大学生校园贷款存在的风险及预防机制 摘要：在当今的大学校园内，校园贷款非常普遍。但很多大学生因为参与校园贷款陷入困境，甚至是为了还贷，误入歧途，说明校园贷款存在诸多目前没有防范的风险。因此，深入分析校园贷款存在的风险，提出有效的校园贷款风险防范机制，帮助大学生防御校园贷款带来的危害，成为值得深思研究解决的焦点问题。本文在了解校园贷款现状的基础上，对其存在的不同主体的信用风险进行分析研究，并借鉴国外校园借贷平台应对风险的模式，提出了校园信用主体应对风险的防范机制，为我国的校园借贷营造一个安全、便捷、正规的发展环境。 关键词：校园贷款 信用风险 预防机制 一、大学生校园贷款现状概述 随着我国经济的快速高效发展，人们的消费观念无形中发生转变，短时间内校园贷能在校园里盛行开来，最主要的原因是它以不用任何担保这种低门槛、在网上简单快速就能通过审核获得贷款的特点吸引了众多大学生，能满足大学生的快速获得贷款满足生活消费的心理需求。校园贷不良现象频频出现，针对这些现象，我国对各高校提出明确要求，高校必须建立关于学生从借贷平台贷款的监测机制，以便及时发现可疑贷款现象和提前预防不良借贷现象发生,还要建立学生发生不良借贷时扣除相应学分或者记过的处罚机制，督促学生贷款时提高警惕性。 二、校园贷款存在的风险 （一） 法律法规不完善 无法律规范保障借贷双方信息安全，校园借贷平台法律地位不明确。校园借贷业务是以借贷平台为中间人来实现的，学生必须在平台上按要求上传自己的信息才能获得贷款，最终披露在有信息共享，信息杂乱特点的互联网上，并且个人无法删除自己上传的信息。借贷平台信息管理人员疏于职守，随意外放客户信息或规模小的借贷平台技术漏洞多，借贷双方的信息就会被泄漏，损害平台的信誉，也使学生隐私受损，无明确法律保护维权比较困难。 （二） 校园借贷平台自身的信用风险 1.缺失行业标准 校园借贷平台不仅可以随意开展业务，还可无条件退出市场，新闻媒体市场报道的淘金贷、优易贷等借贷平台突然蒸发，卷款潜逃的负面消息，使校园借贷行业蒙羞，全行业背借贷平台不靠谱的黑锅，发展受到严重打击。 2.没有完善的风险控制体系 首先，实力参差不齐的借贷平台，技术差、漏洞多，且大多数平台实力较弱，一旦校园借贷平台后台被高科技破解，保留在其中的借贷双方所有借贷信息、资料都有泄漏的风险；其次，目前校园贷平台没有受过特殊培训的高素质专业服务人员，应对风险能力不强。 3.没有健全的风险评价机制 放贷人的资金数量不明确，很可能资产不足，通过信用卡透支变相放贷，贷款资金流向不确定，随意放款。不清楚借款人的信用评分，就可能出现信用报告不完整，信用等级很低的人也能轻易获得贷款，这样就从源头上增加了违约事件发生的概率。 （三） 借款人的信用风险 1.高利贷风险 处事经验少，防范风险的意识弱，自我保护能力不强的大学生，在没有全面了解真实的贷款利率，贷款额外费率的情况下肆意借款，最终陷入不法分子的数字陷阱中，不得不承担高利贷风险。 2.被暴力催款的风险 如果有学生不能按时还款，放贷人或者借贷平台应该通过正当的途径解决问题，不能协商解决的应该根据正常的法律程序向法院提起诉讼，不会限制学生的人身自由，更不会对其造成人身伤害。但事实上，借贷平台暴力催收贷款不仅给贷款学生造成伤害，还扰乱了大学校园秩序。 3.被贷款的风险 校园借贷操作简单快速，平台对贷款人身份信息的审查只是走走形式，并不能检测出贷款人所填信息是否是自己的，无法保证贷款人身份信息的真实性，学生借款时有可能借用别人的身份信息，导致不少大学生被贷款，无形中欠下巨债。 （四） 放贷人的信用风险 1.维权困难 学生贷款时没有提供任何抵押担保，出现不能偿还本息的现象，放贷人不能收回本息，还得不到任何抵押担保物，由于没有一对一建立债权人债务人关系，贷款违约事件发生后很难寻找对应当事人，从注册时追偿，成本又太高。借贷平台是借贷双方沟通联系的中间机构，即使贷款人违约不还款，平台也不会偿还贷款，最终受损的是放贷人。 2.高利转贷的风险 校园借贷平台具有一定的虚拟性，借贷双方在平台上完成交易，不会面对面接触，平台为吸引放贷人投资，变相提高利息，在能够获得高利收入的诱惑下，出现了放贷人本身资金不足，通过信用卡套现，投入借贷平台从而获得高额回报的现象，破坏了金融秩序。 三、借鉴国外校园借贷风险应对模式 英国拥有健全的征信体系和先进的科学技术，两者结合，建立了庞大的公民信用信息数据库。不同途径的数据来源，保证了数据多样化，可进行数据对比。同时，有完善的法律体系，公众个人的信息安全可以得到保障。SoFi与CommonBond是如今美国最大的两家专门面向大学生发放学业贷款的平台，利用社交网络获得充分信息降低违约率。美国和英国一样，拥有高度完善的法律法规，划清了正常借贷与违法犯罪的界限，维权更容易。 我们要基于国情发展完善借贷模式，借鉴学习英美两国建立风险应对模式的方法。规范行业自律组织，建立校园借贷监管法律制度，开展信用教育，增强个人信用意识，主动完善个人信用报告，推动社会征信体系的完善，为我国校园借贷营造健康有序发展环境。 四、大学生校园贷款的风险防范机制 （一）完善相关立法 加快立法以保护借贷双方信息安全，明确校园借贷平台的法律地位。首先要考虑到校园借贷面向的是大学生这一特殊群体，其次借贷平台应该具有独立性，还应当注意到金融市场的灵活性，保持借贷市场活力。法律制定应该紧跟校园贷发展的步伐，改变校园借贷平台进出无序，业务杂乱无章的现象，推动校园借贷发展真正给大学生带来便利。 （二） 借贷平台自身信用风险的防范 1.建立统一的行业规范 应当明确平台的进退标准，严格审查进入资格，实时监督经营状况，当平台无法承担风险时，在监管机构的监督退出行业，且在退出市场前，及时通知借贷双方，给他们足够的时间撤出资金，完成现有交易，把风险最小化。 2.完善风险控制体系 完善风控体系要从源头抓起，借款人注册和提交借款申请时，借贷平台就应该严格审查借款人的个人信息,确定是否可以发放贷款以及发放贷款的额度，有针对性发放贷款。严格审核借贷双方信息，保障借款信息的可靠性、真实性，做到真正的风险可控，建立平台信息互通机制，为防止借款人多次多地向不同平台借款。另外还要培训借贷平台服务人员，规范其贷款服务。 3.健全风险评价机制 不断完善社会信用体系，规范的借贷平台与信用评级机构保持密切联系，验证客户自己所提供信息的真伪。对谎报资产的放贷方和盗用别人身份信息的借款人，进行通报。对平台费率不明确，乱收费现象，要加强监管及时惩治。 （三） 借款人信用风险的防范 首先，加强信用风险教育管理。各高校将一些贷款、征信等方面的课程设为公共课，培养学生处事警惕性，学会爱惜自己的经济身份证。大学生要有很强的信用意识，能够认清自己的经济能力，才能不随意进行贷款。其次，建立多种维权路径。在校园贷款中，学生权益受到侵害，在辅导员和校方的协助下，向警方以及监管机构寻求帮助，用法律的手段保护自己的合法权益不受侵害。 （四） 放贷人信用风险的防范 1.建立借款投保制度 我国保险公司业务种类越来越丰富，可以选择为该笔资金投保，建立借款保险制度，投保后，这笔资金有资金雄厚的保险公司做担保，能够确保在借款人违约或者平台出现问题时，最大限度的降低放贷人的损失。 2.加强借贷交易监控 要加强对放贷人的准入监控，建立借贷平台电子数据库，储存积累数据，实现借贷双方个人信息披露准确一致。平台应该建立大额交易资金追踪机制，把资金流向及时反映给商业银行和行业监管机构，由权威机构执行跟踪监测，确定借款人合法使用借款，且到期可以收回时，监测才能结束。 本文来源：https://www.wddqw.com/doc/2b153da84631b90d6c85ec3a87c24028915f8598.html