2016年银行定期5年是多少?_2016年10月银行从业考试试题及答案：个人理财(机考题4)

一、单项选择题(共90小题，每小题0．5分，共45分。以下各小题所给出的四个选项中，只有一项符合题目要求，请选择相应选项，不选、错选均不得分。)
1．个人理财业务的成熟时期为（ ）。
A．20世纪30年代
B．20世纪50年代
C．20世纪80年代
D．20世纪90年代
2．下列关于个人生命周期说法错误的为（ ）。
A．以15周岁为起点
B．稳定期的家庭形态表现为择偶结婚
C．维持期的投资组合可以为多元化
D．高原期的保险计划可以为长期看护险和退休年金
3．下列关于家庭生命周期理论说法正确的是（ ）。
A．共分为5个阶段
B．家庭成熟期收入以理财收入为主
C．家庭成长期的支收入增加而支持稳定
D．家庭衰老期有新增负债
4．王先生在工商银行存入1年期定期存款3万元，已知年利率为2．75％，则1年后本息和为（ ）万元。
A．0．0825
B．2．0825
C．3．0825
D．3．1825
5．陈太太购买某公司股票，该股票预计未来5年内以每年40％的速度增长，且5年后的股利为5．92元，则该股票的现值为（ ）元。
A．0．9元
B．1．1元
C．1．3元
D．2．2元
6．将100元进行投资，年利率为12％，每4个月计息一次，5年后的有效年利率为（ ）。
A．12．33％
B．12．49％
C．12．56％
D．12．63％
7．某企业有一个投资项目，从2004年至2013年的十年中，每年年末流入资金100万元。如果企业的贴现率为8％，则在2004年初各年流人资金的现值之和为（ ）万元。
A．671
B．763
C．752
D．834
8．下列关于持有期收益和持有期收益率公式，计算错误的是（ ）。
A．面值收益=红利+市值变化
B．收益率=面值收益／初始市值
C．收益率=期末市值／面值收益
D．收益率=红利收益+资本利得收益
9．风险不能用（ ）来测量。
A．方差
B．方差的开平方
C．方差的3次方
D．标准差
10．下列（ ）不是产生必要回报率的原因。
A．汇率补偿
B．时间补偿
C．通货膨胀补偿
D．风险补偿
11．关于投资者的说法正确的为（ ）。
A．中庸者认为增加的期望收益率不足以补偿增加的风险
B．保守者认为增加的期望收益率恰好能补偿增加的风险
C．进取者认为增加的期望收益率超过对增加风险的补偿
D．进取者认为A与B两种资产组合的满意程度相同
12．下列说法错误的为（ ）。
A．不同的无差异曲线不会相交
B．无差异曲线的位置越高，它带来的满意程度就越高
C．无差异曲线的条数是无限的而且密布整个平面
D．无差异曲线是一簇互不相交的向下倾斜的曲线
13．关于金字塔形资产配置组合说法正确的为（ ）。
A．中风险、中收益的资产占多数
B．高风险、高收益资产占比为10％
C．低风险、低收益资产包括存款、债券等
D．低风险、低收益资产约占40％
14．下列（ ）不是金融市场的构成要素。
A．主体
B．客体
C．场所
D．交易中介
15．（ ）不属于资本市场。
A．外汇市场
B．股票市场
C．基金市场
D．银行中长期信贷市场
16．（ ）不是货币市场的特征。
A．期限短
B．流动性低
C．交易量大
D．低风险、低收益
17．（ ）不是我国的股价指数。
A．沪深300指数
B．上证综合指数
C．深证综合指数
D．深证50指数
18．（ ）不是债券市场的特征。
A．偿还性
B．固定性
C．安全性
D．收益性
19．下列（ ）金融衍生品不是按照交易方式划分的。
A．远期外汇合约
B．期货
C．期权
D．互换
20．（ ）属于金融衍生品的特性。
A．长期性
B．风险性
C．性
D．杠杆效应
21．（ ）不属于我国的外汇市场交易。
A．商业银行与客户
B．客户相互之间
C．商业银行相互之间
D．商业银行与中央银行之间
22．下列（ ）属于ETF的特点。
A．不能在交易所挂牌买卖
B．属于指数型封闭式基金
C．只能用与指数对应的一篮子股票申购或者赎回ETF
D．可以以现金申购赎回
23．（ ）不是产品目标客户信息。
A．客户风险承受能力
B．产品持有期间
C．发行地区
D．最小递增金额
24．下列关于开放式基金说法错误的是（ ）。
A．部分可以在交易所上市交易
B．具有固定期限
C．有最低规模要求
D．申购费不超过申购金额的5％
25．下列关于封闭式基金说法正确的是（ ）。
A．只能在沪深交易所交易
B．没有固定期限
C．能现金分红和再投资分红
D．交易手续费为成交金额的5％
26．下列关于成长性基金和收入型基金说法正确的是（ ）。
A．成长型基金重视基金的长期成长，强调为投资者带来经常性收益
B．成长型基金投资对象一般为风险较小、资本增值有限的金融产品
C．收入型基金资产中，现金持有量较小，大部分资金投资于资本市场
D．成长型基金一般按时派息，使投资者有固定的收入来源
27．下列关于ETF和1。F说法正确的是（ ）。
A．ETF属于开放式基金的一种特殊类型
B．ETF不能买卖
C．1。F只能在交易所交易
D．1。F的申购、赎回都是基金份额与一篮子股票的交易
28．下列关于基金申购说法正确的是（ ）。
A．投资者于T日申购基金成功后，投资者于T+1日起可赎回该部分基金份额
B．基金申购采取“未知价”原则
C．定期定额申购没有最低每期供款金额
D．后端收费指投资者在申购基金时缴纳申购费用
29．下列各类基金收益的为（ ）。
A．股票型基金
B．混合型基金
C．债券型基金
D．货币市场型基金
30．下列（ ）不属于寿险。
A．分红险
B．万能险
C．投连险
D．房贷险

31．下列关于投连险的说法正确的是（ ）。
A．非终身险
B．适合于长线的理财规划
C．后期费用较高
D．所有的保费都用于风险保障
32．（ ）历来有金边债券的美誉。
A．国债
B．地方政府债
C．公司债
D．企业债
33．下列关于无记名国债说法正确的是（ ）。
A．面值均等
B．可挂失
C．可上市流通
D．只能在柜台卖出
34．下列关于记账式国债说法错误的是（ ）。
A．可记名
B．可挂失
C．效率低
D．成本低
35．下列关于信托理财产品的说法，不正确的是（ ）。
A．投资项目的方向决定了该信托产品的收益率和风险
B．信托管理公司通常只对信托产品承担有限责任
C．银行担保的信托产品风险较低
D．信托产品的流动性通常比较好，有较好的转让平台
36．关于信托收益和亏损，下列说法正确的是（ ）。
A．全部归受益人所有
B．归受益人和委托人所有
C．亏损由受益人承担
D．亏损由受益人和委托人共同承担
37．下列关于黄金的说法错误的是（ ）
A．变现相对困难，流动性风险大
B．与股票市场收益正相关
C．价格会随着通货膨胀而提高
D．市场风险是第一位的
38．下列（ ）应该列入现金流量表。
A．房地产
B．股票
C．工资
D．公用事业费用
39．下列（ ）不是可变现资产。
A．房地产
B．现金
C．定存
D．基金
40．在债务管理中，下列做法正确的是（ ）。
A．负债率应I>20％
B．债务期限=退休年龄
C．偿债率≤40％
D．确定短期债务／长期债务率
41．在合理的利率成本下，个人的信贷能力即贷款能力（ ）。
A．客户负债能力
B．客户收入能力
C．客户现金持有量
D．客户负债价值
42．下列（ ）不是制定保险规划前应考虑的因素。
A．适应性
B．合理性
C．客户经济支付能力
D．选择性
43．下列（ ）不是避税规划的主要特征。
A．非违法性
B．有规则性
C．经营的调整性
D．后期低风险性
44．（ ）不属于对子女的教育规划。
A．学前教育
B．基础教育
C．大学教育
D．大学后教育
45．下列不属于投资目标的是（ ）。
A．出于某些目的的资本积累如应付突发事件
B．通过社会养老金和个人商业养老保险提供的退休收入
C．防范个人风险
D．退休后的收入不足以通过保险实现的部分
46．（ ）是民事活动中最核心、最基本的原则。
A．自愿原则
B．公平原则
C．等价有偿原则
D．诚实信用原则
47．下列（ ）不属于完全民事行为能力人。
A．18周岁以上的公民
B．20周岁以上的公民
C．17周岁以自己的劳动收人为主要生活来源的公民
D．16周岁以上不满18周岁的公民，且不能以自己的劳动收入为主要生活来源
48．下列关于委托代理说法正确的是（ ）。
A．委托代理的基础法律关系一般是代理合同关系(书面或口头)
B．委托书授权不明的，代理人负全部责任
C．委托书授权不明的，被代理人应当向第三人承担民事责任
D．委托代理人为被代理人的利益需要转托他人代理的，无需事先取得被代理人的同意
49．下列哪种合同为有效合同（ ）。
A．以合法形式掩盖非法目的
B．一方以欺诈手段订立合同，损害国家利益
C．拆迁合同
D．违反法律、行政法规的强制性规定
50．张某和王某订立合同，规定张某应于2014年6月3日交货，王某应于6月20日付款。5月底，张某有确凿证据表明王某无力付款，于是未按期履行合同。依据合同法的原理，表述正确的是（ ）。
A．张某有权不按合同约定交货，除非王某提供相应的担保
B．张某无权不按合同约定交货，但可以要求王某提供相应的担保
C．张某无权不按合同约定交货，但可以仅先付部分货物
D．张某应按合同约定交货，但王某不支付货款可追究其违约责任
51．当商业银行设立分支机构时，下列说法正确的是（ ）。
A．拨付给分支机构营运资金额的总和，不得超过商业银行总行资本金总额的50％
B．商业银行的分支机构具有独立的法人资格
C．总行对其分支机构实行全行统一核算，统一调度资金，分级管理的财务制度
D．各分支机构自行盈亏
52．商业银行最主要的资产业务为（ ）。
A．发放贷款
B．办理票据承兑
C．办理票据贴现
D．买卖外汇
53．有权对全国银行业金融机构及其业务活动进行监督管理是（ ）。‘
A．中国人民银行
B．国务院银行业监管管理机构
C．国务院
D．银行业协会
54．证券交易所的设立和解散由（ ）决定。
A．中国人民银行
B．国务院
C．证监会
D．银监会
55．下列属于担任基金管理人应当具备的条件为（ ）。
A．注册资本不低于2亿元人民币，且必须为实缴货币资本
B．主要股东最近5年没有违法记录
C．有符合要求的营业场所
D．可以不具备内部稽核监控制度，但必须有完善的风险控制制度
56．外资银行营业性机构经营规定业务范围内的人民币业务的，应当具备（ ）条件。
A．提出申请前在中华人民共和国境内开业2年以上
B．提出申请前在中华人民共和国境内开业3年以上
C．提出申请前3年连续盈利
D．提出申请前5年连续盈利
57．下列（ ）不属于《期货交易管理条例》的适用范围。
A．商品期货
B．金融期货
C．期权合约交易
D．远期外汇交易。
58．下列（ ）不是代客境外理财产品的特点。
A．资金投资市场在境外
B．可投资境外商品类衍生产品
C．不得投资国际公认评级机构评级BBB级以下的证券
D．可以直接用人民币投资
59．（ ）不属于基金的代销机构。
A．商业银行
B．证券公司
C．证券交易所
D．证券投资咨询机构
60．关于登载基金业绩说法正确的是（ ）。
A．基金生效合同满6个月但不足1年的，不可以登载该基金业绩
B．基金合同生效6个月以上但不满1年的，应当登载从基金上市之日起计算的业绩
C．基金合同生效1年以上但不满10年的，应当登载自合同生效当年开始所有完整会计年度的业绩
D．基金合同生效10年以上的，应当登载最近5个完整会计年度的业绩

61．下列不属于商业银行开展个人理财业务应具备的条件的是（ ）。
A．具有相应的风险管理体系和内部控制制度
B．有具备开展相关业务工作经验和知识的高级管理人员、从业人员
C．具备有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系
D．信誉良好，近1年内未发生损害客户利益的重大事件
62．商业银行申请需要批准的个人理财业务，应向银监会报送材料一式（ ）份。
A．2
B．3
C．4
D．5
63．银信合作产品投资于权益类金融产品，且聘请第三方投资顾问的，应提前（ ）个工作日向监管部门事前报告。
A．3
B．5
C．10
D．15
64商业银行应配备与开展的个人理财业务相适应的理财业务人员，保证个人理财业务人员每年的培训时间不少于（ ）小时。
A．20
B．24
C．36
D．72
65．下列有关理财产品的政策监管错误的为（ ）。
A．理财计划中包括结构性存款产品的，其结构性存款产品应将基础资产与衍生交易部分相分离
B．商业银行可以将理财计划与本行储蓄存款进行强制性搭配销售
C．商业银行不得无条件向客户高于同期储蓄存款利率的保证收益率
D．商业银行不得销售不能独立测算或收益率为零或负值的理财计划
66．商业银行应在（ ）编制本年度个人理财业务报告。
A．月末
B．季末
C．下一年度3月底
D．会计年度终了
67．当理财资产用于投资银行信贷资产时，应符合下列（ ）要求。
A．投资的银行信贷资产为正常类
B．投资的银行信贷资产为关注类或正常类
C．商业银行不能委托其他商业银行担任所投资银行信贷资产的管理人
D．用于投资的银行信贷资产不能高于管理人自营同类资产的管理标准
68．理财资金用于投资单一借款人及其关联企业银行贷款时总额不得超过发售银行资本净额的（ ）。
A．10％
B．15％
C．20％
D．25％
69．理财顾问与综合理财服务业务风险主要在于（ ）。
A．市场风险
B．操作风险
C．环境风险
D．错配风险
70．下列不属于投资管理风险主要来源的为（ ）。
A．投资团队的专业程度
B．投资团队的高学历人数
C．投资团队的理财经验
D．交易活动带来的风险
71．（ ）不属于影响理财产品的宏观因素。
A．政治法律环境
B．市场环境
C．社会环境
D．技术环境
72．（ ）是理财产品中最常见的风险。
A．操作风险
B．延期风险
C．操作对手风险
D．市场风险
73．结构类理财产品的风险评估主体不包括（ ）。
A．产品设计结构
B．所用金融衍生品的杠杆效应
C．存款利率变动对收益率的影响
D．衍生品组合的收益率
74．客户无法从下列（ ）渠道获得理财产品的信息。
A．发售机构的网站
B．银行柜台
C．第三方理财服务机构
D．证券交易所
75．商业银行应妥善保管接受客户委托进行投资操作和资产管理的相关合同和各类授权文件，并至少（ ）重新确认一次。
A．每3个月
B．每6个月
C．每12个月
D．每15个月
76．保证收益理财计划的起点金额，人民币应在（ ）万元以上。
A．2
B．3
C．5
D．10
77．下列（ ）为注册从业人员的缩写。
A．CPA
B．CFA
C．CFP
D．CFR
78．下列关于协助执行说法错误的为（ ）。
A．银行从业人员协助对象为国家机关
B．应严格保守客户隐私
C．协助客户隐匿资产
D．不泄露执法活动
79．当有客户投诉时，下列做法正确的是（ ）。
A．坚持客户至上
B．客户错误时应坚持银行利益，与客户争吵
C．按照自己的原则办事
D．可以按照客户重要程度办理，对投资额度小的客户可以推迟办理
80．下列有关从业人员在面对监管时，正确的做法是（ ）。
A．可以向客户明示或暗示如何规避金融监管规定
B．不能诱导客户规避外汇监管规定
C．可以利用个人理财服务规避审计部门的审查
D．可以利用个人理财服务帮助企业逃税
81．《关于修改(金融机构衍生产品交易业务管理暂行办法)的决定》中所指的金融机构不包括（ ）。
A．商业银行
B．财务公司
C．证券交易所
D．金融租赁公司
82．下列不属于理财顾问服务的是（ ）。
A．向客户提供财务分析与规划
B．向客户提供投资建议
C．个人投资产品推介
D．按约定投资和资产管理
83．“本理财计划是高风险投资产品，您的本金可能会因市场变动而蒙受重大损失，您应充分认识投资风险，谨慎投资。”属于（ ）产品的风险提示语句。
A．保本固定收益理财计划
B．保本浮动收益理财计划
C．非保本固定收益理财计划
D．非保本浮动收益理财计划
84．商业银行申请代客境外理财购汇额度，外汇局自收到完整的申请文件之日起（ ）个工作日内，作出批准或者不批准的批复，书面通知申请人并抄送中国银监会。
A．10
B．20
C．30
D．45
85．商业银行发行投资于境外股票的代客境外理财产品时，单一客户起点销售金额不得低于（ ）万元人民币。
A．10
B．15
C．30
D．50
86．商业银行应在发售理财产品后（ ）日内将相关资料报送中国银监会或其派出机构。
A．5
B．10
C． 5
D．20
87．商业银行理财产品的宣传和介绍材料中，不得出现“预期收益率”或（ ）字样。
A．“收益率”
B．“止损收益率”
C．“最低收益率”
D．“保本收益率”
88．下列（ ）不属于银信理财合作的要求。
A．谨慎原则
B．合并核算
C．银行不得干预
D．及时充分披露
89．商业银行分支机构最迟在开始发售理财计划后5个工作日内，将法人机构理财计划发售授权书向（ ）报告。
A．当地人民银行
B．本商业银行总行
C．银监会
D．当地银监会派出机构
90．商业银行委托其他金融机构对理财资金进行投资管理，应对其资质和信用状况等作出尽职调查，并经过（ ）核准。
A．高级管理层
B．董事会
C．监事会
D．银监会

二、多项选择题(共40小题，每小题1分。共40分。以下各小题所给出的五个选项中，有两项或两项以上符合题目要求，请选择相应选项，多选、少选、错选均不得分。)
1．个人理财业务按照是否接受客户的委托和授权对客户资金进行投资和管理，可分为（ ）。
A．理财顾问服务
B．综合理财服务
C．财富管理业务(服务)
D．私人银行业务(服务)
E．对公银行业务(服务)
2．私人银行服务的特征包括（ ）。
A．准入门槛高
B．综合化服务
C．重视客户关系
D．办事效率高
E．服务专业化
3．财政政策工具手段包括（ ）。
A．税收
B．国债
C．财政补贴
D．转移支付
E．再贴现
4．偏松的收入分配政策可以（ ）。
A．刺激投资需求
B．抑制投资需求
C．提升资产价格
D．降低资产价格
E．以上全是
5．下列关于利率的说法正确的是（ ）。
A．利率是一系列理财产品的定价基础
B．市场利率反映的是资金借贷成本
C．名义利率可以真实反映投资者投资于理财产品所获得的真实收益水平
D．银行间同业拆借利率属于长期市场利率
E．银行储蓄存款的收益率是利率变动的最直接反映
6．影响货币时间价值的主要因素包括（ ）。
A．时间
B．收益率
C．π
D．计息方式
E．风险
7．下列不属于系统性风险的为（ ）。
A．市场风险
B．经营风险
C．汇率风险
D．信用风险
E．购买力风险
8．下列属于无差异曲线的特点的为（ ）。
A．同一条无差异曲线上的投资组合具有相同满意程度
B．不同的无差异曲线可以相交
C．无差异曲线的位置越低，其带来的满意程度越高
D．通常，无差异曲线是一簇互不相交的斜向上的曲线
E．无差异曲线一般斜率为负
9．下列关于市场有效性说法正确的是（ ）。
A．在弱型有效市场，市场价格的趋势分析(技术分析)是徒劳的
B．在半强型有效市场，市场价格的趋势分析(技术分析)是徒劳的
C．在半强型有效市场，基本面分析仍然有用
D．在强型有效市场，市场价格充分反映了所有信息，包括公开信息和内幕信息
E．在强型有效市场，市场价格不能反映内幕信息
10．客户按照风险偏好可以分为（ ）。
A．非常进取型
B．温和进取型
C．中庸稳健性
D．温和保守型
E．非常保守型
11．下列关于年金的说法正确的是（ ）。
A．年金为一组现金流
B．时间间隔可以不同
C．金额相等
D．方向相反
E．方向相同
12．个人资产配置中的产品组合包括（ ）。
A．储蓄产品组合
B．消费产品组合
C．投资产品组合
D．投机产品组合
E．金融衍生产品组合
13．下列关于个人理财工具说法错误的是（ ）。
A．任何一个理财产品及理财工具都具有收益性、风险性与流动性的三重特征
B．银行存款安全性高、流动性好，且收益较高，为最安全的投资工具
C．基金具有高收益、高风险和低流动性的特征
D．期权与彩票的风险，收益一般
E．房地产流动性强，安全性低于证券
14．下列（ ）为金融市场特点。
A．市场商品的特殊性
B．市场交易价格的一致性
C．市场交易活动的集中性
D．交易主体角色的可变性
E．家庭或个人往往是资金的需求者
15．（ ）不是金融市场的微观经济功能。
A．集聚功能
B．财富功能
C．资源配置功能
D．调节功能
E．避险功能
16．关于金融市场说法正确的是（ ）。
A．发行市场又称为二级市场
B．流通市场是有价证券进行买卖的市场
C．第三市场限制少、成本低
D．第四市场利用电脑网络直接进行交易
E．流通市场又称一级市场
17．下列（ ）属于结构性理财产品的主要风险0
A．挂钩标的物的价格波动
B．时间风险则。
C．本金风险
D．收益风险
E．政策风险
18．（ ）为银行代理理财产品销售基本原
A．适用性原则
C．收益性原则
E．高效性原则
B．客观性原则
D．低风险原则
19．下列（ ）属于基金的特点。
A．集合理财
B．组合投资
C．分散投资
D．独立托管
E．信息透明
20．下列关于基金赎回说法错误的为（ ）。
A．货币型基金流动性
B．货币型基金一般T+3到账
C．债券型基金一般T+2到账
D．股票型基金一般T+1到账
E．在未知价情况下，投资者以份额申请赎回

21．下列关于信托说法正确的是（ ）。
A．信托财产权利主体与利益主体不分离
B．信托经营方式灵活、适应性强
C．信托管理具有连续性
D．受托人承担无过失的损失风险
E．信托财产具有依赖性
22．下列（ ）为理财顾问服务的特点。
A．顾问性
B．专业性
C．综合性
D．制度性
E．长期性
23．下列关于客户信息的说法错误的是（ ）。
A．初级信息指宏观经济信息
B．次级信息指客户个人和财务资料
C．初级信息可采用数据调查表收集
D．次级信息不能从使用二手信息
E．次级信息应注重平时积累，建立相应数据库
24．下列属于客户定量信息的为（ ）。
A．普通个人和家庭档案
B．健康状况
C．收入与支出
D．理财决策模式
 
E．家庭关系
25．下列（ ）属于客户的风险特征。
A．风险预测能力
B．风险偏好
C．风险认知度
D．实际风险承受能力
E．风险操纵能力
26．全面的财务规划包括（ ）。
A．现金管理
B．保险规划
C．税收规划
D．人生事件规划
E．投资规划
27．下列（ ）为税收规划的基本原则。
A．合法性原则
C．规划性原则
E．简便性原则
B．目的性原则
D．综合性原则
28．商业银行的组织形式包括（ ）。
A．独资公司
B．有限责任公司
C．股份有限公司
D．合伙公司
E．事业单位
29．下列（ ）为证券法的基本原则。
A．公开、公平、公正原则
B．合法原则
C．自愿、有偿、诚实信用原则
D．分业经营、分业管理原则
E．保护投资者合法权益原则
30．证券登记结算机构的职能包括（ ）。
A．证券账户、结算账户的设立
B．证券的存管和过户
C．证券持有人名册登记
D．证券交易所上市证券交易的清算和交收
E．受发行人的委托派发证券权益
31．内幕信息的知情人包括（ ）。
A．发行人的监事会成员
B．持股3％的高管人员
C．承销公司工作人员
D．持股3％的监事会成员
E．保荐人
32．下列属于基金份额上市交易条件的是（ ）。
A．基金合同期限为3年以上
B．基金募集金额不低于2亿元人民币
C．基金份额持有人不少于1000人
D．基金募集份额超过1万份
E．基金募集期超过6个月
33．《信托法》的调整对象是信托关系，其范围涵盖了（ ）。
A．刑事信托
B．民事信托
C．营业信托
D．公益信托
E．行政信托
34．下列关于受益说法正确的是（ ）。
A．受益人可以是依法成立的其他组织
B．委托人可以是同一信托的收益人
C．受托人可以是同一信托的受益人
D．信托受益权可以用于清偿债务
E．共同受益人按照信托文件的规定享受信托利益
35．商业银行开展其他不需要审批的个人理财业务，应将资料按照相关规定及时向（ ）报告
A．中央银行
B．国务院
C．银监会
D．银监会派出机构
E．证监会及其派出机构
36．下列有关商业银行理财业务客户管理相关规章说法错误的是（ ）。
A．商业银行可以主动向没有购买过衍生交易投资品的顾客推荐此类产品
B．顾客坚持购买不适宜购买的理财产品时，商业银行应制定专门的文件，双方签字认可
C．对于投资金额较大的投资者，评估报告除应经个人理财业务部门负责人审核批准外，还应经其他相关部门或者商业银行主管理财业务的负责人审核
D．商业银行可以通过网络或电话对理财客户进行产品适合度评估
E．以上说法全错
37．商业银行应本着（ ）原则，审慎、合规地开发设计理财产品0
A．便捷操作
B．符合客户利益
C．符合客户风险承受能力
D．有利监管
E．符合客户风险偏好
38．产品支付结构风险包括（ ）。
A．由于产品支付方式导致的风险
B．由于支付条款的设计缺陷导致的投资风险
C．由于管理者操作不当导致的风险
D．由于支付条款设计中的特别安排隐含的风险
E．由于汇率波动导致的风险
39．银行理财产品的风险包括（ ）。
A．政策风险
B．违约风险
C．流动风险
D．延期风险
E．交易对手管理风险
40．银行个人理财从业人员的基本行为准则包括（ ）。
A．诚实信用
B．守法合规
C．专业胜任
D．勤勉尽职
E．公平竞争

三、判断题(共15小题。每小题1分。共15分)请对以下各题的描述作出判断，正确选A，错误选B。
1．个人理财业务的服务对象可以是法人（ ）。
A．对
B．错
2．私人银行业务客户范围广、服务范围广且附加值高（ ）。
A．对
B．错
3．收益率是影响货币时间价值的首要因素（ ）。
A．对
B．错
4．低风险、高流动性产品组合中可以包括基金（ ）。
A．对
B．错
5．商业银行可以销售不能独立测算或收益率为零或负值的理财计划（ ）。
A．对
B．错
6．银行代理服务类业务属于表外业务（ ）。
A．对
B．错
7．封闭式基金分红方式有现金分红和在投资分红两种（ ）。
A．对
B．错
8．股票收益作为常规性收入，可以在上一年收入的基础上预测其变化率即可（ ）。
A．对
B．错
9．退休规划的影响因素是工资薪金收入成长率与投资报酬率（ ）。
A．对
B．错
10．个人理财业务的客户应当是完全民事行为能力的自然人、限制民事行为能力人、无民事
行为能力的法定代理人（ ）。
A．对
B．错
11．格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款（ ）。
A．对
B．错
12．商业银行最主要的负债业务为从事同业拆借（ ）。
A．对
B．错
13．错配风险仅仅源自于理财服务人员的专业素质较低（ ）。
A．对
B．错
14．银监会于2006年6月6日成立了银行业从业人员资格认证委员会（ ）。
A．对
B．错
15．银行从业人员在受雇期间时不得透露任何客户资料和交易信息，但在离职5年后可以（ ）。
A．对
B．错

一、单项选择题
1．D 20世纪30年代到60年代，是个人理财业务的萌芽时期；20世纪60年代到80年代，是个人理财业务的形成和发展时期；20世纪90年代是个人理财业务的成熟时期。
2．B稳定期的家庭形态表现为子女上中小学，建立期的家庭形态表现为择偶结婚或有学前子女。
3．C共分为形成期、成长期、成熟期和衰老期4个阶段，家庭成熟期收入以薪酬为主且达到巅峰，衰老期无新增负债。
4．C FV=3 ×(1+2．75％)=3．0825(万元)
5．B根据现值计算公式PV=FV／(1+r)t，有PV=5．92／(1+0．4)5≈1．1(元)
6．B题目中5年后能给人们回报的年收益率即为有效年利率(EAR)，根据公式EAR=[1+(r／m)]m-1，有EAR=[1+(12％／3)]3-1≈12．49％。(m为1年复利次数)
7．A根据期末年金现值公式PV=A ×[(1-(1+i)-n)]／i，有PV=100 ×[1-(1+8％)-10]／O．08≈671(万元)。
8．C投资的时间区间就是持有期，持有期间的收益就是持有期收益(HPR)。相应的持有期收益率(HPY)就是持有期间的收益率，在数值上等于持有期间所获得的全部收益与初始投资的比率。题中ABD的计算公式均正确，因此C错误。
9．C风险是指未来收益的不确定性，可以用方差和标准差来表示，方差的开平方为标准差。
10．A必要收益率是投资某投资对象所要求的最低回报率，也称必要回报率。产生必要回报
率的原因有三点：(1)时间补偿。投资者放弃当前消费而投资，应该得到相应补偿，即将来的货币总量的实际购买力要比当前投人的货币的实际购买力有所增加，在没有通货膨胀的情况下，这个增量就是投资的真实收益，即货币的纯时间价值。也叫真实收益率。(2)通货膨胀的补偿。投资者预期价格在投资期内会上涨，即存在通货膨胀，他必将要求得到对于通货膨胀所造成的损失的补偿。(3)风险补偿。投资者对投资的将来收益不能确定，他将要求对该不确定性进行补偿，即投资的风险补偿。
11．C投资中庸者认为，增加的期望收益率恰好能补偿增加的风险，所以A与B两种资产组合的满意程度相同，资产A与资产B无差异；投资保守者认为，增加的期望收益率不足以补偿增加的风险，所以A不如8更令他满意；投资进取者认为，增加的期望收益率超过对增加风险的补偿，所以A更令人满意，即A比B好。
12．D无差异曲线是一簇互不相交的向上倾斜的曲线。一般情况下曲线越陡，表明风险越大，要求的边际收益率补偿越高。不同投资者因为偏好不同，会拥有不同的无差异曲线族。
13．C低风险、低收益资产(50％)：存款、债券、货币基金、房产等；中风险、中收益资产(30％)：基金、理财产品、房产等；高风险、高收益资产(20％)：股票、外汇、权证等。
14．C按照金融市场的构成要素分类，金融市场包括主体、客体和交易中介。参与金融市场交易的当事人是金融市场的主体，包括企业、政府及政府机构、金融机构、居民个人。金融市场的客体即金融工具，是金融市场的交易对象。包括同业拆借、票据、债券、股票、外汇和金融衍生品等。金融中介大体分为两类：交易中介和服务中介。
15．A资本市场是指提供长期(1年以上)资本融通和交易的市场。包括银行中长期信贷市场、股票市场、基金市场和中长期债券市场。
16．B货币市场的特征包括三点：(1)期限短、流动性高。(2)低风险、低收益。(3)交易量大。又被称为资金批发市场。
17．D 我国的主要股价指数有：沪深300指数、上证综合指数、深证综合指数、深证成分股指数、上证50指数和上证180指数。
18．B债券市场的特征为：偿还性、流动性、安全性(收益相对固定)和收益性。
19．A按照交易方式划分，金融衍生品可以分为远期、期货、期权和互换。A属于按照基础工具划分中的货币衍生工具。
20．D金融衍生品的特性包括：(1)可复制性：只要掌握了衍生工具的定价和复制技术，就可以随意的分解、组合，按照不同的市场参数设计成不同的产品；(2)杠杆特性：允许采用保证金交易，进行名义金额超过保证金几十倍的金融衍生交易，产生“以小搏大”的杠杆效应。
21．B我国外汇市场交易有三类：商业银行与客户、商业银行相互之间、商业银行与中央银行之间。
22．C 交易所上市基金(ExChange TradedFund，ETF)，ETF本质上属于开放式基金，其本身有三个鲜明特点：(1)可以在交易所挂牌买卖；(2)属于指数型开放式基金，在交易所挂牌，交易便利；(3)投资者只能用与指数对应的一篮子股票申购或者赎回ETF，而不是现有开放式基金的以现金申购赎回。
23．B产品目标客户信息是指一般银行在发行理财产品过程中都会介绍产品所适合的客户范围。这方面的信息包括：(1)客户风险承受能力——不得将高风险产品介绍给低风险承受力的客户；(2)客户资产规模和客户等级——根据客户资产规模对客户进行分类，并根据不同等级的客户推出不同产品；(3)产品发行地区；(4)资金门槛和最小递增金额——不得低于5万元人民币或等值外币。
24．B开放式基金交易场所：基金管理公司或银行等代销机构网点，部分基金可以在交易所上市交易；没有固定期限；规模不固定，但有最低规模要求；申购费不超过申购金额的5％；赎回费不超过赎回金额的5％。
25．A B．没有固定期限，C．只有现金分红一种方式，D．交易手续费为成交金额的2．5％。
26．A A．成长型基金重视基金的长期成长，
强调为投资者带来经常性收益；收入型基金强调基金单位价格的增长，使投资者获取稳定的、化的当期收入。B．成长型基金投资对象常常是风险较大的金融产品；收入型基金投资对象一般为风险较小、资本增值有限的金融产品。C．成长型基金资产中，现金持有量较小，大部分资金投资于资本市场；收入型基金现金持有量较大，投资倾向多元化，注重分散风险。D．成长型基金一般不会直接将股息分配给投资者，而是将股息再投资于市场，以追求更高的回报率；收入型基金一般按时派息，使投资者有固定的收入来源。
27．A ETF可以理解为“股票化的指数投资产品”。从本质上看，ETF属于开放式基金的一种
特殊类型，它综合了封闭式基金和开放式基金的优点，投资者既可以向基金管理公司申购或赎回基金份额，同时，又可以像封闭式基金一样在证券市场上按市场价格买卖ETF份额；1OF被称为中国特色的ETF，一方面可以在交易所交易；另一方面又是开放式基金，持有人可以根据基金净值申购赎回。
28．B A．投资者于T日申购基金成功后，投资者于T+2日起可赎回该部分基金份额；C．定期定额申购一般有最低每期供款金额；D．前端收费指投资者在申购基金时缴纳申购费用，后端收费指投资者在赎回时缴纳申购费用。前端收费一般按投资金额划分费率，而后端收费以持有时间划分费率档次。
29．A各类基金的收益特征由高到低的排序依次是：股票型基金、混合型基金、债券型基金和货币市场型基金。
30．D银行主要代理的险种包括寿险和财产险。占据市场主流的三大险种全部来自寿险，包括分红险、万能险和投连险，这些产品大部分设计比较简单，标准化程度较高，在能提供一定保障的同时兼有储蓄的投资功能。此外，财产险也是目前各家银行大力发展的险种，主要包括房贷险、企业财产保险、家庭财产险等。
31．B投资连结保险，是一种新形式的终身寿险产品，它集保障和投资于一体。一般前几年的费用较高，适合于长线的理财规划。投连险产品的一部分保费进入投资账户，另一部分用于风险保障。投连险的基本的保险保障金额是不变的，投资部分的回报率是不固定的，保单价值将根据保险公司实际投资收益情况确定。进入投资账户的资产价值不确定是该类产品的主要风险。
32．A 国债是国家信用的主要形式。我国的国债专指财政部代表中央政府发行的国家公债，由国家财政信誉作担保，信誉度非常高，历来有“金边债券”之称
33．C 无记名(实物)国债是一种实物债券，以实物券的形式记录债权，面值不等，不记
名，不挂失，可上市流通。发行期内，投资者可直接在销售国债机构的柜台购买。在证券交易所设立账户的投资者，可委托证券公司通过交易系统申购。发行期结束后，实物券持有者可在柜台卖出，也可将实物券交证券交易所托管，再通过交易系统卖出。
34．C记账式国债以记账形式记录债权，通过证券交易所的交易系统发行和交易，可以记名、挂失。投资者进行记账式证券买卖，必须在证券交易所设立账户。由于记账式国债的发行和交易均无纸化，所以效率高、成本低、交易安全。
35．D信托产品流动性差，缺少转让平台，存在较大的流动性风险。信托管理公司通常只对信托产品承担有限责任，绝大部分风险由信托业务委托人来承担。
36．A信托机构通过管理和处理信托财产而获得的收益，全部归受益人所有。同时，信托机构处理受托财产而发生的亏损全部由委托者承担。
37．B A．对于投资者来说，黄金退出流通领域后，其流动性较其他证券类投资产品差。B．C．黄金和股票市场收益不相关甚至负相关，所以可以分散投资总风险，且价格会随着通货膨胀而提高，所以可以保值。D．投资黄金等贵金属不能像投资其他金融资产一样取得利息和股利，且价格受国际市场影响较大，所以市场风险是第一位的。
38．C现金流量表表示个人的现金收入和支出情况，除了实际现金流人和流出的交易、还应
列入额外收入包括红利和利息收入、人寿保险现金价值的累积以及股权投资的资本利得等。而ABD则为资产负债表中的内容。
39．A可变现资产包括：现金、活存、定存、股票、基金等，不包括汽车、房地产、古董等。
40．C债务管理中应当注意以下事项：(1)债务总量与资产总量的合理比例(负债率≤50％)； (2)债务期限与家庭收入的合理关系(债务期限≤退休年龄)；(3)债务支出和家庭收入的合理比例(偿债率≤40％，还要考虑收入变动利率走势等因素)；(4)短期债务与长期债务的合理比例(无固定比例，但需要考虑债务的时间特性和客户生命周期及家庭财务的时间特性等)。 (5)债务重组。当债务出现危机的时候，改善债务状况。
41．B在合理的利率成本下，个人的信贷能力即贷款能力取决于客户收入能力和客户资产价值。
42．B在制定保险规划前应考虑以下三个因素：一是适应性。根据客户需要保障的范围来考虑购买的险种。二是客户经济支付能力。三是选择性。在有限的经济能力下，为成人投保比为儿女投保更实际，特别是对家庭的“经济支柱”来讲更是如此。
43．C避税规划，即为客户制定的理财计划采用“非违法”的手段，获取税收利益的规划。主要特征有以下几点：非违法性、有规则性、前期规划性和后期的低风险性，有利于促进税法质量的提高及反避税性。C为节税规划的主要特点。
44．A教育规划可以包括个人教育投资规划和子女教育规划两种。子女的教育又可以分为基础教育、大学教育及大学后教育。
45．B通过社会养老金和个人商业养老保险提供的退休收入不需要通过投资实现，因此也不
是投资的目标。
46．D平等的民事法律主体之间进行的民事法律活动，应当遵循民事法律的自愿、公平、等价有偿、诚实信用的原则。诚实信用原则是民事活动中最核心、最基本的原则。
47．D完全民事行为能力人，包括；18周岁以上的公民；16周岁以上不满18周岁的公民，以自己的劳动收入为主要生活来源的。
48．C A．委托代理的基础法律关系一般是委托合同关系，B．委托书授权不明的，被代理人应当向第三人承担民事责任，代理人负连带责任，D．委托代理人为被代理人的利益需要转托他人代理的，应当事先取得被代理人的同意。事先没有取得被代理人同意的，应当在事后及时告诉被代理人，如果被代理人不同意，由代理人对自己所转托的人的行为负民事责任，但在紧急情况下，为了保护被代理人的利益而转托他人的除外。
49．C有下列情形之一的，合同无效： (1)一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；(2)恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；(3)以合法形式掩盖非法目的；(4)损害社会公共利益；(5)违反法律、行政法规的强制性规定。
50．A张某属于履行了不安抗辩权。不安抗辩权是指应当先履行债务的当事人，有确切证据证明对方有下列情形之一的，可以中止履行：(1)经营状况严重恶化；(2)转移财产、抽逃资金，以逃避债务；(3)丧失商业信誉；(4)有丧失或者可能丧失履行债务能力的其他情形。当事人没有确切证据中止履行的，应当承担违约责任。
51．C A．应该不超过60％，B．商业银行的分支机构不具有独立的法人资格，D．各分支机构在总行的授权范围内开展业务，对外先以自己经营管理的财产承担民事责任，不足部分由总行承担。
52．A资产业务，即商业银行运用其积聚的货币资金从事各种信用活动的业务。主要包括发放短期、中期和长期贷款、办理票据承兑与贴现、买卖外汇等，其中最主要的业务是发放贷款。
53．B 《银行业监督管理法》规定，国务院银行业监督管理机构(中国银监会)依法负责对全国银行业金融机构及其业务活动进行监督管理。
54．B证券交易所是为证券集中交易提供场所和实施，组织和监督证券交易，实行自律管理的法人，其设立和解散由国务院决定。
55．C A．注册资本不低于1亿元人民币，且必须为实缴货币资本；B．主要股东具有从事证券经营、证券投资咨询、信托资产管理或者其他金融资产管理的较好的经营业绩和良好的社会信誉，最近3年没有违法记录，注册资本不低于3亿元人民币；D．有完善的内部稽核监控制度和风险控制制度。
56．B外资银行营业性机构经营规定业务范围内的人民币业务的，应当具备下列条件，并经银监会批准：(1)提出申请前在中华人民共和国境内开业3年以上；(2)提出申请前2年连续盈利；(3)银监会规定的其他审慎性条件。
57．D 《期货交易管理条例》将适用范围从原来的商品期货交易扩大到商品、金融期货和期权合约交易。
58．B与以往的银行理财产品相比，代客境外理财产品具有以下特点：第一，资金投资市场在境外。第二，可投资的境外金融产品和境外金融市场有限。目前，商业银行不得代客投资于境外商品类衍生产品、对冲基金以及国际公认评级机构评级BBB级以下的证券。第三，可以直接用人民币投资。客户可以自有外汇或人民币购买代客境外理财产品，银行代替客户统一在国家外汇管理局换汇后进行境外投资。
59．C证券代销机构包括商业银行、证券公司、证券投资咨询机构和专业基金销售公司。
60．C要依据基金合同的已生效期确定所登载基金的过往业绩年度。基金合同生效不足6个月的，不可以登载该基金、基金管理人管理的其他基金的过往业绩；基金合同生效6个月以上但不满1年的，应当登载从合同生效之日起计算的业绩；基金合同生效1年以上但不满10年的，应当登载自合同生效当年开始所有完整会计年度的业绩，宣传推介材料公布日在下半年的，还应登载当年上半年度的业绩；基金合同生效10年以上的，应当登载最近10个完整会计年度的业绩。
61．D商业银行开展需要批准的个人理财业务应具备《商业银行个人理财业务管理暂行办法》
第48条规定的条件：(1)具有相应的风险管理体系和内部控制制度；(2)有具备开展相关业务工作经验和知识的高级管理人员、从业人员；(3)具备有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系；(4)信誉良好，近两年内未发生损害客户利益的重大事件；(5)中国银行业监督管理委员会规定的其他审慎性条件。
62．B 商业银行申请需要批准的个人理财业务，应向中国银行业监督管理委员会报送材料一式三份。
63．C 银信合作产品投资于权益类金融产品或具备权益类特征的金融产品，且聘请第三方投资顾问的，应提前10个工作日向监管部门事前报告。
64．A 商业银行应配备与开展的个人理财业务相适应的理财业务人员，保证个人理财业务人员每年的培训时间不少于20小时。商业银行应详细记录理财业务人员的培训方式、培训时间及考核结果等，未达到培训要求的理财业务人员应暂停从事个人理财业务活动。
65．B 商业银行不得将一般储蓄存款产品单独当做理财计划销售，或者将理财计划与本行储蓄存款进行强制性搭配销售。
66．D商业银行应在每一会计年度终了编制本年度个人理财业务报告。个人理财业务年度报告应全面反映本年度个人理财业务的发展情况，理财计划的销售、投资、收益分配等情况，以及个人理财业务的综合收益情况等，并附年度报表。年度报告和相关报表(一式三份)，应于下一年度的2月底前报中国银行业监督管理委员会。
67．A 理财资金用于投资银行信贷资产，应符合以下要求：(1)投资的银行信贷资产为正常类；(2)商业银行应独立或委托其他商业银行担任所投资银行信贷资产的管理人，并确保不低于管理人自营同类资产的管理标准。
68．A理财资金用于投资单一借款人及其关联企业银行贷款，或者用于向单一借款人及其关联企业发放信托贷款的总额不得超过发售银行资本净额的10％。
69．D理财顾问与综合理财服务业务风险主要在于产品属性(风险与收益)与客户风险偏好(承受能力)类型的错配风险。
70．B投资管理风险主要来自投资团队的专业程度、理财经验以及交易活动带来的风险。
71．B影响理财产品的宏观因素包括社会环境、政府法律环境、经济环境、技术环境等。B属于微观因素。
72．D市场风险，指市场价格出现不利的变化而导致的风险。这也是理财产品面临的最常见的风险。
73．C结构类理财产品风险的主要评估主体是产品设计结构、所用金融衍生品的杠杆效应、衍生品组合的收益率等。而存款利率变动对收益率的影响为债券类金融产品风险的主体评估主体。
74．D客户可以从三个渠道获得产品信息，即发售机构的网站、柜台和第三方理财服务机构。第三方理财服务机构包括研究机构、理财类网站、理财中介类服务机构等。
75．C商业银行接受客户委托进行投资操作和资产管理等业务活动，应与客户签订合同，确保获得客户的充分授权。商业银行应妥善保管相关合同和各类授权文件，并至少每年重新确认一次。
76．C保证收益理财计划的起点金额，人民币应在5万元以上，外币应在5000美元(或等值外币)以上。
77．C注册从业人员的英文为Ceaified Finan-Cia1 P1anner，简写为CFP。
78．C协助执行是指在严格保守客户隐私的同时，协助国家机关，按法定程序进行的执法活动，不泄露执法活动信息，不协助客户隐匿、转移资产。
79．A当客户投诉时，银行个人理财从业人员应坚持客户至上、客观公正原则，耐心、礼貌、认真并及时处理。
80．B从业人员与监管机构关系协调处理原则：首先，从业人员应当严格遵守法律法规，坦诚接受银行业监管部门的监管。其次，从业人员在业务活动中，应当树立依法合规意识，不得向客户明示或暗示以诱导客户规避金融、外汇监管规定，更不得利用个人理财服务规避监管要求。
81．C金融机构是指在中华人民共和国境内依法设立的银行、信托公司、财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司法人，以及外国银行在中国境内的分行(以下简称外国银行分行)。
82．D理财顾问服务，是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。而D为综合理财服务，即商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。
83．D对于非保本浮动收益理财计划，风险提示的内容应至少包括以下语句：“本理财计划是高风险投资产品，您的本金可能会因市场变动而蒙受重大损失，您应充分认识投资风险，谨慎投资。”
84．B外汇局自收到完整的申请文件之日起20个工作日内，作出批准或者不批准的批复，书面通知申请人并抄送中国银监会。
85．C商业银行发行投资于境外股票的代客境外理财产品时，单一客户起点销售金额不得低于30万元人民币(或等值外币)。
86．A《关于调整商业银行个人理财业务管理有关规定的通知》将原《商业银行个人理财业务管理暂行办法》中“商业银行开展个人理财业务向中国银监会报告时，应最迟在发售理财产品前10日将相关资料报送中国银监会或其派出机构”，改为“商业银行应在发售理财产品后5 日内将相关资料报送中国银监会或其派出机构”。
87．A商业银行理财产品的宣传和介绍材料中应全面反映产品的重要特性和与产品有关的重要事实，在首页最醒目位置揭示风险，说明最不利的投资情形和投资结果，对于无法在宣传和介绍材料中提供科学、准确的预算依据和测算方式的理财产品，不得在宣传和介绍材料中出现“预期收益率”或“收益率”字样。
88．B 银信理财合作应当符合以下要求：(1)坚持审慎原则，遵守相关法律法规和监管规
定；(2)银行、信托公司应各自独立核算，并建立有效的风险隔离机制；(3)信托公司应当勤勉尽责独立处理信托事务，银行不得干预信托公司的管理行为；(4)依法、及时、充分披露银信理财的相关信息；(5)中国银监会规定的其他要求。
89．D商业银行分支机构应最迟在开始发售理财计划后5个工作日内，将以下材料按照有关
规定向当地银监会派出机构报告：(1)法人机构理财计划发售授权书；(2)理财计划的销售文件；(3)理财计划的宣传材料；(4)报告材料联络人的具体联系方式；(5)中国银监会及其派出机构要求的其他材料。
90．A依据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，商业银行委托其他金融机构对理财资金进行投资管理，应对其资质和信用状况等作出尽职调查，并经过高级管理层核准。

二、多项选择题
1．AB个人理财业务按照是否接受客户的委托和授权对客户资金进行投资和管理，理财业务可分为理财顾问服务和综合理财服务。按照客户类型不同，理财业务分为理财业务(服务)、财富管理业务(服务)和私人银行业务(服务)。
2．ABC私人银行服务的特征包括三点：(1)准入门槛高：高净值客户，能够为银行带来高额
收益的客户；(2)综合化服务：涉及信托、投资、银行、税务咨询等多种金融服务，最主要的是资产管理，规划投资，应客户需要的特殊服务；(3)重视客户关系：客户关系管理处于核心地位，素有“资产管理+客户关系管理=私人银行家”之说。
3．ABCD财政政策工具手段包括税收、国债、财政补贴和转移支付；货币政策工具手段包括法定存款准备金、再贴现率、公开市场业务。
4．AC货币政策影响方向为：偏松的收入分配政策能刺激投资需求，提升资产价格；偏紧的收人分配政策抑制投资需求，资产价格下跌。
5．ABE C选项，实际中需要注意区分名义利率和实际利率，在物价水平处于不断变化时，实际利率才能真实反映投资者投资于理财产品所获得的真实收益水平。D选项，银行间同业拆借利率和国债回购利率均为短期市场利率风向标。
6．ABCD时间的长短是影响货币时间价值的首要因素；收益率是决定货币在未来增值程度的关键因素；通货膨胀率是使货币购买力缩水的反向因素；单利每期利息都以最初本金为计算基数，复利以本金与前期产生的利息为基数进行计算，因此复利具有收益倍增效应。
7．BD系统性风险也称宏观风险，是指由于某种全局性的因素而对所有投资项目(产品)都
产生作用的风险。具体包括市场风险、利率风险、汇率风险、购买力风险、政策风险等。
8．AD无差异曲线的特点：(1)同一条无差异曲线上的投资组合具有相同满意程度；(2)不同的无差异曲线不会相交；(3)无差异曲线的位置越高，其带来的满意程度越高；(4)通常，无差异曲线是一簇互不相交的斜向上的曲线；(5)向上倾斜的曲线表明风险越大，要求用更高的边际期望收益率予以补偿。
9．ABD弱型有效市场的市场价格已经反映了全部能从市场交易数据中得到的信息，包括历史股价、交易量等，因此技术分析是徒劳的；半强型有效市场的市场价格充分反映了所有公开的信息，包括公司公布的财务报表和历的价格信息，因此技术分析和基本面分析均不起作用；强型有效市场反映了所有信息。
10．ABCDE客户按照风险偏好可分为五类：(1)非常进取型——追求更高的收益和资产的快速增值，操作的手法往往比较大胆，同样，他们对投资的损失也有很强的承受能力；(2)温和进取型——愿意承受一定的风险，追求较高的投资收益；(3)中庸稳健型——既不厌恶风险也不追求风险，对任何投资都比较理性；(4)温和保守型——偏向保守，对风险的关注更甚于对收益的关心，更愿意选择风险较低而不是收益较高的产品，喜欢选择既保本又有较高收益机会的结构性理财产品；(5)非常保守型——对于投资风险的承受能力很低，选择一项产品或投资工具首要考虑的是能否保本，然后才考虑追求收益。
11．ACE年金是在某个特定的时段内一组时间间隔相同、金额相等、方向相同的现金流。
12．ACD个人资产配置包括三种产品组合：储蓄产品组合、投资产品组合和投机产品组合。
13．BCDE 银行存款安全性高、流动性好，但是收益性较差；国债为公认的最安全的投资工具；基金是介于证券与储蓄之间的一种投资工具，具有中高收益、中低风险、流动性一般的特征；期货期权与彩票可以说是所有投资工具与产品中风险的，但是收益率也是的；房地产流动性差、安全性高于证券、收益中等。
14．ABCD金融市场特点包括：(1)市场商品的特殊性。交易对象是货币、资金及其他金融工具。(2)市场交易价格的一致性。利率是货币资金价格的表现形式，在市场机制作用下，不同市场的利率将趋于一致。(3)市场交易活动的集中性。在金融市场上，金融工具的交易是通过一些专业机构组织实现的。(4)交易主体角色的可变性。在金融市场上，市场交易主体的角色并非固定不变的。一般情况下，家庭个人是资金供应者，企业是资金需求者，有时也会变成相反的情况。
15．CD金融市场微观经济功能包括：集聚功能、财富功能、避险功能和交易功能；宏观经济功能包括资源配置功能、调节功能和反映功能。
16．BCD发行市场是指金融资产首次出售给公众所形成的交易市场，又称一级市场；流通市场是指金融资产发行后在不同投资者之间买卖流通所形成的市场，又称二级市场，是进行股票、债券和其他有价证券买卖的市场；第三市场是指场外交易已在交易所上市的证券，相对于交易所交易来说，具有限制少、成本低的优点；第四市场是大宗交易者利用电脑网络直接进行交易的市场。
17．ACD 结构性理财产品的主要风险包括：(1)挂钩标的物的价格波动，由于结构性产品的浮动收益部分来源于其所挂钩的标的资产的价格变动，因此，影响标的资产价格的诸多因素都成为结构性理财产品的风险因素； (2)本金风险，通常结构性理财产品的保本率直接影响其收益率，因此，结构性产品的本金是有部分风险的；(3)收益风险，由于结构性理财产品的收益必须完全符合其产品说明书所约定的条件，也就是说期权的执行是基于一定的标准的，所以结构性理财产品的收益实现往往并不是线性分布的； (4)流动性风险，结构性理财产品通常无法提前终止，其终止是事先约定的条件发生才出现，因此其流动性不及其他银行理财产品。
18．AB 银行代理理财产品销售基本原则：一是适用性原则，二是客观性原则。
19．ABCDE基金的特点表现为：集合理财、专业管理；组合投资、分散投资；利益共享、风险共担；严格监管、信息透明；独立托管、保障安全。
20．BD 从基金赎回角度来看，货币型基金的流动性较高，一般是T+1或T+2到账，债券型基金一般为T+2或T+3到账，而股票型基金一般为T+4或T+5到账。E是基金赎回时遵循的“份额赎回”原则，说法正确。
21．BC 信托的特点表现为：(1)信托是以信任为基础的财产管理制度；(2)信托财产权利主体与利益主体相分离； (3)经营方式灵活、适应性强；(4)信托财产具有独立性；(5)管理具有连续性；(6)受托人不承担无过失的损失风险；(7)信托利益分配、损益计算遵循实绩原则；(8)信托具有融通资金的职能。
22．ABCDE理财顾问服务的特点包括：(1)顾问性——理财顾问服务，商业银行只提供建议，最终决策权在客户。如果客户接受建议并实施，因此产生的所有收益或风险均由客户拥有或承担。如果涉及代客操作，一定要合乎有关规定。(2)专业性——理财顾问服务是一项专业性很强的服务，要求从业人员有扎实的金融知识基础，对相关的金融市场及其交易机制有清晰的认识，对相关的金融产品的风险性和收益性能准确地测算和分析。(3)综合性——理财顾问服务涉及的内容非常广泛，要求能够兼顾客户财务的各个方面。(4)制度性——商业银行提供理财顾问服务应具有标准的服务流程、健全的管理体系、明确的管理部门、相应的管理规章制度以及明确的相关部门和人员的责任。(5)长期性——商业银行提供理财顾问服务寻求的就是和客户建立一个长期的关系，不能只追求短期的收益。
23．ABD初级信息指客户个人和财务资料，除了采用与客户交谈的方式收集信息，通常还要
采取数据调查表来帮助收集定量信息；次级信息指宏观经济信息，宏观经济信息可以从政府部门或金融机构公布的信息中获得，需要从业人员在平日的工作中收集和积累，建立专门数据库。
24．AC客户定量信息包括：普通个人和家庭档案、有关财务顾问的信息、资产和负债、收入与支出、保单信息、雇员福利、养老金规划、现有投资情况、其他退休收益、客户的事业信息、遗嘱等。
25．BCD 客户的风险特征由三方面因素构成：(1)风险偏好，反映的是客户主观上对风险的基本态度。(2)风险认知度，反映的是客户对风险的主观评价，一般情况，人们对风险的认知度往往取决于他的知识水平和生活经验。(3)实际风险承受能力，反映的是风险在客观上对客户的影响程度，同一风险对不同人的影响是不一样的。
26．ABCDE一个全面的财务规划涉及：(1)现金、消费和债务管理——解决客户资金结余问题，理财规划的起点；(2)保险规划——解决客户风险转移； (3)税收规划——减少客户支出；(4)人生事件规划——解决客户住房、教育、养老等需要面临问题；(5)投资规划——实现客户资产的保值增值。
27．ABCD A．合法性原则是税收规划的最基本的原则；B．目的性原则是税收规划的最根本原则；C．规划性原则是税收规划的特色原则；D．综合性原则是指不能只将税负轻重作为纳税的标准，综合考虑各税种的税负，进行整体规划，综合衡量，防止前轻后重，从而使客户整体税负降低。
28．BC商业银行的组织形式有两种：第一种是银行有限责任公司，股东以其出资额为限对银行的债务承担责任，该银行以其全部资产对外承担责任；第二种是银行股份有限公司，银行的全部资本划分为等额股份，股东以其所持股份为限对银行承担责任，银行以其全部资产对外承担责任。
29．ABCDE我国《证券法》基本原则包括：(1)公开、公平、公正原则。公开原则是证券发
行和交易制度的核心，只有以公开为基础，才能实现公平和公正。(2)自愿、有偿、诚实信用的原则。(3)合法原则。(4)分业经营、分业管理的原则。(5)保护投资者合法权益的原则。(6)国家集中统一监管与行业自律相结合的原则。
30．ABCDE除这五项职能外，我国证券登记结算结构的职能还包括：办理与上述业务有关的查询；国务院证券监督管理机构批准的其他业务。
31．ACE内幕信息的知情人包括发行人的董监事会成员、高管人员；持股5％以上的股东、董监事会成员及高管人员；发行人的控股公司及高管人员；保荐人、承销公司、交易所、证券登记机构、服务机构的工作人员等。
32．BC基金份额上市交易，应当符合下列条件：(1)基金的募集符合《证券投资基金法》规
定；(2)基金合同期限为5年以上；(3)基金募集金额不低于2亿元人民币；(4)基金份额持有人不少于1000人；(5)其他条件。
33．BCD 《信托法》的调整对象是信托关系，其范围涵盖了民事信托、营业信托、公益信托。
34．ABDE A．受益人可以是自然人、法人或者依法成立的其他组织。B．委托人可以是受益人，也可以是同一信托的受益人。C．受托人可以是受益人，但不得是同一信托的受益人。D．受益人可以放弃、可以依法转让和继承信托受益权，信托受益权可以用于清偿债务。E．共同受益人按照信托文件的规定享受信托利益。文件未作规定的，各受益人按均等比例享受。
35．CD商业银行开展其他不需要审批的个人理财业务，应将资料按照相关规定及时向中国
银行业监督管理委员会或其派出机构报告。
36．AD A．对于市场风险较大的投资产品，特别是与衍生交易相关的投资产品，商业银行不
应主动向无相关交易经验或经评估不适宜购买客户推介，客户主动要求了解或购买有关产品时，应告知投资风险和风险管理的基本知识。D．商业银行对理财客户进行的产品适合度评估应在营业网点当面进行，不得通过网络或电话等手段进行客户产品适合度评估。
37．BC 商业银行应本着符合客户利益和风险承受能力的原则，审慎、合规地开发设计理财产品。
38．BD 产品支付结构风险蕴涵于理财产品的支付条款之中。这类风险主要有如下两种：一是由于支付条款的设计缺陷导致的投资风险。例如，某些产品的收益支付依赖于小概率的市场情形，就容易给客户带来投资损失。二是由于支付条款设计中的特别安排，如增信措施、流动性或期限安排(如银行和客户的提前赎回权)，自然隐含着信用风险和流动性风险、再投资风险等。
39．ABCDE银行理财产品风险可以分为以下几类：(1)政策风险；(2)违约风险和信用风险；(3)市场风险；(4)流动性风险；(5)提前终止风险；(6)销售风险；(7)操作风险；(8)交易对手管理风险；(9)延期风险；(10)不可抗力及意外事件风险。
40．ABCED银行个人理财从业人员基本行为准则包括：(1)诚实信用；(2)守法合规；(3)专业胜任；(4)勤勉尽职；(5)保护商业秘密和隐私；(6)公平竞争；(7)职业形象。
三、判断题
1．B个人理财的服务对象只能是个人，不能为企业或其他法人。
2．B VIP业务的客户范围窄(少数高净值客户)、服务范围广(理财产品、代客投资、税务、遗产、法律等理财服务)、附加值高。目的：银行通过客户分层，提供差别化服务，培养高端忠诚客户。
3．B 时间的长短是影响货币时间价值的首要因素；收益率是决定货币在未来增值程度的关键因素。
4．A低风险、高流动性产品组合的特点为安全性高、流动性好、收益性差，因此组合中一般为定活期存款、货币基金和国债。
5．B商业银行不得销售不能独立测算或收益率为零或负值的理财计划。这表明同业理财仍受到严格限制。
6．A银行代理服务类业务，指银行在其渠道代理其他企业、机构办理的、不构成商业银行表内资产负债业务、给商业银行带来非利息收入的业务。
7．B封闭式基金的分红方式只有现金分红一种。
8．B常规性收入包括工资、奖金和津贴、股票和债券投资收益、银行存款利息和租金收入等。常规性收入一般在上一年收入的基础上预测其变化率即可，但是股票收益等资本收入要参考市场波动情况，而不能以上一年为参照。
9．B退休规划的影响因素分别是通货膨胀率、工资薪金收人成长率与投资报酬率。
10．B个人理财业务的客户应当是完全民事行为能力的自然人，以及无民事行为能力人、限制民事行为能力人的法定代理人(即监护人)。
11．A格式条款合同：当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。
12．B负债业务，即商业银行通过一定的形式组织资金来源的业务。主要包括吸收公众存款、发放金融债券、从事同业拆借等，其中吸收公众存款是最主要的负债业务。
13．B错配风险源自评估问卷的有效性和适用性存在不足或者理财服务人员的专业素质较低。
14．B 中国银行业协会于2006年6月6日成立了银行业从业人员资格认证委员会。
15．B 银行从业人员在受雇期间及离职后，均不得透露任何客户资料和交易信息。

本文来源：https://www.wddqw.com/AB4x.html