龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn 浅谈商业银行风控体系4.0时代 作者：黄琦涵 来源：《商情》2016年第08期 【摘要】目前，我国商业银行经过30多年的发展，从各个方面步入改革的新时期，风险控制体系建设在互联网+冲击下正在步入大数据共享协同新模式，即4.0时代。互联网正在从多个角度影响商业银行风控体制的发展，P2P网络贷款模式作为互联网金融代表发展速度非常快，严重影响商业银行的信贷业务进程，与此同时建立全面的风控4.0体系才能紧跟时代步伐。 【关键词】商业银行风险控制4.0；大数据；互联网金融 一、引言 我国商业银行信贷业务经过30年多的发展经历了三个时期，首先是以大型国企为贷款主体国有银行为借贷主体的信贷时代，即1.0时代；其次是国有银行坏账转型为商业股份制银行特征的3.0时代，再次是居民住房贷款、消费贷款增加为特征的3.0时代。目前，在互联网金融的冲击下，商业银行信贷业务发展为以大数据为收集信贷手段，贷款主体多样化共享信息协同新时代4.0。 在互联网的影响下，商业银行信贷业务4.0时代体现在各个方面，首先，传统贷款中的纸质申请、递交和流转等环节，可以通过互联网完成；再次，基于当今的互联网环境中，个人资料其实很难被掩饰，信用情况可以通过大数据收集，包括客户网上交易记录、交易习惯等，比传统信贷业务中客户财务报告、审计报告以及抵押担保物品等更真实；第三，信审机构通过互联网减少人工审核，并为强审核、弱审核提供依据，更全面也更能反映客户的信贷风险；第四，小额电商贷款等互联网金融业务挤压银行现有的部分中小微企业贷款业务；第五，贷后实时监控可以通过互联网进行监控，检测到客户的实际资金流向。因此，在信贷业务4.0时代，需要建立商业银行风控4.0体系从而更好的保护投资者的利益，维护金融市场的有序发展。 二、风控体系4.0时代建设必要性 风险控制体系建设是现代商业银行的核心竞争力，因为有借贷就存在风险，通过管理风险才能获得收益，国际上银行对于风险控制体系建设要求“风险收益相匹配”，商业银行的业务发展与风险并存。 风控体系不健全影响商业银行的盈利能力。我国商业银行一直享受着政策的保护，存贷利差长期保持高达3%，然而不良贷款率却超过花旗等银行一倍有余。此外，我国商业银行风险控制体系建设至今，失灵的情况依然存在，导致的损失巨大，不仅影响我国商业银行的资产质量大幅下降，更使得商业银行的盈利能力受到巨大影响，如果商业银行没有足够的未分配利润 本文来源：https://www.wddqw.com/doc/e23cfaa7c9d376eeaeaad1f34693daef5ef71332.html