京东金融体验报告（一） 京东金融自14年正式分割，金融集团以来，得以飞速发展，看似是短时间内的集中性爆发，金融体制的框架在短时间内得以完成，但是事实上是一种水到渠成的过程，京东B2C起家，已良好的信誉，不同于阿里巴巴单纯的做平台，优于C2C模式的经营方式，精于苏宁易购的服务质量和价格，（B2C的好处，从今年阿里巴巴与苏宁强势合作，可见一般，阿里也有开始填补自己B2C空白的需求。）获得早年便积累了大量的用户和商户，有了商户或者说如此多的小微企业，我们都知道小微企业的竞争劣势在于资金供应链的短缺，一但资金回收速度降低，很可能导致，企业的现金流断流，企业进入寒冬，甚至破产，所以，这些小微企业，急需，大量资金供应的连续，于是“京保利，京小贷，网商贷”应运而生。 这点京东与阿里小贷不同，阿里是跨过了银行系统有着一套自己的组合拳，而京东则是与银行系统强强联合，亲密合作，这一点看来，无疑，如今的中国金融体系来说依旧是银行系统为尊的格局这样的选择是明智的，也是符合普惠金融精神，有着银行系统的支持，可以说凭空为京东的金融供应系统多加了一成防弹衣，多了一份信誉保证。 在互联网金融集中爆发的今天，金融已成为各家兵家必争之地，可谓花样百出，个性张扬。前期十几年的资源积累和在金融面的积极布局，可以说已经为京东在互联网金融的起跑线上引得了先机，说到先机就不得不提到京东金融的先锋产品“京东白条”。 一，抢占先机 早在阿里巴巴掀起理财宝宝风，却对个人互联网个人信用消费迟迟难产之后，京东白条的出现可谓一鸣惊人，如同网络信用卡的消费模式已经走在了，互联网信用消费的前头，短期内完善这样一个高难度的个人信用消费体系，无疑，京东金融有着一个强大的团队，京东白条一个快捷的授信模式，完备的授信评估体系迅速占领个人信用消费的市场，但是京东并不满足于此。 再次调转枪口，相继推出针对于“旅游白条”针对于住房“安居白条”针对企业的“京东金采”针对于学生的“校园白条”针对于奢侈品的“汽车金融”，可以说京东白条，从推出之日起，迅速的细化，“白条”市场，完善白条机制。 相对于后来阿里的“花呗”京东白条占据的先机。相对于后来的“趣分期”“分期乐”等盛行的“白条模式”的个人信用消费京东已其庞大的体量在信誉和力度方面赢得了优势。相对于银行个人信用系统，京东白条的服务费率更低廉，赢得了优势。 二，风险评估 京东白条的风险控制，主要体现在两个方面：一者开通用户需要绑定信用卡，这可以说是一个聪明的取巧，我们都知道，要申请银行信用卡是需要有银行信用评估的，一定程度上大大的降低了未来可能发生的坏账率，屏蔽了大量的不良资信用户。很遗憾，没有信用卡无法实际体验白条。 二者，在于对客户的消费行为进行授信评估，再一次降低了坏账的风险。 这两点或许就是京东能够先于阿里巴巴率先打造完整的个人信用消费体系的原因吧，阿里有着最大的客户流量但是C2C本身的短板限制了阿里对用户消费行为信息的获取，阿里系独立的信用评估体系，也让阿里的个人信用消费，存在更大的风险。 校园白条的风险评估相对较为简单，大学生团体是任何互联网公司都不愿意轻易放弃的一个，这是一个具有巨大产能的消费团体。曾今流行一句话，大学生人傻钱多，虽然不是好听的话，但是也一定程度上，反应了大学生的消费能力。校园白条的申请，需要完善校园信息，认证后即可获得授信。相对风险是可控的，毕竟谁也不想为了几千，几万块钱，在未来找工作时遇到信用危机。那可就不好玩了。 三，白条助力 白条信用的体量日益庞大，市场日益细化，从国外，发达国家金融发展的轨迹经验看，未来信用消费，会在我国，日益完备升级，普及。这样一个巨大的市场作为想要成为金融寡头的京东是不得不战的一个制高点。 白条的推出以想象，将带给京东的收益将是可观的，首先，他刺激了人们的提前消费，提高了人们的消费能力，这给京东这样一个B2C运营模式的电商平台，将带来爆发性的收益。 同时这其中产生的0.3%-0.5%左右不等的服务费率也将是京东收益的一种助力。 汽车金融，安居白条，更是将这两点收益不断放大，刺激消费，不谨带动了京东自己的收益和销售额的增长，同时也带动了相关产业的发展，可谓利国利民之举。 什么是金融，书本上定意识，资金的融通，货币的发行，流通与回笼。在我看来，通俗的将金融就是把不信任的人和不信任的人提供一个信用的基础，作为一个中介的身份出现，促成交易行为，本质上来讲是服务行业，就像我的老师曾举过的一个生动的例子，儿子问老爸什么是金融，老爸让儿子把冰箱里的猪油拿给他，说，你看冰箱把猪油给我了，我得到的猪油还是原来的猪油，但是你在这个过程中得到了什么，儿子看看手发现手上沾了猪油，恍然大悟。 所以京东白条对于京东来讲将是一个低成本，高效率的盈利助力。 以上便是我的浅薄的分析。下面我将针对于京东白条的我认为的短板做出评估和建议。 一，完备的第三方支付平台 自京东全面屏蔽支付宝以来开始了自己的第三方支付之路，但是从我身边同学的使用率来看，收效甚微，难以和已成规模，拥有着独立运营能力的支付宝想抗衡，关于第三方支付的问题，我将在下一篇专门的评估报告中详细的写，在我看来这也是京东未来的一个关键之战。 也是不得不面对的一战。第三方支付是金融服务平台的一个不可或缺或者说是关键的入口。 二，违约成本 这一点是看过相关报告后给我的启发，京东白条是让用户们直接意义上的先消费，二与天猫的分期付不同，天猫分期，要求，余额宝或卡中有一定的资金量，相对这样的模式，白条违约成本就要低许多了。后期白条应当更加注重违约问题的严控。 三，封闭式环境和现金流量 相对与阿里的开放式数据平台，京东的封闭式自营模式带给了消费者更好的信任感，但是正因为京东的这一有点，也成为了京东金融的制约点，让京东金融对自营平台的依赖性太强，没有更好的独立运营的能力。 京东的货到付款等支付模式，给予了用户更好的购物体验，但是却也牺牲了现金流量的庞大资金量，支付宝，从保管消费者的资金到可以平均使用这笔庞大的资金3-7天不等的时间看，这笔收入，是京东不可比的。 京东白天本就要拿出京东的自有资金来提供给消费者，占用了一笔现金流，这笔现金流得不到补充，未来白条有大笔的现金流流出，或可能带来危机，针对这一点，我觉的可以继续和银行系统合作，将白条继续引导到银行系统中，这样做可能会受制于银行，但是一但现金流出现问题，不乏是一个缓解之法，最好的解决办法，还是要做好第三方支付的流量入口，寻求更多的现金流源。 四，app系统太多 我想更好的体验京东金融的移动端口，但是发现不光有京东，还有京东金融，京东钱吧，对于京东金融和京东钱包来看，二者有着重叠，部分，这对于用户体验来讲并不是一个明智的选择，繁琐的app自能让适应了快节奏，求简单，快捷的现代人，不愿意去体验，应该减少操作过程，才会给用户更好的体验。 以上就是所有本人浅薄的见解，望批评指正！后面还会有继续的其他评估报告，希望得到关注！（编者后续：这报告写的一波三折啊，好容易一气合成，结果电脑蹦了，还没保存，还没保存，还没保存，重要的事说三遍，哎只好又凭着记忆重写啦！） 编者：徐吉林 本文来源：https://www.wddqw.com/doc/c89c1abfa76e58fafbb00300.html