贷前调查不尽职反思 近期在做一些关于规范尽职调查的工作，有感于目前机构的现状与无奈，结合自己的经验与感受，谈一谈对尽职调查工作的一些想法。 尽职调查工作的重要性无需多言，这个工作贯穿整个信贷全流程，无论在贷前还是贷后，有效的尽职调查是银行把控信用风险的首要手段，一名优秀的客户经理能够通过详尽的调查以最大的努力去还原一家企业的真实面貌，然后以定性分析、定量分析与增信措施的方法去思考企业的最终方案。 受制于基层客户经理队伍工作能力的残次不齐，对企业的还原能力非常有限，造成银行与企业之间信息的不对称性，银行风险部门往往会根据客户经理的调查结果做出错误的判断，把不好的企业放进来，同事也会误杀一些好的企业。 作为风险管理人员，应该是优秀的调查能力与富有经验的风险判断能力的结合体，前者指的是具备基本的企业调查识别能力，后者指的是具备在信息不对称的情况对业务作出准确判断的能力。前者是后者的基石，而后者是一种经验分析大于数据分析的能力，依靠的是一个个案子累计下来的一种直觉。 （一）公司客户调查是人而不是机器能胜任的工作 在当今银行业受到大数据、互联网冲击的时代，计算机已经全面侵入到个人小额信用贷款业务当中去，从获客、评级、额度、催收等各个方面代替人脑完成了全流程的工作，普通人的信息比较直观、信息的获得越来越不需要面对面的交流就能够获得、也不太需要个性化的服务，计算机能够通过统计学的方法对客户违约的平衡点进行演算，并不断通过违约客户的特征来完善自己的模型。 相比之下在公司业务方面，计算机现在能够做的仅仅是企业财务报表指标对比的展示、外部相关信息的推送、磨砺两可的评级结果计算等等，无法再进一步深入下去，事实上不同类型企业之间经营模式的差异化、企业个性化的服务需求等方面决定了在这个领域人要比机器要聪明的多，也重要得多。 （二）如何理顺自己的分析思路 我曾经迷恋于各种财务数据和指标的分析，但又惶恐于假报表数据的失真，对于尽职调查中获得企业数据后的定量分析停留在数据的表面，深层次地挖掘企业数据感觉意义不大，更多地去仰仗定性分析下对企业基本面的判断。回过头来看，定性分析是一个需要集合“道听途说”、长期接触、日积月累的过程，“路遥知马力日久见人心”，对于企业的历史背景、上下游关系、实际控制人品行等方面通过不停地打听、接触、了解才能把企业一层层地拨开、看到本质，事实上这样的调查方法就像摸彩票，摸到一个好的企业可以继续观察下去，而摸到一个风险企业就直接踩了雷。银行是经营风险的企业，赚的是利息钱，亏的话就是本金的钱了，风险管理是银行的核心竞争力，摸彩票的方法不是长久之计。 如何去做一个优秀的尽职调查：透过现象看本质。 定性分析的方法很多，性格外向的客户经理能够通过侃大山似的聊天中寻找问题的蛛丝马迹，性格内向的客户经理会吃亏点，如果碰上个同样不善言辞的老板就更尴尬了，我属于后一种客户经理，就事论事也是一种工作风格和个人魅力，关键是你能够把企业的核心问题找出来，这个时候就需要定量的分析帮上忙。 直到受到F行长的教诲我终于打通了自己心里的这块大石头，先去还原财 本文来源：https://www.wddqw.com/doc/835f543fa9ea998fcc22bcd126fff705cc175cf1.html