龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn 消费金融如何“险”中求胜 作者：王洪亮 来源：《人民论坛》2019年第26期 【摘要】随着消费金融行业进入了新的发展阶段，其业态更迭、模式升级，对平台监管和风险控制提出了更高的要求。消费金融要“险”中求胜，就必须加快消费金融与生态的融合，实现消费金融的技术变革，并在以消费者为中心的基础上更好地服务于实体经济。 【关键词】消费金融 风险控制 平台监管 技术变革 【中图分类号】F063.2 【文献标识码】A 经历了前几年消费金融行业业绩大爆发，消费金融行业进入了一个平稳发展的时期，同质化的行业模式使消费金融行业区分度下降，白热化的竞争模式造成的业内竞争使整个行业的利润得不到保证。随着消费金融生态化和场景化的发展，风险也变得交叉融合，更加复杂，对于风险的控制成为现在消费金融行业需要解决的技术问题。因此，面对更加严格的监管，消费金融在未来如何进行创新性发展，如何进行精细化运营，是现在整个行业面临的亟需解决的问题。 在每个阶段，消费金融都会根据当时的技术条件以及市场的需要进行发展，每个阶段对于消费金融行业下一步的发展都提供了重要的思路，梳理消费金融的发展脉络，能对其未来的发展提供多维度的思想借鉴。 消费金融萌芽阶段主要是标准的“1+1”模式，即消费金融的产品与不同行业和场景进行结合，从直觉上来看，也就是对产品进行搭售，这一阶段蕴含的技术含量并不多，消费金融的产品也不多，没有很好的创新性。虽然这种模式可以提高生产效率，优化生产流程，但是单一的模式无法提高用户体验和改变产品的外观。随之，消费金融有了进一步的发展，产品定制化的设计出现，如根据客户体验进行场景化定制的支付宝中花呗和借呗的出现等。支付宝在随后的几年中，以“科技+金融”打造场景化发展模式，成为消费金融行业的一大特色。根据平台和场景定制的不同，提供相应的解决方案，对不同的客户需求提供不同的金融产品，能够更好地满足消费者个性化的需求。 近年来，提供消费金融的科技公司更加注重产业链的发展，在这一阶段，消费金融的发展更加成熟，有了规范的模式，从场景化模式发展到与生态相融合，将金融科技贯穿之中。发展到这个阶段时，消费金融的产品和服务真正进入了“润物细无声”的阶段。从2019年的发展来看，许多银行提出的“开放银行”战略就是科技、金融与生态融合发展的典型案例。 本文来源：https://www.wddqw.com/doc/ae8ebde85dbfc77da26925c52cc58bd6318693c1.html