大学生网上借贷问题研究 作者：景嘉昕 来源：《海峡科技与产业》 2017年第8期 摘 要：随着互联网经济的快速发展，网络借贷平台逐步兴起。大学生思想理念超前，消费观念不成熟，成为网贷的主体；由于网贷管理存在很多问题，给大学生造成很多危害，给学生及家长带来巨大损失，所以，政府、社会和学校要加强管理和教育。 关键词：网上贷款；互联网消费；大学生 随着互联网金融的发展，网上借贷迅速兴起。中国大学生生活费来源大都由父母，提供随着大学生消费水平的逐年增高，很多大学生家中又不能完全满足其需求，就出现了面临资金短口的问题，许多针对大学生的网上贷款就此出现。 1 大学生网上借贷发生的基础 1.1 互联网消费的发展 随着中国互联网的快速发展，网上购物迅速普及，深刻的影响着年轻学子的大学生活，大学生网购变成了主要的购物方式,占据很大的消费市场；大学生的消费行为也随网上借贷而改变且影响很大，为网上贷款提供了基础条件。 1.2 大学生网贷门槛低 大学生网上贷款门槛低，不需要抵押、不需要担保、纯信用借贷；而且速度：一分钟申请，10分钟审批，30分钟到账；流程简单，全流程线上完成，无需到线下网点。通过身份证、学生证就可以完成网上借贷，审核简单又快捷，也没有多大标准，贷款额度也多，门槛极低。这些条件对于资金需求量大的学生，诱惑很大，很多都网上贷款。 1.3 大学生消费观念发生了变化 随着中国经济快速发展，国民的生活水平不断提高，大学生的消费观念发生了很大的变化，许多人自制能力较差，一些大学生的消费观念偏离了正常轨道。不再是为了自己的理想，勤勤恳恳，努力学习，同学之间比学习，比进步；而是追求时尚，盲目跟风，喜欢攀比，消费水平业越来越高。有些男生买高档电子产品，吃喝娱乐；很多女生喜欢打扮，买许多时尚衣服，高档化妆品。大学生依靠父母供给，缺少经济来源，网上贷款成为了大学生最佳的选择。 根据调察，仅有2成同学的贷款用于学习方面；有5成的女生用于购买衣服、买化妆品；还有3成的男生用贷款购买了手机等产品；还有3成的男生用于谈恋爱消费、旅游、餐饮消费。 1.4 大学生超额消费严重 通过在学校调查发现，身边超过六成的同学生活费用1000～1200元，有30%的同学生活费用在1000以内，我们的生活费用来源，八成学生全部来自于父母，有两成同学自己勤工俭学。生活费都在1200元的同学，基本满足每月的伙食和生活费开支；如果还需要购买衣服、化妆品、更换电子产品等，每月消费要在3000远左右，父母给的生活费就远远不够，基本的生活费用很难达到期望的消费。为了达到目的，他们会通过网上借贷来满足自己的消费需求。。 1.5 同学们对网贷后果认识不够 身边同学大都对网贷的后果认识不够，认为到时间可以依靠自己兼职还上贷款学。其实，只有5成的同学会通过做兼职来还贷款；有3成的同学会以省吃俭用的方式还贷款；有的同学会向父母索要还贷款；有的同学就选择其他非正常的方式。一些大学生贷款还不上，还不去做兼职，没有意识到其中的严重性，最后还发生意想不到的事情。调查发现，仅有4成的同学认为弊大于利，网上借贷会使同学产生错误的消费观念，无形中会增大消费开支，会增大大学生活压力；6成同学认为网上借贷方便快捷，借贷灵活，有助于顺利度过大学生活。 2 大学生网上借贷遇到的问题 2.1 对网贷认识不足 大学生生活在象牙塔内，对社会的复杂性认识不够，尤其是对网贷的风险认识不足。首先，没有辨别真假网贷平台的能力，其次，缺乏投资理财相关的知识，所学专业限制，不少同学缺乏理财的一般常识，不知道贷款的各项服务标准、收费标准不甚了解，比如：利率怎么计算、贷款利息怎么计收、违约承担什么后果等基本不了解；天真地认为贷款不收利息，自己就占便宜了，殊不知，网络借贷平台收取的高额手续费，要比银行贷款利率高数十倍；有的借贷平台到时间你支付不及时，就用复利计收违约金，迫使学生陷入利滚利的圈套，让贷款者进入“拆东墙补西墙式”的债务之中，最终学生极有可能背负巨大的债务，甚至酿成意想不到的悲剧。 大学生对网贷信息了解不全面。大学生还在学习阶段，对比较专业的网贷行业信息掌握较少；而借贷平台或投资者，掌握了更为全面的贷款人信息，为他们的投资做出更好的决策。大多同学对网贷平台了解不足，很多学生都是通过同学、朋友推荐，APP软件推荐了解的网上借贷。显示各大网贷公司的知名度，其中86.54%的学生都了解支付宝的蚂蚁花呗，很多人都用这个；京东白条也占47.12%；校园贷也有23.67%，其他的占28.85%。 2.2 遭遇个人信息的泄露 在网贷中，大学生经常遭遇自身信息的泄露。部分网上借贷平台登陆后，直接可查看借贷人在贷款时留下的手机号码、身份证号等个人信息，不法分子会盗取别人信息售卖，谋取私利；一些平台还要求借贷人出示裸照，作为贷款凭证，威胁无能力偿还的学生，甚至非法公开借贷人的裸照，严重侵害别人隐私。泄露信息会给他们造成巨大损失。网上报道，某校的大二女生，通过别人向平台借了五千块，扣除中介费，到手的不过两千多块。要求一周内还清，不还会有利息。由于到期还不上贷款，裸照被传到网上，家庭住址、父母状况等个人信息被泄露，生命受到威胁。 2.3 借贷平台缺乏监管 由于网上借贷最近几年才兴起的，缺少相应的法律法规，政府部门的立法滞后，政府部门监管力度不足，行业自身管理也不到位，让许多不法借贷平台钻不少空子，严重损害了贷款人的利益。现在的网贷平台多如牛毛，有的根本没有在工商局注册，有的虽然在工商局注册，但是业务范围不包括网贷，连基本的资质都不具备；有的利用大学生网上借贷平台，非法集资，携款潜逃；某些贷款人故意提供虚假信息，诈骗平台；部分平台恶意放贷，以“中介费”、“逾期费”等为由，收取利息，谋取暴利，导致很多学生陷入借贷漩涡。由于监管不到位，给网上借贷这种融资方式贴上了黑标签，使其以后的发展也会大大受限。 3 解决大学生网上借贷问题的建议 3.1 树立正确的消费观 学校本应该是一个充满学习氛围的地方，不是大学生攀比、享受的游乐场。大学要加强对学生的价值观、消费观的引导和培养，促使大学生树立正确的消费观念，不盲目攀比。注重自身的教育，不断地学习网络知识，形成理性的消费理念，养成诚实守信的良好品质；学习有关的金融知识和理财知识，增强风险意识，实现投资的科学性。 3.2 学校要全面培养学生素质 学校要高度关注网贷的发展和自己学生的参与状况。对于不良的网上借贷平台，学校要高度重视，注意防范，做好全面的教育。学校可以与金融有关监督部门联系，关注借贷平台的发展，做好教育及预防工作。学校应该多增加一些校园文化，加强学术与文化气息的建设，为学生提供更好的学习交流机会，鼓励学生多加入社团、多参加校园内活动、讲座，让学生始终被文化氛围所笼罩。加大金融知识的普及。开设金融学，邀请金融机构到学校开展讲座。提高学生理财能力。 3.3 政府要加强网贷平台管理 由于网上借贷的快速发展,政府要加强监管。首先，要加强网上借贷平台的注册管理。要求网贷平台必须要有执照，注册公司，先有公司再建平台，做到标准化，保证公司各项业务正常运行。其次，建立服务管理体系。我国的网上借贷平台还处起步阶段，各种规章制度还不完善，需要建立完善信用体系，划分等级，可以运用一些奖罚措施，促使借贷者做出明智的选择。政府应制定相应的服务收费标准，使服务标准、服务内容、服务费用有法可依，有据可查。相应的做到对政府、社会体系标准的透明化。 学校建立相关监管机构，和金融机构及银监局合作，监督平台的发展。学生相互监督身边同学的消费情况，发现异常，向辅导员报告。学校监管部门及金融机构严厉打击平台的不良行为，将隐患消除在萌芽状态，避免发生意外。 参考文献 [1] 张妍妍．大学生信贷产品研究［D］．硕士学位论文，西南财经大学，2011． [2] 徐会，志易燕. 网络借贷法律监管比较研究[J].河北法学,2015(3). [3] 刘丽丽. 我国P2P 网络借贷的风险和监管问题探讨[J].征信, 2013, 31(11) [4] 金叶,杨飞. 中国P2P网络借贷的发展现状及前景[J].金融论坛, 2012(1) 作者简介 景嘉昕：女，河南平顶山人，东北财经大学。 本文来源：https://www.wddqw.com/doc/d9275f2752e2524de518964bcf84b9d529ea2c66.html