2017年抚州事业单位申论真题|2017年事业单位招聘申论热点话题：消费金融（2）

2016年是中国的消费金融“井喷”的一年，日益增加的消费者需求，监管方面的变化和数字化科技革命的驱动，成为大批新进者涌入的主要原因。
从2016年初开始，监管部门就明确释放出鼓励消费金融的政策信号。其中，国务院总理李克强在今年的政府工作报告中提出要“鼓励金融机构创新消费信贷产品”的战略方针。3月30日，央行、银监会联合印发的《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，又提出了一系列消费金融领域的细化政策措施。
从市场需求来看，近几年来，我国居民的短期消费贷款余额一直保持了20%以上的高速增长，万亿级的市场容量吸引了各类资本竞相涌入。其中电商背景的互联网金融平台们依托自有的流量和场景优势，成为了线上消费金融的主力军。而不少初创公司则选择通过线下渠道拓展获客场景，深入细分领域深挖用户。
以有利网为例，截至2016年底，有利网仅3C产品业务线下合作商户就已经接近3万家，累计服务借款人近200万。深入线下场景不仅能够避免与流量巨头们的直接竞争，更凸显出金融技术在实现普惠金融方面的优势。
【问题】
其一，我国的个人信用体系建设落后，不对称信息会增加借款人道德风险，并导致金融系统不得不提高贷款利率以降低损失，这样会引起“逆向选择”而使得借款人基本都是有信用瑕疵的群体，最后消费金融公司的借贷市场变成了“柠檬市场”。而个人信用体系的建设不是短期内可以实现的，则消费金融公司的发展将面临信用危机的挑战。
其二，消费金融体系的自身信用面对挑战和竞争。一个运作良好的金融机构，必须具备雄厚的资金实力以及过硬的品牌。在市场优胜劣汰规律的支配下，那些专业从事消费金融却实力和信用平平的公司，很难与传统银行的个人信贷部门竞争。如此，最后市场中留下的消费金融公司估计大多是由传统银行设立，只不过是从这些传统银行原有的个人信贷部门独立出来而已，抑或是引入了国外成熟的独立从事个人消费信贷的公司。
其三，中国人的消费习惯和“量入为出”的思想，决定了消费贷款的需求不足。同时，社会保障体系的不完善，以及教育和住房价格的高昂，助推了预防性储蓄的需要和行为。另外，借钱消费从传统的中国思想来看可能也很难被接受。所以，消费金融体系可能还会面临缺乏需求的挑战。
其四，相关的法律体系和制度建设不可能短期内能够完成。面向中低收入群体的无担保、无抵押消费贷款模式在我国基本上没有实践过，因此缺乏相关的例如借款人违约处理、客户信用状况查询等体系和制度法规。所以，当前的试点其实也是在摸索，还需要不断的完善和发展，短期内估计也较难有较大规模发展，靠它来带动内需大幅上升是不现实的。
总体来说，采取试点的方法实践我国的个人消费贷款模式是一项重要的举措，也是进一步完善我国金融服务和创新金融产品的需要，对于启动内需也至少存在着预期上的积极作用，是应该肯定的。不过，我国匮乏的金融信用体系、谨慎的居民消费习惯以及尚不够完善的金融法律制度决定了，消费金融公司的发展壮大需要经历一段较长的时间和过程。

本文来源：https://www.wddqw.com/mTjO.html