这是湖北大别山区一个小村庄，交通极其不方便，车开不进去，只能徒步进村，于建国（化名）夫妇就生活在这个村子里。夫妻俩都20多岁，村子里像这样年轻的小夫妻多数会选择外出打工，但是考虑到家里身体不好的父亲和两个年幼的孩子，于建国夫妇选择留在家乡。经过商量，夫妻俩决定在镇子上租家铺面，开一个“批发+零售”的杂货店，以补贴家用。尽管杂货店启动资金数目不大，但对于他们来说，仍然是个难题，很是犯愁。 有天居然有人找上门来，说可以把钱借给他们，然后果真借给夫妻俩3000元，于是杂货店开张了。后来只要流动资金不够，他们就找那人借钱，借了还、还了借，这样反反复复借还了5、6次，慢慢地杂货店步入正常轨道。 于建国属于踏实且有想法的人，杂货店生意很好，手里有了余钱，他考虑再借些钱买辆面包车，这样妻子可以看店，而自己则可以开面包车在镇上拉客。但是这次不是很顺利，拉客生意并不好，然后他把车子卖掉，和人一起投资了面条加工作坊。其实这已经是2008年发生的事了，如今，于建国夫妻俩各自经营着一个店，日子也越来越好，最近听说他们花十几万在镇上买了地皮，盖起了两层小楼，孩子也接到镇上上学。而那位借钱给于建国的人，正是贷帮的创始人尹飞。 农民创业从此不差钱 尹飞的帮助使得于建国一家过上现在的日子，于建国很幸运，他缺钱的时候恰巧是尹飞怀揣创业梦想，只身一人来到湖北大别山区，进行小微金融信贷业务的诚信与经营模式实验的时候。 尹飞，曾在商业银行从事网上银行和中小企业贷款的工作。据他介绍，当时有两个事件对他启发很大，一是2006年尤努斯得了诺贝尔和平奖；二是2007年阿里巴巴在香港上市。通过这两个事件，他顿悟了，看到了小微信贷市场的前景。传统银行很难覆盖到全部的中小企业客户，当时的情况是，即使是几百万的贷款，银行都很少做，小微企业就更难获得银行的信贷服务。而这部分客户群体又非常庞大，如果做好会产生非常好的社会效益。 另外，他感受到了互联网发展的速度，断定互联网将来会对传统银行形成一个很大的冲击，在未来5到10年，银行资金、保险基金这些分业经营的情况，可能在互联网的冲击下发生变化，未来的金融业很可能是以金融公司的形式存在，涵盖银行、保险、证券等很多业务。一幅富有缔造性的、客户量庞大的互联网金融公司在他脑海呈现。他毅然辞职，放弃银行舒适优越的工作，走上了痛并快乐的创业之路。 2007年开始筹备工作，2008年贷帮网站上线，尹飞来到大别山做了包括信贷、审批、分管资金等试验性质的业务。在大别山区陆续放出了十多笔贷款，半年后，这些款项都收回来了，实验非常成功。2009年，他觉得时机成熟了，然后找到了几个朋友，凑钱成立了贷帮公司。 尹飞把贷帮定位为支持农村城镇化进程的小微金融公司，目标是为传统金融机构所不能覆盖到的地区提供金融服务，目光更多地聚焦在偏远贫困地区。 从模式上来讲，贷帮推动了城市的闲散资金，通过支持农村城镇化进程中的农工创业， 以贷款的形式来支持农民的创业，使农民创业从此不差钱！ 创新运营模式 创业之初，尹飞对将来可能涉及到的每个细节都做过细致且周密的规划，包括公司的选址、运营团队、人员结构、运营模式等。由于是利用互联网的方式来支持农村城镇化的小微资金需求，属于对接城乡的项目，尹飞把业务主体分成两大部分：一部分是做互联网金融，这个团队需要技术型人才，设立在深圳比较容易引进合适的人才；另一部分是小微信贷管理部门，考虑到小微信贷服务主要以中南地区为主，而贷帮的信贷业务，需要由分公司的员工在当地，按照很传统的小贷方式管理，需要人的参与，管理总部不断的跟分公司打交道，长沙是地理上的中心位置，比较合适。 另外，在尹飞的规划中，小微信贷的管理中心，按照小贷工厂的模式来运行，属于流水线的处理后台，未来会扩大到大概300人到500人的编制，如果同样多的人放在深圳和放在长沙成本差别还是很大的，经过权衡利弊，管理部门最终定址长沙。 经过几年的发展，贷帮现有员工100多名，除去20多名IT系统开发人员，剩余大部分以信贷员为主，大多数是当地人。刘艳丽就是其中的一位信贷员，她去年5月入职贷帮，经过公司培训上岗，入职不到2个月的时间里，笔记本用了10多本，几个月下来，刘艳丽找出了591户潜在客户，这591户客户是从3000多户中经过排查、筛选出来的。入职第一个月刘艳丽就谈成了两笔业务。其实为了控制风险，信贷员谈成的每一笔业务都经过很严格的管控。 首先，调研。到任何一个地方，信贷员并不是直接去做贷款，而是对当地的情况进行调研。调研的对象，包括创业的农民或者个体户，比如养鱼、养猪、开餐馆，开瓷砖店、油漆店等等，将这些情况首先全部进行摸底，只要做点小生意的，信贷员都会统统调查一遍，把生产经营情况、家庭情况、社会关系情况做摸底调查，然后把调查结果整理输入公司信息库。 其次，筛选。什么样的客户合适贷款，适合贷多少，什么样的贷款条件合适客户。客户在没有向贷帮借款之前，信贷员已经把贷款方案制定好了，然后挨家挨户的交流，经过如此深入的调查，最后会淘汰掉一部分人。 再次，审查。贷帮的审查程序和一家普通的小额贷款公司审查程序差不多，首先需要提供相关证件，证明身份，其次需要提供生产经营情况，看进销存的单据或者是数据，有的很小，没有单据，贷帮会采用一些方法，核实他们的经营情况。最后根据实际生产经营情况再次确定合适的贷款方案。 如果在放贷后发生拖欠，那么此户的信誉度就会下降，相反，如果还款很准时，那么信誉度就会上升。这个过程就是贷帮在农村建立信用体系的过程。信用高的贷款利息就低、信用低的贷款利息就高。 由于业绩突出，刘艳丽已经被提升为湖南沅江分公司经理。今年1月份到7月份，她一个人就谈成了700多万的业务，也再次证明，农村小微信贷市场需求有多大。 “贷帮也有坏账，从创业到现在，贷帮坏账有300多笔”尹飞告诉记者，成熟也要付出代价的，贷帮用 了5年时间，在300多笔坏账的基础上，总结完善了一套风险管控体系，使得贷帮小微金融的整个业务和产品流程等体系比较成熟。因此，经常有人来贷帮考察学习。 尹飞认为，现在是互联网金融发展过渡期，完全网贷目前还不合适做，而这个过渡期可能需要5到10年左右的时间，在这个时间段里，比较合理的互联网金融模式应该是O2O的模式，即线下用传统的金融方法来控制风险，然后在线上进行资金的交易和匹配。 “线上收集的数据并不能有效地控制风险，中国目前还不能算是一个数据管理的国家，现在能够拿到的各种数据绝大部分都有水分。但是互联网金融是未来发展的趋势，所以我们要为未来准备，要不断完善基于互联网一套管理系统。”除了提供贷款以外，贷帮还有另外一个主要的业务，是针对网络上小额资金的投资者的。因为小微信贷公司除了拼运营模式之外，还有个很重要的因素就是拼吸金能力，吸金能力强的公司才能茁壮成长。 为了时刻为贷帮注入新的血液，吸收更多的资金，他们还专门分析小额资金投资者的需求以及顾忌。通过分析发现，这些小额资金的投资者，基本以大中城市的白领为主，而且在他们自己看来非常谨慎的投资行为，实际上是冒进的。大部分的投资者不会投网站，只有其中一少部分人愿意尝试。 尝试者一般会拿少量的钱，比如500元或1000元投资到信贷网站做投资尝试，也有可能拿5万块钱出来，分别向10家信贷公司，每家5千块钱，分别试水，然后会对诚信和收益都比较高的网站，加大投入资金。这实际上跟网购行业在某种程度上是类似的，网购行业从无到有的发展过程中，口碑影响力比广告的作用大得多。 所以贷帮比较注重早期投资者的投资体验，哪怕投资者注入很少的资金也让他感觉到网站投资的价值，消除投资者对风险的恐惧。为此贷帮能做的就是透明，把投资项目的情况真实的、透明的告诉投资者，双方可以在互相信任的基础上进行合作。 “目前贷帮的总体情况发展相当好，好到我们现在最主要的问题是支撑力不足，贷帮几大业务发展势头迅猛，面临的主要难题是人手不够”，尹飞说，“现在每个月都在增加覆盖范围，辽宁、天津的业务下个月即将启动！” 尹飞在为自己的理想努力着，他要把贷帮做成长远、可持续发展的金融公司，即使面对再重的压力，他都不会退缩！ —————————————————Ad By 贷帮 本文来源：https://www.wddqw.com/doc/74f89974336c1eb91a375dc4.html