亿赞普集团副总裁黄苏支：大数据与互联网金融
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亿赞普集团副总裁黄苏支发表了题为《大数据与互联网金融》的演讲，分享了大数据与互联网金融结合带来的机遇和挑战。黄苏支表示，互联网的信用实时评级是传统金融行业所不具备的，颠覆了传统的基于财务的信用模型，互联网的信用模型通过算法来实现。 以下为演讲实录： 黄苏支：非常感谢，我今天跟大家分享的是互联网和大数据行业非常热门的话题，就是大数据和互联网对整个金融行业带来的变革，最近这个讨论非常热，包括很多人说大数据和互联网可能对整个金融行业带来是颠覆性，毁灭性，也可能是其他。今天我这里分享我们认为这两者关系不是说目前整个网上炒的非常厉害的，说是颠覆性，替代性的，我们认为是改变的关系。现在很多的金融产品或者是金融服务，大部分人反馈说其实对于大部分我们定义饥渴类的金融产品或者金融服务而言，其实服务了整个行业的群众不到10%，不管是对于个人还是企业而言，为什么出现这种情况？为什么出现供需双方这么大的不对等，银行说我找不到客户，保险说我找不到客户，为什么出现这样的状况？对于传统的金融而言最主要的核心问题是信息部对称。我提供服务的人找不到我提供服务的对象，当我提供服务的对象在我面前的时候我没有行之有效的方法或者模型或者数据支撑我对他进行定义，我提供给他服务是安全的，我这个产品提供给他后续是有回报的。这个行业大数据和互联网的金融目前整个发展对整个行业而言能够解决几个问题，是这样几个维度。 第一数据传递更加方便，整个金融服务更看重的就是数据的对称。就是说我出了一个好的金融产品，在数据和行业内也有很多人需要，但是前置条件说我怎么让这些人知道。我通过网络我一款产品发布的时候可能覆盖上百万的人，数据传递非常方便。 第二数据风控。 第三数据的挖掘和分析。在以前历史服务当中可能我们汇聚各种各样的数据，我们汇聚海量的数据。 如果说我们能够把历史上积累的数据通过互联网大数据的方式形成新的信用评价体系，对整个行业带来一些什么变化？包括我们在座的各位我有一个很好的想法，我有很好的产品，甚至我这个产品在定义过程当中我需要现金。传统行业对你这个美好想法不能做任何评估，他不知道你这个东西未来怎么样。如果我采用互联网金融评估体系我可以对你整个BP进行360度评估，我对你产品产生的市场我可以分析我生产东西在市场需求量多大，有多少人对它表现出兴趣有多少市场空间等等。基于这些我可能给你一些新的信誉评估，基于新的信誉评估可能给你提供一些新的金融产品。 我举保险行业来说，我们说保险行业未来是不是发展谁能在考试的时候我买一个保险说我这次能不能PASS，传统行业里面这个做不到，因为我不知道你能不能PASS，但是我基于大数据的历史统计说，我发现学生历史翘课的频次我可以做一个模型出来，预盼你能不能通过考试。大数据对金融改变可能是几个方面。 一、整个信息提供和覆盖更加便捷。我们线下去拜访一些客户传递一些信息我们手法相对保守，互联网时候我们信息传递更快。 二、数据的交互和实时数据统计积累上得到很大提升。 我简单举个例子，包括人人贷，小额贷款，传统金融行业巨头建设银行都会推出自己网贷平台，无非这个过程当中基于数据和互联网建立它新的信用和风控模型。 最近国家在九月份的时候发放了全国17张跨境电子支付的牌照，这个牌照对整个行业带来影响极其巨大的，在支付领域带来了跨境支付和结汇，对中国对外贸易进口出口带来了根本性的变革。为什么对整个贸易带来这么大的变革？传统像进出口贸易，出口贸易对于大量中小企业而言，最大痛苦我把货卖到国外我现金流回不来，为什么？因为传统模式下，他产品变到美国，变成美元进来这个手续非常的复杂，这时候可能出现现金流断裂。然后这个牌照发放以后，可以把我卖到国外的产品结算的现金可以实时的交易。 在新的互联网金融模式下其实大数据是支撑了传统金融某一些信息的交互性和数据的积累性。我们讲讲它在传统两个核心模块，大数据或者互联网如何发生作用，如何促进成为土壤相互依存相互成长。金融领域有两个最核心的东西？一个是信用。信用是所有金融产品核心土壤和底层数据。所有的金融产品发生、发行、产生、结果都是基于信用定义。第二风控。我一个金融产品发布出去以后后续要做的事情就是风险控制。大数据或者是互联网给它带来的影响是什么？我们来看这个图，我们举了贸易和交易的例子，来看互联网金融领域如何发生作用的。 我是做鞋子的，我把我鞋子卖到哈萨克斯坦。我们剖析每一个流程。在我们信息流环节当中我们可以看到我生产我即将销售的鞋子在哈萨克斯坦的需强量多大。第二环节就是我鞋子在哈萨克斯坦进行推广，我们看到用户对你产品的反映，这个也是很重要的数据。我鞋子销售出去以后可以看到在整个物流环节中有多大订单量进行流转。最后在现金流环节，有多少现金流在路上可以马上回来。从这个模型可以看到，互联网解决很好的方法能够把传统金融不具备的数据实时性，数据实时采集，实时获取，实时分析提供了很好的手段和平台，这个传统金融没办法做到。传统金融的评价体系基于财务评价。我们评价一个企业可能看到的数据是基于它的报表。互联网金融评估一家企业信用我们看到它整个生产、交易、交付、服务整个端到端过程每一个环节实时的数据，而这些东西对于新的信用或者真信平台建设极其具有这种改变性的意义和价值。 同样对我们行业而言今天在座大部分是技术出身，对这个行业人才带来的改变是什么？传统的这两个行业它的人才交叉或者跨界可能很少，互联网金融我们大部分是会计师建立信用模型，去定义一些东西、采集数据、定义指标并评估一些企业信用和个人信用。现在模式下我们跨界可能很大，很多的信用模型基于算法得到。整个的贸及销售交易过程当中很多的算法，可以提炼出我们从哪些维度、哪些角度来建立新的信用评估或者信用体系。整个大数据或者是互联网对于金融行业的信用体系的评价和建设的模型带来的变革。 第二大变革就是对于风控，传统金融行业风控只能靠事后，而互联网金融我可以通过实时数据反馈进行风控，这对整个产业也是非常大的变革和发展。 从交易和贸易这个例子看互联网金融如何进行风控。在信息流的环节，我们发现一家企业新发的产品，在市场和互联网用户反馈远远低于上一款产品的值来得时候，可能这款会有问题。第二我们都可以设置风险控制点。第三现金流的回笼，现在可以实时支付。在最近现金到达企业之前每一个控制点都可以进行风控，在风控点来讲互联网金融或者大数据金融比传统金融风控点多了很多，而且风控模型更加灵活更加实时。对整个行业带来的变化可能互联网金融大数据金融更多改变整个金融行业的服务对象，这个才是对它本质上的改变。 以前抨击几个大银行，说它们只会爱富弃贫。大数据和互联网金融彻底改变了这个东西，对于金融行业来说，服务的对象会发生根本性的变化。因为它解决了传统的金融在信用和风控里面没有办法做到实时的数据分析和实时数据评估的两大难题。 最后，我们一起讨论整个大数据和互联网金融的开放性。很多人都认为这样一个颠覆性的革命可能带来一场灾难，我一直讲风控，为什么这么多强调风控，对金融而言风险控制是核心命脉。大数据和互联网金融正在发展过程当中，有很多人提出一个很严重问题，如果数据的提供者、数据的定义者、模型的设定者，以及最后金融产品提供者，如果一个平台在金融领域是封闭的，这个过程当中产生的风险是极其巨大的。我们在大数据金融领域有另外一派原因就是大数据金融本身应该是开放的系统，这个数据源应该是多样化的，数据源不应该仅仅来自于一个平台，不能仅仅依靠一个平台积累信用，大家把数据汇集在一起，建立起面向社会的信用平台，整个行业会发生很大变化和发展。 本文来源：https://www.wddqw.com/doc/283e602ddd80d4d8d15abe23482fb4daa58d1dcf.html