对理财产品的认识 作为理财师的职责就是在道德准则的约束和自我道德素质的提升下，针对客户现实家庭财务状况，结合合理的未来成长预期和合理的各类“率”的假设，与客户展开有效沟通。通过获取客户认可，针对客户理财目标，根据客户风险承受能力和承受度、产品投资期限等对客户财务状况展开分析、找出财务问题所在、针对问题制定合理有效的规划方案。在经济、市场状况不断变化的情况下对规划方案进行检视并协同、监督客户执行规划方案，努力达成客户理财目标，实现客户财务自由、自主、自在。 无论目前经济景况如何，作为理财师对客户财务状况展开分析、做好理财规划仍是必须的。因为无论做任何事情，在事前做好规划 总比没有规划要好。在为客户做好规划并检视规划的前提下，应结合经济实际景况提醒客户在不影响理财目标实现的情况下，合理调整规划. 从大的层面讲：大家知道，其一：在通货膨胀率、经济增长率双升时可投资于保值产品，比如：房地产、黄金等。 其二：在通货膨胀率下降、经济增长率上升时，鉴于经济增长会促使上市公司经营业绩的提高，而货币不至于贬值，投资于股票产品享受经济增长带来的收益将是不错的选择。 其三：在通货膨胀率、经济增长率双降时，国家为刺激经济增长、节制失业率上升、节制通货紧缩，必然会出台针对税收、财政、利率等的宏观政策刺激消费、投资需求。预期市场利率调低，预期债券产品市场价格将走高，建议客户投资于债券市场。 其四：在经济增长率下降、通货膨胀率上升时，投资于任何风险高的产品也难以获取收益，此时应持有现金、投资于货币市场，所谓“现金为王”。 目前我国经济景况处于第三种情况，经济增长率、通货膨胀率双降，市场利率下调，投资于债券市场可避免客户财富缩水。不过，任何产品市场价格总会在影响因素合理预期的前提下得到提前反映。比如：在市场利率下降初期、市场利率刚步入下调周期时投资于债券产品必然会带来不错收益。而在预期利率下调周期接近尾声时买入债券产品却正买在了高点，自然收益难以保障。同一产品风险和收益总会在影响因素的不断变化下而变化。 从小的产品层面讲：其一：黄金市场价格的变化与石油价格、美圆贬值与否、市场供求、期货市场高度相关。石油价格上升，作为应用最为广泛的原材料之一，必然会引起下游下游产品价格上升，继而引起通货膨胀率上升，作为保值产品的黄金价格就会上升，石油价格与黄金价格成正相关关系。作为黄金价格的重要货币表示的美圆，美圆贬值会促使黄金价格上升，二者成负相关关系。供不应求促使价格上升，供过于求价格下降。期货价格上升也会促使价格上升。黄金也成为各个国家通过公开市场操作有效调整货币供求继而调整物价水平的政策之一。 其二：货币产品与市场利率成高度正相关关系。 其三：债券产品除与经济状况有关外，与市场利率呈负相关关系，在预期市场利率步入下降初期介入为好。 其四：历史经验表明，作为评价估值水平的静态指标，任何国家的股票市场市盈率连续两年超过40倍的几乎没有。投资于股票市场时要在10-40倍之间操作，可有效避免系统性风险出现导致的投资损失。当然还要结合市净率、个股、行业、宏观情况作出选择，不再赘述。 其五：外汇产品价格的影响因素较为复杂，需要不断了解和掌握其影响因素的变化，否则难以把握。操作经验也尤为重要，要根据切身实际、风险承受能力作出短线、长线投资策略的选择。 其六：保险产品最重要的功能就是生存保障、死亡保障、意外保障、疾病保障、医疗保障、失能保障、失业补偿等，切不可在在保障和收益选择上本末倒置。毕竟保险产品的收益无非来自于死差、利差、费差，通过分析保险产品背后挂钩的投资渠道和产品情况可知道：投资于保险产品要想得到不切实际的高收益是不现实的。单从收益上讲，要说是强制储蓄还算牵强附会。 其七：银行理财产品的风险和收益与其挂钩的投资产品直接相关，其风险和收益也由投资产品、产品市场情况所决定，深入掌握其运营情况至管重要。如此才能向客户作出有效解释和善意提醒，将合适的产品卖给合适的客户，防止客户投诉情况的发生。 其八：基金产品的选择要掌握基金类型、投资产品比例范围、基金公司股东势力、投资策略、投资业绩、同类同期基金业绩对比、针对市场实际的合理有效调整情况、基金管理风格的稳定性、基金经理是否更换频繁等情况。要避免通过简单的业绩对比、净值高低等情况进行选择。要切实坚持综合分析后作出合理选择。 其九：随着房地产产品原材料成本的大幅下降、开发商房屋市场价格的下降，虽说目前难说市场价格已经处于最底部，可从长期来讲：在渡过最为艰难的09年后，房地产市场可望逐步复苏，随着原材料价格的触底回升也会必然推动市场价格回升，投资于房地产产品3年以上会有不错的收益。 宽泛地讲：任何理财产品的风险和收益情况总会与国家经济景况、市场利率、市场监管政策、财政税收政策、通货膨胀情况、市场资金流动性、行业状况、就业状况、国际经济情况等相关。产品投资的选择要建立在对影响因素的合理预期的前提下，而并非在合理预期实现后再行投资。任何产品的市场反映总会提前于合理预期的实现。这就要求理财师们只具备产品知识、规划能力等是远远不够的，及时、密切高度关注上述情况变化，有了合理预期才能引导客户对理财规划作出合理调整。当然了，把握好影响产品因素的合理预期难上加难，有时经济专家也难以把握，我们也只有在实际工作中不断去历练和提高了！ 本文来源：https://www.wddqw.com/doc/61ef2700e87101f69e3195b7.html