融合与突破--浅谈第三方支付推动金融创新 唐彬 【期刊名称】《中国信用卡》 【年(卷),期】2013(000)003 【总页数】4页(P27-30) 【作 者】唐彬 【作者单位】易宝支付CEO 【正文语种】中 文 截至2013年2月初，已有200余家第三方支付企业获得人民银行颁发的支付牌照。牌照的发放在规范第三方支付企业的同时也为行业开辟了新的发展空间，支付公司和银行等传统金融机构正在加强合作，创新基于交易的金融服务。 在发展的初始阶段，第三方支付企业主要通过签约各大银行，在银行与商家之间搭建支付中介服务平台，为商家提供基础的收付服务。 随着支付行业的发展，为满足商家和用户的多元化支付和相关增值需求，服务逐步向外延伸，衍生出大量金融和营销方面的交易增值服务，如信用担保、授信服务、现金管理、交易分析、交叉营销等。第三方支付企业在不断满足市场需求的同时，扮演起推动原有金融体系创新的角色。单一的支付产品不再具有市场竞争力，基于交易的金融创新产品应运而生，如支付渠道融合、信用评估创新、零售银行业务创新等。 1.推动支付产品创新和支付渠道融合，为商户与消费者提供更好的支付工具 无论是被动地跟随市场需求还是主动升级技术应用，支付渠道一直进行着创新和融合。目前，支付渠道已从简单地集合电子银行通道，发展到为企业提供融合线上线下渠道和多种支付工具的综合支付解决方案。 一是支付产品的创新路径。支付产品从提供最基础的在线网关支付服务，逐渐衍生成多种灵活的支付结构与手段并行的产品组合，如非银行卡支付、账户支付、担保支付、预付卡支付、信用卡无卡支付甚至线上购物线下支付等。 二是支付渠道的融合路径。从基础的互联网在线支付、POS收单和ATM支付，发展到移动支付、电视支付、PAD支付等，支付已进入多元化渠道时代，如图1所示。 各家支付企业在支付的基础上创新出来的产品，已经在水、电、煤、有线电视、宽带、固话、物业管理、社会保险、税收、烟草、彩票、公路等十余类行业得到充分应用，在提升企业运营效益的同时方便了消费者的日常生活消费与支付。 2.推动传统信贷的信用评估模型创新，使更多小微企业获得信贷支持 小微企业的融资需求带有许多特殊性，很多企业的信息流和资金流是手工对账，财务管理效率低下，拉高了企业的经营成本。而第三方支付企业依托信息化和资金流，打造包括基于交易的电子收付款、应收账款融资、现金管理等创新产品组合。由于在运营中积累了大量商户和用户的交易信息，第三方支付企业通过交易信息分析，可以为小微企业输出可靠的信用数据，帮助小微企业快速地从银行获得资金支持，解决企业由于资金压力带来的经营难题。 例如，易宝支付在航空领域和银行合作开展航空销售代理人的授信业务，由银行提供资金，易宝支付介入产业链上下游企业的交易，帮助银行进行风险控制，从而实现双赢，如图2所示。 3.推动零售金融业务创新，为消费者提供一揽子的金融服务 从代理银行的支付产品到代理银行的金融产品，第三方支付企业可以整合支付、互联网和银行的金融资源进行创新，为消费者提供全新的综合金融理财等消费方式。目前，基金、保险、期货、交易所等传统的面向个人消费者的金融服务领域已向第三方支付企业开放。随着互联网的普及，个人与中小企业在享受银行信贷、委托理财、有价证券交易、代理服务等各类金融服务时，除了对购买渠道由物理网点服务转化为电子服务的需求外，还提出一系列其他需求，如集合理财、组合筛选等。第三方支付企业利用自身在交易和网络方面的优势，结合银行的传统零售业务，通过互联网平台能有效满足这一需求。图3显示了第三方支付企业推动银行、基金公司在开展基金支付业务方面的创新。 随着在更多行业开展深层次的支付和交易业务，第三方支付企业与金融机构的合作势必逐步加深，这反过来会推动金融创新产品通过第三方支付企业的平台互联网化。创新范围也将不断扩大，从产品创新发展到制度创新，再到体制创新，第三方支付企业将为金融创新提供不竭的动力。 本文来源：https://www.wddqw.com/doc/42792d517b3e0912a21614791711cc7931b778d4.html