2017年银行从业资格考试时间:2017年初级银行从业资格考试模拟试题：个人理财（章节习题5）

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　　第五章 客户分类与需求

　　1[多选题] 在现金、消费和债务管理中，家庭紧急预备金的储存形式包括(　　)。

　　A.购买股票

　　B.活期存款

　　C.短期定期存款

　　D.货币市场基金

　　E.利用贷款额度

　　参考答案：B,C,D,E

　　参考解析：紧急预备金的储存形式：一是流动性高的活期存款、短期定期存款或货币市场基金;二是利用贷款额度。是二者搭配。

　　2[多选题] 在合理的利率成本条件下，个人信贷能力应取决于(　　)。

　　A.与理财经理的关系

　　B.资产价值

　　C.与银行的关系

　　D.收入能力

　　E.社会背景

　　参考答案：B,D

　　参考解析：在合理的利率成本下，个人的信贷能力即贷款能力取决于：①客户收入能力;②客户资产价值。

　　3[多选题] 下列选项中，属于个人债务管理中应当注意的事项有(　　)。

　　A.债务重组

　　B.债务支出与家庭收入的合理比例

　　C.短期债务与长期债务的合理比例

　　D.债务期限与家庭收入的合理关系

　　E.债务总量与资产总量的合理比例

　　参考答案：A,B,C,D,E

　　参考解析：债务重组是实现财务状况改善的重要方式。债务总量与资产总量的合理比例，比如总负债一般不要超过净资产;债务支出与家庭收入的合理比例概念上说是0.4，但还要考虑家庭结余比例、收入变动趋势、利率走势等其他因素;短期债务和长期债务的比例没有一定之规，但要充分考虑债务的时间特性和客户生命周期以及家庭财务资源的时间特性要匹配;债务期限与家庭收入的合理关系，比如还贷款的期限不要超过退休的年龄。

　　4[多选题] 在对现金进行管理中需要进行预算与实际的差异分析，进行差异分析时应注意的要点有(　　)。

　　A.细目差异的重要性大于总额差异

　　B.要定出追踪的差异金额或比率门槛

　　C.依据预算的分类个别分析

　　D.刚开始作预算若差异很大，应每月选择一个重点项目改善

　　E.如果实在无法降低支出，就要设法增加收入

　　参考答案：B,C,D,E

　　参考解析：总额差异的重要性大于细目差异，A项表述不正确。

　　5[多选题] 进行现金管理的目的在于(　　)。

　　A.满足未来消费的需求

　　B.满足日常的周期性的支出需求

　　C.满足对退休养老的需求

　　D.满足应急资金的需求

　　E.满足财富积累与投资获利的需求

　　参考答案：A,B,D,E

　　参考解析：进行现金管理的目的在于：满足未来消费、日常的周期性的支出、应急资金、财富积累与投资获利的需求。

　　6[多选题] 下列关于一个全面的财务规划所涉及的财务安排问题的说法正确的有(　　)。

　　A.现金、消费及债务管理是解决客户资金节余的问题，是理财规划的起点

　　B.保险规划是研究风险转移的问题

　　C.税收规划是减少客户支出的问题

　　D.人生事件规划是解决客户住房、教育及养老等需面临的问题

　　E.投资规划是讨论客户资产保值增值的问题

　　参考答案：A,B,C,D,E

　　参考解析：题干所述选项全部正确。

　　7[多选题] 下列(　　)理财特征会对客户理财方式和产品选择产生很大的影响。

　　A.投资渠道偏好

　　B.知识结构

　　C.市场状况

　　D.生活方式

　　E.个人性格

　　参考答案：A,B,D,E

　　参考解析：市场状况等也属于为客户进行投资组合设计时需要考虑的其他因素，但不属于理财特征。

　　8[多选题] 客户的风险特征可以由以下(　　)方面构成。

　　A.风险偏好

　　B.风险认知度

　　C.风险预期

　　D.实际风险承受能力

　　E.风险心理承受能力

　　参考答案：A,B,D

　　参考解析：客户的风险特征可以由3个方面构成：①风险偏好;②风险认知度，取决于其个人的生活经验，是影响人们对风险态度的心理因素;⑧实际风险承受能力。

　　9[多选题] 在预测客户的未来收入时，可以将收入分为常规性收入和临时性收入两类。对这两类收入的说法正确的有(　　)。

　　A.常规性收入一般在上一年收入的基础上预测其变化率即可

　　B.工资、奖金、津贴、租金收入属于常规收入，债券投资收益、银行存款利息属于临时性收入

　　C.有些收入(尤其是股票投资收益)随着市场环境的变化有很大的波动，如果客户所在地区经济情况不稳定，有必要对这些收入进行重新估计，而不能以“上年的数值”为参考

　　D.如果客户在未来会增加新的收入来源，银行从业人员也应该要求其在数据调查表中详细说明

　　E.对于临时性的收入，从业人员应该根据客户的具体情况进行重新估计

　　参考答案：A,C,D,E

　　参考解析：工资、奖金和津贴、股票和债券投资收益、银行存款利息和租金收入等一般而言都属于常规性收入。

　　10[多选题] 客户的收入会受到工资、奖金、利息和红利等项目变化的影响，考虑到各种因素的不确定性，银行从业人员在预测客户未来收入时应该进行的两项收入预测是(　　)。

　　A.估计客户的收入最低时的情况

　　B.估计客户的收入时的情况

　　C.根据客户的以往收入和宏观经济的情况对其收入变化进行合理的估计

　　D.根据客户对将来收入的期望和宏观经济情况对其收入变化进行合理的估计

　　E.根据客户期望实现的支出水平对其收入变化进行合理的估计

　　参考答案：A,C

　　参考解析：客户的收入会受到工资、奖金、利息和红利等项目变化的影响，考虑到各种因素的不确定性，银行从业人员应该进行两种不同的收入预测：一是估计客户的收入最低时的情况，这一分析将有助于客户了解自己在经济萧条时的生活质量以及如何选择有关保障措施;二是根据客户的以往收入和宏观经济的情况对其收入变化进行合理的估计。

　　11[多选题] 关于现金流量表，下列描述正确的是(　　)。

　　A.现金流量反映的是一段时间内经济主体的现金收入和支出情况

　　B.个人现金流量表可以作为衡量个人是否合理使用其收入的工具

　　C.只记录涉及实际现金流入和流出的交易

　　D.额外收入，如红利和利息收入、人寿保险现金价值的累积以及股权投资的资本利得也应列入现金流量表

　　E.额外收入，如红利和利息收入、人寿保险现金价值的累积以及股权投资的资本利得无须列入现金流量表

　　参考答案：A,B,C,D

　　参考解析：现金流量表用来说明在过去一段时期内，个人的现金收入和支出情况。现金流量表只记录涉及实际现金流入和流出的交易。那些额外收入，如红利和利息收入、人寿保险现金价值的累积以及股权投资的资本利得也应列入现金流量表，E项错误。

　　12[多选题] 利用个人客户的资产负债表可以明确(　　)。

　　A.客户的偿付比例

　　B.储蓄比例

　　C.资产

　　D.负债

　　E.净资产

　　参考答案：A,C,D,E

　　参考解析：资产负债表可以反映资产和负债情况。偿付比例等于已偿还债务占现有负债的比例。净资产等于资产减负债。

　　13[多选题] 了解客户包含的内容有(　　)。

　　A.目标客户的金融需求的主要内容

　　B.目标客户的短期金融需求目标

　　C.目标客户的长期金融需求目标

　　D.目标客户的经济现状

　　E.本银行的金融产品和金融服务在客户中的表现

　　参考答案：A,B,C,D,E

　　参考解析：了解客户包含的内容有：目标客户的金融需求的主要内容;目标客户的短期金融需求目标;目标客户的长期金融需求目标;目标客户的经济现状;本银行的金融产品和金融服务在客户中的表现。

　　14[多选题] 客户信息可以分为财务信息和非财务信息，下列属于非财务信息的有(　　)。

　　A.客户当前的收支状况

　　B.客户的社会地位

　　C.客户的年龄

　　D.客户的投资偏好

　　E.客户的风险承受能力

　　参考答案：B,C,E

　　参考解析：非财务信息是指与收支、资产负债等无关的信息，收支状况属于财务信息。

　　15[多选题] 下列关于理财顾问服务的特点，说法正确的有(　　)。

　　A.在理财顾问服务中，商业银行不涉及客户财务资源的具体操作，只提供建议，最终决策权在客户

　　B.在理财顾问服务中，商业银行工作人员一律不得代客操作

　　C.理财顾问服务涉及的内容非常广泛，要求能够兼顾客户财务的各个方面

　　D.商业银行提供理财顾问服务应具有标准的服务流程、健全的管理体系、明确的管理部门、相应的管理规章制度以及明确的相关部门和人员的责任

　　E.商业银行提供理财顾问服务寻求的就是和客户建立一个暂时的关系，追求短期收益

　　参考答案：A,C,D

　　参考解析：理财顾问服务有顾问性、专业性、综合性、制度性、长期性等特点。ACD 3项分别是顾问性、综合性、制度性的特点。在理财顾问服务中，商业银行不涉及客户财务资源的具体操作，只提供建议，最终决策权在客户。但如果涉及代客操作，一定要合乎有关规定，按照规定的流程并要签署必要的客户委托授权书和其他代理客户投资所必需的法律文件，因此B项不准确商业银行提供理财顾问服务寻求的就是和客户建立一个长期的关系，不能只追求短期的收益，因此E项错误。

　　16[多选题] 关于规范理财顾问服务业务操作程序的表述，正确的是(　　)。

　　A.应区分理财顾问服务与一般性业务咨询活动

　　B.必要时，一般产品销售和服务人员可以协助理财人员向客户提供理财顾问意见

　　C.在理财顾问服务中，商业银行向客户提供财务分析与规划，发挥客户理财顾问的作用

　　D.在理财顾问服务中，客户投资决策在某种程度上会受到商业银行个人理财业务人员的影响

　　E.在理财顾问服务中，商业银行不为顾客提供投资建议，主要是解答业务的服务办法

　　参考答案：A,B,C,D

　　参考解析：理财顾问服务是指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务，E项错误。

　　17[单选题] 2007年，上证综合指数升5000点时，大批投资者还是蜂拥进入股市。2008年，上证综合指数跌破2000点时，中小投资者纷纷恐慌性地将所持有的股票抛出。这些行为，反映了投资者的(　　)。

　　A.风险偏好

　　B.风险认知度

　　C.风险承受能力

　　D.风险承受态度

　　参考答案：B

　　参考解析：上述投资者不能正确评估市场的风险，这反映了投资者的风险认知度。

　　18[单选题] 家庭资产负债表中的流动资产项目不包括的是(　　)。

　　A.货币市场基金

　　B.短期国库券

　　C.六个月定期存款

　　D.股票

　　参考答案：D

　　参考解析：家庭资产负债表中的流动资产项目包括现金、活期存款、定期存款和货币市场基金，短期国库券由于时间短，属于流动资产。股票属于投资科目。

　　19[单选题] 用现金偿还债务与用现金购买房产，两个行为反映在资产负债表上造成的变化相同的是(　　)。

　　A.总资产不变

　　B.净资产不变

　　C.资产负债率不变

　　D.资产负债表中的项目都不变

　　参考答案：B

　　参考解析：“净资产=总资产-负债”，现金偿还债券的行为改变了总资产和负债，净资产没有发生变化;用现金购买房产的行为改变了流动资产和固定资产，总资产、净资产和负债均没有发生变化。

　　20[单选题] 下列各项中，属于个人资产负债表中流动资产的是(　　)。

　　A.汽车

　　B.房地产

　　C.保险费

　　D.定期存款

　　参考答案：D

　　参考解析：流动资产是指能够在一年内耗用或变现的资产。汽车和房地产都是耐用品，保险费是费用，不是资产，而且保险产品也属于非流动资产。个人资产负债表中的流动资产包括：银行存款，股票、债券、基金投资，短期理财产品。

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