互联网金融下的小额贷款公司风险研究 作者：胡浩 来源：《现代经济信息》 2015年第20期 胡浩 广西大学 摘要：在互联网迅猛发展的时代，互联网金融也进入了飞跃发展期，促进了我国金融市场环境的多变。作为我国金融体系的重要组成部分，小额贷款公司为解决中小企业及个体工商户贷款难问题、促进区域经济发展作出了巨大贡献。但是，小额贷款公司在支持当地经济发展的同时也面临着诸多风险，极大的阻碍了公司的可持续发展。处于互联网金融浪潮下的小额贷款公司在其经营发展过程中如何辨识风险，防控风险，管理风险就成为企业长期稳定发展的关键所在。 关键词：互联网金融；小额贷款；风险；对策 中图分类号：F830.49文献识别码：A文章编号：1001-828X(2015)020-000319-01 从2008年央行、银监会两部委联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》至今，小额贷款公司数量及贷款余额呈现爆发式增长。经过八年的发展，截至2015年6月底，全国小额贷款公司已经达到8951家，贷款余额为9594.16亿元。 一、小额贷款公司概述 小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。 与银行相比，小额贷款公司更为灵活、高效，更适合中小企业、个体工商户的资金需求；与民间借贷相比，小额贷款相对比较规范、贷款利息随市场变化。小额贷款公司的出现，有效的将一些民间资金集中了起来，同时规范了民间借贷市场，也有效地解决中小企业、个体工商户的融资难问题，对区域经济的快速发展起到了不可忽视的作用，已经成为我国多层次金融体系中的重要组成部分。 二、互联网金融大环境 近年来，计算机与网络技术的迅速发展奠定了互联网金融崛起的基石。在我国当前经济转型的关键时刻，互联网金融的发展为市场带来了新机遇。在行业爆发式增长的同时也暴露出很多风险点，2015年十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，这标志着互联网金融即将成为金融市场的新模式。国务院及社会各界对互联网金融的高度关注暗示着中国的金融市场环境可能由此迎来一次巨大的变化。 三、小额贷款公司风险分析 1.信用风险 当今的小额贷款公司发展还处于初级阶段，发展尚不成熟，发展经验匮乏，尚未接入人民银行征信系统端口。对贷款人的信用调查不全面，一些贷款公司进行调查时容易主观判断客户的还贷能力，导致放贷金额过高，风险加大。在当今互联网金融环境下，小额贷款公司推出APP软件，公司对贷款人只是进行网络上的简单审查即可放贷，容易产生道德风险，导致贷款难以收回。 2.流动性风险 《小额贷款公司指导手册》规定，小额贷款公司只能以股东出资额进行贷款，不能吸收存款。在如今的互联网金融时代下，APP的使用加快了小额贷款公司贷款速度，却没有增加资金回收速度，而企业只能以股东出资贷款，致使企业资金周转困难，又由于社会需求较大，后续资金不足，企业资产难以满足社会需求，产生了流动性风险。 3.政策风险 我国的互联网金融以及小额贷款尚处于兴起阶段，还没有更加规范的法律去管理和限制，对二者的监管力度不大，监管制度也不完善。但随着互联网金融的发展以及小额贷款公司规模的扩大，国家的政策也会陆续出台。难以预见的新政策会对小额贷款公司产生直接影响，和针对互联网金融的新政策对小额贷款公司的间接影响，导致一些风险的出现。 4.网络安全因素 金融行业网络安全管理是安全保障体系中重要的环节，所以如果金融行业网络安全管理不善也同样会带来整个行业的安全风险。网络病毒层出不穷，而小额金融企业技术力量薄弱，一旦攻击小额金融企业公司网络，后果不堪设想，不仅会引起巨额损失，还可能引起其他小额贷款公司的恐慌，导致经营风险加大。 四、小额贷款公司的应对策略 1.加强信用管理，建立信用评级制度 对公司信贷专员进行定期的培训，完善相应的考核与奖惩制度。让他们对客户的信用审查严格对待，对业务良好的信贷专员进行奖励。完善App软件的信用审核流程，降低误审几率。小额信用公司之间可以建立一种针对小额贷款客户的信用评级制度，将信用记录差的客户记录在案，各小额贷款公司共享该数据库，避免再次的信用风险。 2.扩大融资渠道 央行的规定使得小额贷款公司缺乏资金来源并且长期内难以维持。监管当局应当尽快研究出适合小额贷款公司的政策，允许股东增资扩股，允许经营良好、诚信守纪的小额贷款公司扩大其融资来源。同时，小额贷款公司不能墨守陈规，要敢于创新，勇于创新。与具有较大规模资金实力雄厚的其他企业合作，拓展自己的融资渠道。 3.加强与互联网金融企业合作，时刻关注政策变化 小额贷款公司应该时刻关注国家宏观经济形势的变化及政策倾斜的导向，及时做好应对变化的准备。多向当地政府或者工商部门求助，与互联网金融企业合作，共同应对政策的变化。同时，小额贷款公司应该时刻关注员工的发展，扩展员工的眼界和综合素质，以便于政策变化时能够迅速做出反应，走在行业的前列。政府以及工商部门应该对经营良好的小额贷款公司进行一定的帮扶，帮助他们度过这段时期。 4.增强网络安全意识，建立相应的法律法规 一方面小额贷款公司要培养网络安全意识，公司App要定期的进行专业维护，同时借助高端的技术手段避免病毒侵袭公司网络系统，维护公司以及客户的信息财产安全。另一方面，必须保证公司的网络安全监控系统24小时正常稳定地工作，制订合理的访问控制权限与管理级别。最后，政府应加强对小额贷款公司的监管，建立相应的法律法规，对故意泄露贷款人信息的公司公开批评，对欺骗贷款人的小额贷款公司严肃处理，对盗取贷款人个人利益的行为依法追究刑事责任。 参考文献： [1]宋克玉.我国小额贷款公司风险管理问题探析[J].北方经济,2008(20). [2]李燕梅.我国小额贷款公司风险探究[J].经营管理者,2009(22). [3]李凤梅.金融行业网络安全及其控制[J].现代商业,2011(03). [4]王丽萍.浅谈小额贷款公司风险管理措施[J].中外企业家,2015(07). 作者简介：胡 浩，广西大学，学历：本科生。 本文来源：https://www.wddqw.com/doc/292b50ce588102d276a20029bd64783e08127d1b.html