保障金(商业保险包括财产保险、人身保险,体现多投多保;社会保险仅限人身保险,体现社会基本保障)
2.保险合同:投保单、暂保单、保险单、保险凭证、批单、保险协议书,要有保险利率
3.受益人:具有以下法律地位和特征:第一,受益人应当由被保险人或者投保人在投保时指定,并在保险合同中载明。第二,受益人是享有保险金请求权的人,如果发生给付纠纷,受益人可以独立行使诉讼权利,请求得到给付。第三,受益人如未指定,被保险人的继承人即为受益人。第四,受益人无偿享受保险利益,受益人不负交付保险费的义务,保险人也无权向受益人追索保险费。第五,受益****利的行使时间必须在被保险人死亡之后,如果受益人先于被保险人死亡,受益权随之消灭;如果受益人为谋取保险金而杀害被保险人,其受益权即被剥夺。第六,受益人领取的保险金归受益人独立享有,不能作为被保险人的遗产处理。
4.保险金额:财产保险的保险金额≤保险价值,人身保险的保险金额则由投保人和保险人双方约定、受投保人支付保险费能力制约
5.保险种类:A.按照实施方式:强制保险、自愿保险B.按照保险标的:财产保险、人身保险C.按照承保:原保险、再保险、共同保险、重复保险
6.保险基本原则:
(1)诚信原则:原因:保险经营中信息不对称性、保险合同的附和性与射幸性。内容:告知(明确列明、明确说明,我国采用两者相结合的告知方式)、保证(明示和默示保证)、弃权与禁止反言(通常指保险人)
(2)保险利益原则:可保利益必须是合法利益、有经济价值的利益、可确定和能够实现的利益。
(3)补偿原则及派生原则:派生原则包括代位追偿原则和重复保险分摊原则(分摊方式有比例责任分摊方式、限额责任分摊方式、顺序责任分摊方式)
(4)近因原则:保险中的近因原则起源于海上保险、1906年英国《海上保险法》(5)有利于被保险人和受益人的解释原则
7.保险合同及特征(1)是有偿合同(2)是保障合同
(3)是有条件的双务合同(4)是附和合同:格式合同
(5)是射幸合同:合同的效果在订约时不能确定(6)是诚信合同
8.保险的基本原理(1)大数法则(2)风险分散原则(3)风险选择原则
9.保险规划意义
(1)保险的保障作用:财产保险的补偿功能和人身保险的给付功能(2)保险的资金融通作用
(3)保险的社会管理作用:通过经济补偿、减少社会摩擦、减轻政府压力、促进社会正常运转和有序发展,具体体现在①缓解政府压力,完善社会保障制度②减少社会摩擦,协调社会关系,维护社会安定团结③调节资金配置,降低金融机构的运营风险④加强信用管理,保证经济活动顺利进行
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银行从业中级资格考试知识点《个人理财》:财富保障与规划03-08
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