亚马逊推小额信贷 作者：暂无 来源：《新经济》 2015年第14期 在信用审批环节上，亚马逊可以直接调用商家包括平台注册信息、交易信息、销量变化等数据资料，大幅节省了评估时间，以及降低了信贷风险。 在跌出中国电商第一梯队后，亚马逊试图利用贷款业务重新抢占市场份额。但是摆在AmazonLending 面前的还有阿里巴巴、京东等本土电商的狙击，能否以此扩大卖家数量依然成谜。 文 NEW ECONOMY 陆一夫 为了扩大地盘，亚马逊祭出前所未有的杀招。6 月30 日，亚马逊宣布将在年内把面向小型卖家的商业贷款项目扩张至10 个国家，包括加拿大、中国、法国、德国、印度、意大利、西班牙和英国。这个名为Amazon Lending 的项目最早成立于2012 年，目前只有在日本和美国两个国家运行，而且Amazon Lending 只针对受到邀请的卖家，并不针对亚马逊平台上的所有卖家。亚马逊方面表示，自Amazon Lending 推出以来，公司已经发放了数亿美元贷款，但是并未提供具体数字，也没有透露今年计划贷出多少。 亚马逊卖场负责人Peter Faricy 表示，AmazonLending 现在计划在其他国家提供短期运营资本贷款，亚马逊在这些国家均设有第三方卖场。按照亚马逊的说法，公司将根据内部的资料来评估放贷，而且亚马逊向商家收取6% 至15% 不等的佣金，并要求规模较大的商家每月缴纳一定会员费，假设商家周转更快、销量越高，这意味着亚马逊将赚取更大规模的佣金，所以贷款相对安全。 据了解，Amazon Lending 将向中小企业提供为期3 到6 个月，金额1 千到60 万美元的贷款给卖家购买存货，并从卖家卖出的商品中收取贷款利率，而贷款利率从6% 到14% 不等，与来自银行和商业信用卡的贷款相比并无优势。 不过，Amazon Lending 的特点在于获得贷款的速度快和手续简单。i 美股分析师李妍认为，银行信用贷款门槛过高，亚马逊的市场空间就是这些被银行忽略的群体。“通常电商的规模不大，缺乏可抵押物品，中小企业不易申请到贷款。针对这些小企业，银行信用评估难度大、单位成本高，银行不愿意涉足。加上最近一次金融危机后，银行方面对于放贷更为谨慎。”李妍说。 此外，在信用审批环节上，亚马逊可以直接调用商家包括平台注册信息、交易信息、销量变化等数据资料，省去了大量时间和人力审查的成本，大幅节省了评估时间，以及降低了信贷风险。TowerPaddle Boards 的首席执行官Stephan Aarstol 表示，在Amazon Lending 获得第一笔贷款时，他仅仅花了五天的时间。 亚马逊中国方面向《新经济》表示，目前公司就Amazon Lending 在中国的计划不作评论，不过相关人士强调年内必定在中国推出该项目。根据艾瑞咨询公布的首份消费金融报告数据显示，2013 年中国消费信贷规模达到13 万亿元，预计2017 年将超过27 万亿元，这反映国内消费信贷市场前景明朗。不过，Amazon Lending 并未得到市场的认可。有银行业人士认为，亚马逊等向中小企业放贷是高风险业务，因为它们不了解卖家所处的信贷市场的状况。也有学者对亚马逊的贷款业务前景表示质疑，认为中小企业的破产率很高，尤其在中国和印度。 事实上，随着互联网金融的普及，个人征信问题显得尤为迫切。与传统银行不同，互联网公司掌握的个人信用状况参差不齐，风险控制能力将决定消费信贷业务的生死。 同样道理，Amazon Lending 成功与否最终还是取决于坏账控制。以P2P 平台为参照，目前个人信用贷款的坏账率控制在4% 至5% 之间。对亚马逊来说，潜在问题还在于其不能掌握商家的其他渠道上的销售数据，长期来看仅仅依赖自家平台的数据远远不够，坏账率可能会进一步升高。 “加强全社会征信体系建设，这一点很重要。现在各种各样与信用相关的数据分散、割裂，需要整合利用。”马上消费金融公司首席执行官赵国庆表示，如果P2P、小额贷款公司、金融消费公司、电商平台、社交平台等更多机构的信用数据能够进行整合，就会提高整个社会的运行效率。 在新兴市场里，信贷已经成为电商争夺新卖家和市场份额的一个关键因素。根据艾瑞咨询的统计，2014 年亚马逊中国以1.3% 的市场份额位列第七，已经跌出电商第一梯队，总裁葛道远自然寄望于新业务能带动市场份额上升。不过在AmazonLending 之前，众多大型电商包括PayPal、阿里巴巴和京东也试图通过信贷来扩大卖家数量。 京东消费金融业务高级总监许凌透露，今年京东白条为京东带来了月均25% 的用户增长量。他将京东白条定义为“快消费”，可以实现一分钟审批，一秒钟支付快速便捷的消费体验。 “今年京东白条的交易额度与去年同期相比增长了600%，消费金融用户同比增加700%。我们观察曾经使用过京东服务的用户数据，发现其消费前后5 个月的表现，没有使用白条之前和使用之后相对比，月均订单比例提升了52%，月均消费金额增长97%。其中60% 订单来自移动交易。”许凌说。 另外，蚂蚁金服也将成为亚马逊必须迈过的坎。在推出个人消费信贷产品“花呗”之前，蚂蚁金服已经率先布局征信市场，旗下芝麻信用目前已进入公测阶段，并与最高法院等政府机关实现数据共享。此前蚂蚁金服相关人士向《新经济》表示，背靠阿里巴巴庞大的电商交易数据，芝麻信用的着力点是生活服务而非金融服务，这是芝麻信用的大方向。 中国社科院金融所银行研究室主任曾刚认为，随着贷款机构增多，也可能为行业埋下一些新的风险隐患。“金融开放、金融服务便利化的过程也是金融风险上升的过程。消费金融公司增加后，为了争夺市场，部分公司可能会对个人消费者过度授信，一旦多家消费金融公司叠加的授信额度超过个人消费能力，就会存在一定的风险。”曾刚说。 本文来源：https://www.wddqw.com/doc/799a76c5356baf1ffc4ffe4733687e21ae45ff05.html