老龄社会与商业长期护理保险
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老龄社会与商业长期护理保险 文章简介了老龄社会中长期照料护理问题研究的背景，分析了老年人长期照料护理现状以及对本人和家人沉重的经济负担和家务负担，提出在现有社会经济条件下发展商业养老保险的必要性和可能性，为我国制定长期护理保险提供建议。 标签： 长期照料护理；老龄社会；商业保险；长期护理保险 一、研究背景 社会经济的发展使我们经历了一个前所未有的长寿时代，但与此同时，我们的社会还必须面对城市化、人口流动、家庭核心化和养老观念弱化所导致的养老资源减少等问题。随着老年人口数量及其占总人口比重的迅速增长，发达国家和发展中国家都将面临旷日持久、数量庞大的老年人长期护理需求的严峻挑战。 本文将对我国老年人长期护理资源的需求和供给的现状加以分析，揭示出在现有社会经济条件下发展商业养老保险的必要性，为我国制定长期护理保险提供建议。 二、老年人长期照料护理现状分析 1、概念界定 老年人长期照料护理（Long Term Care 简称LTC）是指老年人由于生理、心理受损生活不能自理，因而在一个较长时期内都需要别人在日常生活中给予广泛的帮助，包括日常生活照料和医疗护理（包括在医院临床护理，愈后的医疗护理和康复护理和训练等）。[1] 2、老年人长期照料护理的需求分析 （1）老年人身体状况随增龄而下降。就老年人自身而言，随着年龄的增长，老年人的身体或心理渐渐的发生衰老变化，并开始患有慢性疾病，生活自理能力受损。长期性身心失调经常会使老人丧失完成日常生活的能力，使他们需要生活上的帮助。 联合国已经在2000年的世界老年人大会上，明确将85岁以上的年龄段划分为第四年龄，这一年龄段的老年人被称为“室内老年人”，他们普遍患有3种以上的慢性病，每天能到室外的时间很少或没有，其主要的需求是解决孤独与日常照料、医疗保障及护理问题。[2]因此，对于老年人，特别是高龄老年人来讲，长期照料护理资源的获得关系到他们晚年生活的质量。 （2）人口的快速老龄化和高龄化。按照国际人口老龄化的标准，我国已经 步入老龄社会，而且老龄化、高龄化的进程在加快。目前，我国60岁以上人口已达到1.78亿，占总人口的13.26%。[3]而未来老龄化事实更为沉重，有学者预测到2050年我国60岁以上的老年人将超过4亿，同时通过预测可知，21世纪的中国80岁及以上的高龄老年人口数的增长速度，不仅大大快于总人口数的增长速度，而且比老年人口数的增长速度还要快得多。 在人口快速老龄化和高龄化的形势下，老年人口的长期照料护理问题显得更为突出，将使老年人口总体的健康水平下降，患慢性病和卧床老人的增加，扩大了需要家庭和社会照料老人的数量，增加了老年人对日常生活照料的总需求。 3、老年人长期照料护理的供给挑战 如果说20世纪是西方发达国家经历老龄化的世纪，那么21世纪将有更多的发展中国家，如中国，要迎接老龄化带来的挑战。在中国，几千年来所秉承的一直是以家庭养老为主的养老模式，家庭为老年人长期照料护理既提供经济上的支持，同时主要的照料者也源自家庭成员。但是在新的形势下，传统的家庭供给LTC受到了多方面的挑战。随着医疗水平的进步，医疗成本也相应的随之上升。此外，长期照料的提供者还必须面对机会成本的损失，因照料老人而丧失收入、个人时间以及发展的机会也应该被计入因长期照料而带来的经济损失当中。 同时，对老年人的长期照料护理也给国家和社会带来了沉重的负担。随着医疗技术的进步和人口老龄化程度的加快，老年人长期照料护理耗费的医疗支出在各国占其国民收入的比重均很大，国家财政面临着沉重的医疗支出负担的挑战。 三、长期护理保险的作用 为了应对LTC给个人、家庭和社会带来的沉重负担，长期护理照料保险应运而生。长期护理保险的出现从经济上为老年人及其照料者提供了经济上的保障。 长期护理保险（Long—term Care Insurance），是针对那些身体衰弱不能自理或不能完全自理生活、需要他人辅助全部或部分日常生活的被保险人提供经济保障或护理服务的一种保险。长期护理是一个风险概率事件，而且长期护理本身又是一个成本高昂的行为，这使得在较大的人口基础上可以根据大数法则[4]建立长期护理保险成为一种可能。 长期护理保险为我们提供了一个逻辑上充分可行的方式从而保证了长期护理的支付能力，保险的原理相当于一个应对风险的蓄水池，通过将长期护理费用在使用者和非使用者之间的平摊来转嫁风险，降低了风险事件带来的后果。通过风险转移将个人风险转移给社会，减少了个人和家庭所要承担的巨额长期照料成本。 由于人们无法预料的老年期自己是否会需要长期照料或者是长期照料所需的花费，因此它必须选择自我保险或是购买医疗保险，而对于老年人来说他们将 要面对较高的需要长期护理的风险，因此参加长期照料护理保险对他们而言是满足消费效用最大化的。 四、小结 在我国目前传统家庭养老功能削弱，社会保障系统覆盖面窄、保障水平低，民众保险意识增强的情况下，发展商业性的长期护理保险，将会有效的降低个人面对长期照料风险是所遭受的损失，为老年人获取长期照料护理提供稳定经济保障。同时，该保险的实施将有助于弥补社会保障体系的不足。 【注 释】 [1] 邬沧萍.长期照料护理是老龄产业重中之重 [J] .人口研究，2001（2）. [2] 原新.老年人消费规律的理论探讨，第二次全国老龄工作会议论文集. [3] 2010年第六次全国人口普查主要数据公报（第1号）.国家统计局，2011.4.28 [4] 大数法则（law of large numbers）用在保险领域是指，面临同一风险事故的数量越多，观察到的实际损失偏离期望损失的程度就越小. 本文来源：https://www.wddqw.com/doc/57d5c11974a20029bd64783e0912a21615797f4e.html