大学校园贷运行机制研究3300字 校园贷是近年来出现的新兴校园金融产品，发展十分迅速。校园贷的不规范发展，造成“裸条”、“跳楼自杀”等严重的社会问题。校园贷的运行机制为：贷前以“名义低利实质高利”吸引学生贷款，贷中巧立名目收费，贷后暴力催收保证还款，把大学生全过程紧紧套牢。 校园贷 运行机制 风险防范 校园贷是近年来新兴的校园金融产品，贷款对象为在校大学生（包括研究生等，下同），贷款用途为大学生日常消费、学习或创业等。从严格的金融产品类别来界定，并没有校园贷这一专门产品，校园贷实质上是消费贷款和小额贷款，只是由于贷款场景处于校园之中，借款人主要是在校大学生，才逐步被人冠以“校园贷”这一名称。 对于校园贷，必须弄清其运行机制，才能从根本上因势利导，采取针对性风险防范措施，以规范校园贷的正常发展。 一、校园贷发展背景及现状 2009年7月，银监会对大学生信用卡发行做出规范，申请人未满18岁，不能向其发放信用卡，申请人年龄大于18岁的，必须要有第二还款来源，并且提供书面的同意函。在实际运作中，大多数银行已停止大学生信用卡业务。但是，大学生在消费、创业等方面的资金需求仍然存在。正是看好这一市场，2013年，伴随着互联网金融，特别是P2P借款平台的发展，趣分期、名校贷等专门针对大学生的网络借款平台开始出现，并迅速发展。 根据网贷之家统计数据，截至2017年底，全国开展校园贷业务的P2P网络贷款平台共有74个，民间放贷机构及职业放贷人的数目则难以统计。根据速途研究院的统计分析，我国大学生中使用贷款的比例为9%，其中，39%倾向选择现金借贷，61%倾向选择购物分期付款，高校校园贷的市场规模在4千亿元，潜在市场巨大。 目前，根据是否直接提供现金借贷，校园贷分为以下两类： 一是不直接提供现金借贷，采用购物分期还款形式。例如：来分期、贝多分、零零期、趣分期等专门分期购物平台，亚马逊、京东、淘宝、新蛋等购物网站提供的购物分期服务。 二是直接向大学生提供小额、短期的现金借贷，如校园易贷、贷贷红、名校贷、学信贷等P2P网络贷款平台，北银、兴业、中银消费金融公司等消费金融公司，民间放贷机构（包括职业放贷人）等。 第二类机构，尤其是职业放贷人和民间放贷机构，是引发校园贷社会问题的主要来源。他们利用大学生自我保护意识弱、金融知识缺乏等特点，以名义低利率吸引大学生贷款，发生逾期催收时，甚至出现诈骗、“裸条”、暴力催收等涉嫌犯罪行为，使部分学生的财产甚至人身受到伤害，引起社会的广泛关注。 2016年4月起，国务院办公厅、教育部、银监会等相关部门，相继出台各类措施，对校园贷平台实施“停、移、整、教、引”五字方针，加大对校园贷的整治力度，规范校园贷平台的运营，减少严重社会问题的发生，促进校园贷的健康发展。 二、校园贷运行机制 校园贷优势众多，发展迅速，但为什么会发生“裸条”、暴力催债，甚至出现还不起贷款的大学生“跳楼自杀”等恶性案件呢？必须对校园贷的运行机制进行透彻分析，以弄清其是如何一步一步将大学生套牢的。 （一）名义低利率吸引学生贷款 校园贷通常重点宣传产品的“低利率”，让大学生出现一种错觉，但是按照标准利息算法计算，其名义低利率实际上为高利率。那么校园贷平台的利息是如何计算的呢？弄清其利息计算方式是破解校园贷“名义低利实际高利”的关键。 以名校贷为例，借款金额1万元，期限1年，每月还本付息，分12期还完，总利息为1188元，年化利率为11.88%（0.99%×12）。表面上看利率不是很高，但仔细分析发现，利息的计算是按照原始借款额1万元来计算的，而一般的等额本息还款方式，利息是按照每月还款前的剩余本金来计算的。随着还款期数的增加，剩余本金逐渐减少，每月偿还利息就会逐渐减少，由于每月偿还本息相等，故每月偿还本金将逐渐增加。根据一般的等额本息还款方式，如果借款1万元，累计偿还利息为1188元，按照利率计算公式进行反推，年化利率将高达21.25%（1.7708%×12）。 根据最高人民法院出台的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》要求，民间借货的利率最高不得超出银行同类贷款利率的四倍。目前，中国人民银行公布的一年期贷款基准利率是4.35%。名校贷的实际利率已超出四倍范围，属于典型的高利贷。这还只是名校贷宣传的0.99%低息贷款的情况，如果校园贷平台的名义利率增加，大学生承受的实际利率将更高。 （二）巧立名目收费，赚取更高收益 1.贷中收费。有的校园贷平台会收取平台服务费、贷款咨询费等费用，这些费用在发放贷款时会直接扣除，大学生无法拿到全部借款本金。比如，贷款金额2万元，但是实际拿到本金金额为1.7万元。虽然校园贷平台声称只要不贷款逾期，就会返还给学生，但校园贷平台仍可获取额外收益。这是因为：一是虽然拿到1.7万元本金，但仍按2万元支付利息；二是借贷平台可用这扣除的3千元，借贷给别的大学生，赚取额外收入。 另外，有的校园贷平台在放贷时，会向大学生收取充值费、提现费、贷款服务费、手续费等各种费用。 2.逾期收费。如果贷款发生逾期，借贷平台会收取高额的逾期罚息、逾期管理费，这也是贷款逾期后，随着逾期的时间变长，“利滚利”形成巨额欠款的原因。 3.代理费。为了拓展校园业务，有的校园贷平台会设置校园代理，大学生如果通过代理申请借款，还需缴纳代理费。 综合考虑以上收费，大学生实际承受的校园贷借款成本将远高于平台宣称的借款利息。 （三）疯狂催收保证还款 在申请贷款时，借贷平台会要求大学生填写学校、家庭等相关信息。当发生逾期时，借贷平台会威胁大学生向其学校和家庭通报其贷款逾期情况，或直接向其父母进行催收。除采用频繁的电话、短信等催收方式外，甚至采用上门骚扰恐吓、非法拘禁及“裸条”等，严重影响大学生的身心健康。为了不影响子女的正常学习和生活，父母一般??代为偿还贷款及逾期利息。因此，校园贷虽然没有大学生父母的书面担保，但一般都会实际上承担担保责任，名义上是大学生借贷，实际上是父母兜底还款，这也使校园贷更加泛滥。 三、风险防范建议 一是教育管理部门、学校和金融机构要加强联动，开展多样化的宣传教育活动，引导学生树立正确、理性的消费观，避免盲目和过度超前消费，应该根据实际经济情况进行适度的消费。在没有稳定的经济来源的情况下，在申请借款之前，一定要考虑借款金额是否在自身的承受范围之内，避免申请超出自身还款能力的借款，导致贷款逾期。 二是要坚持红线意识，对发生违法犯罪行为、引发严重社会问题的校园贷平台，要坚决采取措施进行整顿。金融监管部门要加强与司法机关的联动，对有虚假宣传、违规放贷、暴力催债等涉嫌违法犯罪行为的，要及时进行打击，追究法律责任。 三是在校园贷中，大学生缺乏金融知识，个体分散，难以与校园贷平台处于平等地位，属于典型的弱势群体。校园贷应遵循国家对消费者实施特别保护原则，对大学生群体实行倾斜性保护。 参考文献 [1]黄志敏，熊纬辉.“校园贷”类P2P平台面临的风险隐患及监管对策[J].福建警察学院学报，2016，（03）. [2]郑春梅，贾珊珊.国内外校园贷平台比较及规制分析[J].财经界（学术版），2016，（17）. [3]林燕霞，许再佳.关于“校园贷”乱象的背景分析及对策[J].长春教育学院学报，2017，（02）. [4]叶岩.校园贷存在的问题及解决方法[J].中国管理信息化，2016，（16）. [5]李雪静.国外P2P网络借贷平台的监管及对我国的启示[J].金融理论与实践，2013，（07）. 基金项目：本文为山东省青少年教育科学规划课题“大学校园贷运行机制及风险防范研究”（编号：17AJY065）的阶段性研究成果。 本文来源：https://www.wddqw.com/doc/6c2692148beb172ded630b1c59eef8c75fbf95b1.html