互联网经济下高校生信贷的规范思考——以阜阳师范学院为例
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互联网经济下高校生信贷的规范思考——以阜阳师范学院为例 作者：方倩，陈蒙恩 来源：《中国市场》 2019年第2期 方倩，陈蒙恩 （阜阳师范学院 经济学院，安徽 阜阳 236000） [摘要]随着“互联网+”金融业的发展，贷款方式日益多样化。“校园贷款”虽满足了大学生经济需求，但大学生在风险防范方面疏忽大意，易陷入校园贷漩涡。该文选取阜阳师范学院为研究对象，采取问卷调查等方法分析大学生校园贷现状，从政府、信贷平台、学校、大学生自身等方面分析校园贷的问题及危害，并给出相应的建议，为网络借贷平台存在的诸多问题及完善提供对策参考。 [关键词]互联网经济；大学生；校园贷 [DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2019.02 随着金融市场的快速发展和“互联网+”理念的提出， 以提供分期付款和现金贷款等服务的互联网金融平台日益盛行，互联网金融平台更是为其提供了方便的超前消费方式，但“校园贷”所带来的不良现象越来越多，运用不当就会给大学生自身和学校带来负面影响，甚至造成社会秩序的混乱。因此，分析和规范网络经济下校园贷款具有十分重要的意义。 1 互联网经济下校园贷的种类 网上贷款，又称P2P网络贷款。到目前为止校园贷款平台大致可以分为三种类型。第一个类似于P2P的金融服务形式，大部分为创业资金或者用于大学生助学贷款，金额较大，还款期限宽，例如投投贷、名校贷；第二种为传统的电商信贷平台，借贷金额较小且利率较低，适合大学生解决平时生活用品的临时开销，例如京东的白条、支付宝的蚂蚁花呗；第三类主要以分期购物为主，并且也提供相应的小额贷款。这些新兴的消费方式给大学生的生活带来便利，同时也对大学生消费观念和理财能力提出挑战。 2 当前高校校园贷的现状 2.1 我国校园贷的现状 近年来，作为中国的新兴产业，金融业在中国迅速发展，国家也大力支持网络经济，广泛兴起的校园网络借贷平台在全国各地的高校中涌现出来，各种“校园贷”在高校校园里传播开来。据了解，超过一半的在校大学生有过使用不同性质的网络贷款经历，购物消费是主要目的；一部分有理性消费观念的同学认为现在大部分网络贷款都以“零低息”“免担保”吸引大学生进行网络贷款，但实际上这些极具吸引力说法的背后实质上隐藏了各种不合法；另一部分有着传统消费观念的同学认为不应该花今天的钱圆明天的梦。 网络贷款进入校园后也引发了很多问题，缺乏健全的监管机制、大学生不理性的消费观念导致收支不平衡等都成为网络贷款出现问题的原因。目前，网络贷款法律法规还不完善，校园网络贷款中存在的“隐性条款”、“高服务费”所带来的问题，以及校园网络贷款平台仍然存在诸多隐患，需引起学校、社会及大学生自身的重视。 2.2 安徽省高校校园贷的现状—以阜阳师范学院为例 本文主要以问卷调查的方式得到大学生信贷消费情况的数据，问卷调查覆盖阜阳师范学院不同年级、不同专业，对在校大学生主要通过微信、QQ等途径发放问卷，主要的调查内容为：收入来源、信贷消费类型、信贷还款能力、网络借贷的认识情况、使用程度等。 通过对问卷数据的分析，大多数大学生对网络贷款的认识处于大概了解或不完全了解的程度，而真正了解网络贷款的人却少之又少；50.7%的大学生使用过或正在使用互联网平台贷款，其中8%的大学生在大一年级，13%的大学生在大二年级，其余的在大三或大四年级；可以看出在网络借贷的群体分布主要集中在高年级大学生，占了一半以上。 从已贷款的在校大学生的使用情况分析：男生主要以数码产品消费和人际交往消费支出为主；女生是以学习消费、日常生活用品、衣服和旅游支出为主。大学生的网络贷款大多是消费需求，只有一小部分大学生属于投资性需求。 根据调查可以发现，大部分大学生借贷的金额在2000元以下，2000-5000及5000元以上的需求较少，大部分大学生会选择以一个月为周期或一学期为周期进行偿还贷款，由此可见，大学生的网络贷款多为短期小额贷款，且都是能够承受的借贷时限。 面对还贷款时，73%的大学生会选择用下个月家长所给的生活费来偿还贷款，55%的大学生会用寒暑假打工所得来还款，这两种还款方式相对来说是较为普遍和安全的；还有10%的大学生想从另一个借贷平台贷款来偿还借款，这种拆西墙补东墙的做法将形成恶性循环，需引起家长和学校的重视。 3 校园贷网络平台存在的问题 3.1 平台暴力逼债问题 由于大学生通过平台借贷不能及时归还，便会导致平台逼债。倘若平台按照正常的法律程序进行追债，并不会影响大学生的人身自由以及人身安全，但是部分平台通过骚扰、盯梢、非法拘禁等非法手段进行逼债，威胁到大学生的人生自由以及人身安全。 3.2 平台非法经营问题 针对网络上的借贷平台，明面上的借贷利率符合国家的要求，可能不会被法律认定为高利贷。但是，除了明面上的借贷利率以外，还会有罚金、服务费、违约金、滞纳金、催收费等各项费用，将这些费用进行加总将会远远超过借款的本息费用，是实打实的高利借贷行为。除此之外，部分平台不但不保护大学生的个人信息，而且倒卖大学生的个人信息，从而获得非法收入。 3.3 平台涉嫌欺诈问题 部分平台在对大学生公布借贷相关信息时只说明一般性的借贷利率，未说明其他借贷细则以及借贷违约的相关费用，一旦大学生实现借贷，往往会被强加其他费用，比如服务费、违约费、滞纳金等，这些费用的数额往往远大于借贷资金的本息和。当大学生出现无法还贷的情况时，原信贷平台会为其提供其他信贷平台的借贷信息，从而进行连环诈骗，严重损害大学生的合法权益。 4 治理校园贷的对策建议 4.1 政府加强监管，立法规范 针对P2P网络贷款平台，政府应责成专项的职能部门，建立健全相关的法律法规，完善相应的投诉举报机制，对平台资质严格审核，加强对其的监管，规范其合法运营。对于网络贷款平台的日常业务，政府部门应不定期的频繁检查审核，一旦发现平台出现违法经营行为，应依法重力打击，以确保网络信贷业务健康持续发展。 4.2 平台加强完善，合法经营 平台应加强自身建设，完善平台的相关服务，积极配合政府部门的工作，依法进行经营。针对贷款者应提前告知全部相关的借贷信息，不得刻意隐瞒，以获得超额利益。在积极为客户服务的同时，应建立自己的金融风险防控体系，确保平台能够长期稳定的运营。针对社会资历浅的大学生，要正确引导，帮助其树立 正确的借贷意识，并将借贷关键信息显目标注出来，不得有意损害其合法权益。 4.3 学校加强教育，净化环境 学校应对学生进行信贷相关知识的教育，积极开展相关知识讲座，帮助学生树立正确的信贷观、消费观。在开展教育活动的同时，应清理校园信贷相关的小广告，张贴以“远离校园贷”为主题的宣传海报，营造健康和谐的校园环境。倘若学生已陷入校园贷危机，在进行教育的同时，要做好学生心理安抚工作，并积极配合公安机关工作，帮助学生尽快脱离贷款危机。 4.4 学生加强自律，理性消费 大学生应加强自我管理，积极学习金融安全知识，树立正确的消费理念，合理安排自己的生活费用。当生活花销超出自己承担的能力范围时，应向家长、朋友寻求帮助，切不可在网络信贷平台盲目贷款，使自己卷入校园贷漩涡。当自己已经参与到校园贷时，应积极与家长、老师沟通，及时解决问题。 5 结束语 互联网金融的快速发展，为人们的生活带来了便捷，但同时也带来了诸多的问题。该文就当前高校（以阜阳师范学院为例）所面临的“校园贷”问题展开论述，分析当前各网络信贷平台上存在的问题，并从政府、、校园贷P2P类平台、学校、大学生自身等几个视角提出应对方案，旨在使当代大学生远离校园贷危机，使网络信贷平台规范化运营，使互联网金融更好的为人群提供服务。 参考文献： [1]陈彦华，桂媛媛.大学生网络贷款调研分析[J].现代商贸工业，2016(22):79. [2]陈威中.校园贷的发展与影响探讨[J].农村经济与科技，2016（13）：118-120. 本文来源：https://www.wddqw.com/doc/5b882a16152ded630b1c59eef8c75fbfc67d941c.html