浙江泰隆商业银行调研报告 浙江泰隆商业银行原名泰隆城市信用社，是一家１９９３年成立于浙江省台州市路桥区的纯民资金融机构。２００６年８月，它升格为城市商业银行。 “整块的‘大肉’被国有商业银行吃了，我们就吃‘骨头缝中的肉’。”泰隆董事长王钧说。但有意思的是，这家“捡剩菜”吃的民营金融机构活得还挺滋润。泰隆开业之初只有２间租赁房、７名员工、１００万注册资本金。２００６年，它税前总利润１．３２亿元、存、贷款业务均占到整个路桥区的２０％以上，在当地１１家银行类金融机构中，位居第二。 台州市路桥区珠宝商陈云生是泰隆商业银行的老客户，１０多年前，他带着５０００元的本钱做起了钟表生意。由于国有商业银行很难贷款，他的第一笔钱是当地农村信用社贷款，后来看到泰隆服务灵活、贷款到账速度快，就转到了泰隆。 “其实，我现在的生意也不大，每次贷款也就在三五十万左右。不过刚开始时生意更小，家里的地没了，做钟表，贷个两三万。我这样的客户，国有银行都不太愿意做的。”陈云生说。 像陈云生这样的小工商业者是泰隆商业银行的核心客户。泰隆银行争取这批客户的方法是提供尽可能便捷的服务。“我们的服务对象是小工商户，他们晚上９点收摊，我们营业到９点。而且，适应小工商户的特点，我们的贷款也‘短、频、快’，大部分贷款不需要抵押，只需要提供保证人，贷款审批程序也简单，新客户两三天，老客户只需要半天，有的甚至能够做到２０分钟内贷款打入账户。”泰隆董事长王钧说。 近3年来，泰隆银行年存、贷款增长速度达４０．６％。目前，该行半个工作日内的贷款审结率超过９０％，拥有核心客户８０００多家。 扣准“声誉机制”做文章———不良资产率不到０．８３％ ２００６年８月升格前，银监会派人对泰隆的资产进行了详尽的核查。在这次被王钧称为“扒光了衣服”的核查中，泰隆银行的不良资产率被认定不到０．８３％。 微小企业倒闭的风险极大。泰隆用什么来控制风险？ 对刘巧红的采访给记者留下了深刻的印象。当被问到为什么不多贷点时，她说：借多了，人都会抖（怕还不起）。这句话里实际上藏着泰隆得以成功的玄机。 “在路桥这边，一个人名声坏了，不仅会被人看不起，还可能找不到合作伙伴，什么事情也做不了。这种惩罚对失信者是最大的惩罚。我们敢不要抵押，靠的就是这个。”泰隆银行风险总监金轩宇说。 复旦大学金融研究院教授熊继洲则说，在中国农村，欠钱不还这种恶行足以让一个人声败名裂。在一些交往频繁的紧密型群体中这种“声誉机制”也能起到重大作用。 浙江泰隆商业银行几乎１００％的客户都是当地农民、下岗职工或在路桥小商品市场从事贸易的人，担保人则一般是他们在当地的熟人。正是因为扣准了乡村中的这种“声誉机制”，泰隆才得以规避无担保贷款的风险。 除了扣准“声誉机制”外，泰隆还有一个重要经验，就是贷款实行“笔笔清”制度。２００５年９月，一个有１００万元授信额度的老客户在泰隆贷了一笔５０万元的款项。当年１０月，他又要求再贷５０万。但当时，他前一个５０万还没有还清，这笔新贷就被银行坚决拒绝了。 “只要提供个担保人，不用任何抵押，这个老客户可以一次性贷１００万。但他这样分两次贷就不行了。这涉及到一个银行的风险控制原则问题。国有银行里一个大企业多次贷款的时间往往是交叉的，但我们这里坚决不允许。这容易出现放贷过大，企业以老贷款‘要挟’新贷款的情形。而任何一个企业都有成长期、兴盛期、衰老期，这种放款方式最终可能导致大笔坏账的产生。”金轩宇说，泰隆银行有个严格的规定，就是“余贷未清，新贷不放”。 填补“金融正规军”的空档———客户家冰箱里放了什么都知道 熊继洲曾经对浙江的民营及非正规金融机构作过深入调研。他认为，在中国的农村以及大部分县域经济体中，国有银行分支机构不可能对当地中小企业发展起到重要作用。“撇开不愿意为中小企业服务不说，国有银行本身的架构也决定了他们很难在这一方面取得成功。过长的管理链条带来的信息失真、效率低下问题令这些银行不能适应交易额小、发生密度高的小额贷款。” “夸张一点说，我们的信息员对核心客户家中冰箱里放了什么东西都知道。”金轩宇说。至２００６年１２月，在泰隆有贷款余额的企业达８０００多户。对这些有贷款余额的企业，泰隆近２００名信贷员会定时走访，了解行业景气度、企业生产销售动态及企业主个人情况。 这一点，国有商业银行难以做到。这一点，也正是泰隆等民营金融机构的优势所在。“金融正规军”留下的巨大空档，在台州是由泰隆商业银行、台州商业银行等民营金融机构填补的。据了解，向泰隆借贷过的中小企业，总数已经超过３万户，其中有些企业主借贷次数已有１００多次。 有关数据表明，如果算上个体经营户，２００５年，路桥区平均万人中有企业数已近千家，远远高于全国平均数和浙江省平均数，个体私营企业创造的ＧＤＰ占经济总量的９９％以上。“泰隆这样的区域性商业银行的作用是让微小企业的创业者贷到款，有能力发展的起跑点，同时它也有力地支持了新农村建设，促进了区域城市化进程。”当地政府有关官员认为，路桥是和这些小商品经营者共同成长的，在发展过程中，泰隆等商业银行起到了巨大的作用。 ９９％贷款依靠第一还款源收回———专家认为“泰隆模式”能够复制 泰隆有一个数据外界可能很难想到，从历史情况看，该行９９％以上的小企业贷款实现正常收回依靠的是第一还款来源，即使在极少数的问题贷款中，依靠借款人自身偿还的也占９０％以上。 本文来源：https://www.wddqw.com/doc/574313272f60ddccda38a012.html